小小蚂蚁金服，如何成为科技金融独角兽？

小小蚂蚁金服，如何成为科技金融独角兽？

蚂蚁金服可能有些人还不太了解，但是支付宝，现在很少有人会不知道。

其实，支付宝就是蚂蚁金服旗下的产品。

作为阿里巴巴的姊妹企业，蚂蚁金服是阿里系里面衍生出的一家超级独角兽企业。

我们熟悉的阿里系金融产品，支付宝、余额宝、蚂蚁花呗、相互保、芝麻信用等，全都是它旗下的产品。

猜猜它的股值是多少？

是Uber加上滴滴的估值的总和。

小小蚂蚁金服，如何成为科技金融独角兽？

在金融领域，蚂蚁金服具有标志性的地位。

原因有两个：

第一，它的业态复杂，产品丰富和研发动态，特别具有科技金融这个新物种的特征；

第二，它具有一个超级平台的规模。

在科技金融企业的全球排行榜上，连续三年蝉联第一的位置，并且相当于后面几家企业估值的总和。

蚂蚁金服是一个快速演进、自我进化的物种，而不是我们习惯认知按照一定的结构和路径发展壮大的企业。

也就是说它是数据驱动的自我迭代，而不是预设的。

所以没有办法界定边界，也无法给一个结论性的定义。

那该怎么理解这家企业呢？

北大光华学院金融系的香帅老师，用一个词对它进行了定位，把它叫做“数据驱动的金融平台生态”。

金融很好理解，对吧？

我们来看看什么是数据驱动

数据驱动不等同于“使用数据”，尽管两者看上去都很像，实际上完全不同。

传统金融机构是使用数据进行分析决策。

比如它们要给商铺贷款，可能会派专员进行实地考察，观察和记录商店的客流量、交易金额、服务态度，还有货架上的品种丰富度，然后根据采集到的信息作出是不是贷款、贷多少的决定。

这就是使用数据进行分析，支持决策。

我们再来看看蚂蚁金服是怎么做的。

它旗下的蚂蚁小贷就是做这个的，但它是利用自身最大的武器——数据，倒着来的。

我们知道淘宝做的是电子商务，所以淘宝店家在平台上留下了所有的交易记录。

传统银行费大力气搜集的数据对它来说，都是现成的，而且丰富的多。所以他就开始按自己的理解给他们贷款。

最有意思的地方在于，经过一段时间之后，这些贷款的行为又成了新的数据，淘宝可以从中分析出店铺特征和违约率之间的关系。

而且这个循环还在继续，使用蚂蚁小贷的这些店铺的还款记录，甚至是精细还款时间，都留存在淘宝平台上，又成为新的数据池的一部分，进入蚂蚁小贷的贷款模型，然后不断迭代支持下面的决策。

小小蚂蚁金服，如何成为科技金融独角兽？

现在我们明白了传统金融机构和科技金融企业的不同。

两者看上去都是使用了精确的数据，但是在科技金融这里，数据才是主体。

数据像是粮食，喂养着已经确定的模型算法，让他越来越有自主决策的能力，让数据说话，这就是数据驱动。

人在模式中的作用是调试模型，优化算法，既不参与数据的收集整理，也不参与决策。

蚂蚁花呗、蚂蚁借呗，背后的逻辑都是一致的，是数据的金融服务。

这种模型和传统金融有了本质的区别：

第一，精确度有了质变；

第二，高度标准化；

第三，外延的空间扩张。

数据不断沉淀变得越来越智能，也就有了更多的业务模式扩张创造的可能。

所以，数据驱动成就了蚂蚁金服，使它在短短几年时间成长为科技金融的独角兽。

在未来，任何想转型进军科技金融领域的企业，都必须采用数据驱动这样的业务模式做土壤，才能将企业演化成平台生态，并且不断引进新物种，才能使平台更好。

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文中图片来自网络。

内容为得到课程《香帅的北大金融学课》学习复盘笔记。