融资的那些事儿之银行流水篇
“什么？这些银行流水都无效？!”办公室里，坐在椅子上的杨总一下子跳了起来，很吃惊也很生气的说。杨总是一个老客户的朋友，年纪有四十多岁，据自己说是做一些建材方面的包工。做了近十年了，现在接了一个工程需要资金20万左右来周转。
我望着桌上厚厚一摞的银行流水，又看了一些几乎有点生气的杨总。理解杨总内心不满的情绪，便给杨总倒了杯茶水，安抚一下，说道:“杨总，您先喝口水，听我把话说完嘛，刚才说这些银行流水都是无效的，的确如此啊。”
杨总不满的情绪说:“你说说看，我是老刘介绍过来的，说你这里专业，才过来了解一下，也按你的要求把资料也准备了，结果倒好，你要求打印出来的银行流水你居然说没用。”杨总一脸怀疑的态度。
杨总打印过来的流水有48页，某股份制银行的，里面转入和转出都有详细的说明。拿过来看了前面几页基本就知道这流水基本没有意义了，还是耐心把每一页流水看了一遍。看看有没有一些可以补救和有亮点的流水，很遗憾，亮点不多。
望着有些焦虑的杨总，我喝了口水，对杨总说:“杨总，金融机构一般风控看中客户几个点，一是征信情况是否有逾期，二是收入来源和还款能力，而还款能力最看重的就是银行流水。但是您的银行流水基本都是刷POS机的流水，而这POS机每个月刷进刷出，都是您个人的账户在转动，虽然说每个月看起来都有三十多万流水进出。中间除了有一笔5万的他人转账，不过到账后当天就转出去了，半年里有两次的银行结息，您这里连1块钱结息都没有。从这几点来看:银行就判定您没有稳定的收入来源，还款能力不足，至于POS机流水那是您自己倒信用卡倒出来的，这种流水再多都没有任何意义。没有结息说的是您银行里基本存款没有沉淀。”
杨总听着听着脸色有点尴尬了，手捎颤了一下，喝了口水说:“不会吧？银行是这样审核的？!那我这里怎么搞啊？”我继续对杨总说:“杨总，对于金融审核贷款资质，不仅是看是否讲信用之外，还得看中您这有没有足够的还款能力，而这个并不是凭您的嘴里说您有几个工地能收款了。审核一般看您的购销合同，票据，同时看您银行入账情况。POS机的流水反而坏了事情，说明倒卡严重了。”杨总似乎有点难以置信，原以为自己资质很不错了，觉得自己批个贷款是很容易的事情。而一份流水就把自己用POS机倒卡周转，没有收入的问题被戳穿了，一脸的尴尬。小心地问道:“那我这里以现在的情况怎么搞呢？有什么办法补救呢？”
我把杨总的全部资料看了一遍，说:“以您爱人的名义来申请小额信贷就可以，20万以内只需要提供您爱人的资料，而且不用您出面签字了。您目前显示的负债比较高，而且没有有效流水。如果您要以自己名义申请的话，养半年流水后再申请了。”杨总不解的问:“养半年流水是什么意思？”
“养流水意思是:您自己准备好2张银行卡，A银行卡单独用来POS机刷卡结算，再通过A银行转到您其他信用卡里，平时要是喜欢玩游戏之类的充值，或者炒股方面，都关联到这张A银行卡了。B银行单独出来用于生意上、朋友转账，可以有意地每个月定期通过ATM机无卡存款到B银行里放几天后再取出来，有隔天沉淀的流水都是有效的。可以多操作几次了，至少保证3万以上的流水才可以。”“还可以这种神操作？”杨总惊讶的说。“这种是不得已而为之的操作了。个体老板，微小企业起步阶段，都比较难一些，如何让金融机构认为自己资质好的话，还是需要自我完善一下了嘛。”我苦笑道。 最后，杨总采纳了我给的意见，以他爱人名义申请了一笔融资。
