法商知识系列4：离婚了，夫妻的保单怎么办？

大家好，我是张春梅Mary。

场景：夫妻一方作为投保人给另一半投保，如果婚姻关系终止了，保单是否还有效？

回答：不用担心，保单合同是有效的。

对应的法条详解：

《保险法》第十二条：关于投保利益的规定。

人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。

财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。

……

那投保人对什么样的人具有保险利益呢？

《保险法》第三十一条：投保人对下列人员具有保险利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；

（四）与投保人有劳动关系的劳动者。

除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

《保险法司法解释三》第四条

保险合同订立后，因投保人丧失对被保险人的保险利益，当事人主张保险合同无效的，人民法院不予支持。

也就是说，只要投保时投保人对被保人有保险利益，合同就始终有效。

接下来，我们说，离婚了，保单具体要怎么处理？

情形1：婚前购买的保单，在婚前缴费完毕。

不用处理。

属于个人婚前财产，仅需考虑受益人的问题，如果受益人里有原配偶，变更即可。

情形2：婚内购买的保险，保费来源为夫妻共同财产的。

首先，要确定保单是否要继续维持效力？

投/被保人是夫妻，继续维持保单效力。

投保人如果是对方，在还能心平气和相处时，变更投保人为自己，继续缴费。

投/被保人是夫妻，不再维持保单效力，退保。

投保人申请退保，拿到的现金价值作为夫妻共同财产分割。

投/被保人是夫或妻，继续维持保单效力。

夫或妻一方在婚内用共同财产为自己投保的保单，想继续维持保单效力，投被保一方需要按照当时保单的现金价值作为夫妻共同财产分割。

情形3：婚前购买的保单，在婚前缴费一部分，在婚后缴费一部分。

如果婚后缴费的资金来源是婚前个人财产，那么这份保单属于婚前个人财产（前提是要能证明所交保费是自己的个人财产），离婚时不予分割。

如果婚后缴费的资金来源是婚后共同财产，那么婚后缴纳保费对应的现金价值按照夫妻共同财产处理，离婚时进行分割。

保单的现金价值是投保人资产，保单婚内缴费部分对应的现金价值是否属于夫妻共同财产，在《保险法》中没有明确的规定。

但是在著名的《第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要》婚姻家庭部分第4条有相应的规定：

婚姻关系存续期间，以夫妻共同财产投保，投保人和被保险人同为夫妻一方，离婚时处于保险期内，投保人不愿意继续投保的，保险人退还的保险单现金价值部分，应按照夫妻共同财产处理；离婚时投保人选择继续投保的，投保人应当支付保险单现金价值的一半给另一方。

综上所述，在离婚时，如果保费来源为夫妻共同财产，对方要求分割保单的现金价值，是合理合法的，分配比例由二人协商，协商不妥，法院判的话，大概率是一人一半，投保人把当时保单现价的50%给对方。

以上是离婚时，与保单相关的一些问题回答。

春梅是理科女的直男思维，不太会说煽情的话，只希望大家都好好的，都有幸福的生活。

如果真的到分手那一天，也是缘分尽了，好聚好散，对自己和孩子都好。

与其将自己的能量用于怨恨一个人，倒不如用这个能量让自己和孩子更好的生活。

我是张春梅Mary，人民大学硕士&中国农大本科，专注第三方家庭综合理财的独立保险经纪人，前私募股权投资平台研究总监，同时也是终身成长的心理咨询师，帮助大家清清楚楚了解风险、明明白白购买保险，踏踏实实享受生活。