(非专业)如何看待重大疾病保险(一)?

“重疾险是刚需险 !”

“重疾险就是用你5%的收入来换取你未来五年(罹患重大疾病后)的生活保障 !”

我们可能从身边一些从事保险行业的朋友口中听过这样一些说法。对此，我表示一定程度的认同。

诚然，对于保险销售人员的很多话，我只能做到一定程度的认同，因为保险于我是陌生的领域，我无法做出准确的判断。为了消除我对保险认知上的缺失，我决定把保险当成一门课程来学习，欢迎爱学习的朋友和我一起来探索。

重大疾病险的发明历程

重大疾病保险于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出重大疾病保险的产品创意。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。

马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。

重大疾病保险是由一名医生发明的，您是否觉得意料之外而又情理之中呢? 马里优斯医生通过与病患的长期接触发现，往往最终决定病人生死的不是他的手术刀，而是病患的经济状况。很多患者从他的手术台上存活了下来，但他的个人(家庭)经济却已经死了，他不得不为了生活，疾病等等消费来继续出卖自己的身体，这也很大程度上导致了一些悲剧的发生。

因此，重大疾病保险的出身就是为了治疗和挽救病人的经济问题，为患者争取重大疾病后的休养生息而存在的。

重大疾病包含哪些?

2007年，我国保险行业协会定义了25种重大疾病。其中，前六中重大疾病，只要保险协议中存在“重大疾病”这几个字，就必须包含这六种重大疾病。

这六种重大疾病分别为: 恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术/冠状动脉旁路移植术、重大器官移植术/造血干细胞移植术、中末期肾病/慢性肾功能衰竭尿毒症。

2017年重疾理赔前三名的重大疾病占比达80-90%，单就恶性肿瘤（即癌症）这一项，就高达70%+，紧跟其后的分别是心血管疾病和脑中风。

通常而言，重大疾病的发生有一定的概率(小概率事件)，在此基础上发生小众疾病的概率更小。专家建议，为小众疾病而多付钱往往是没有太大必要的。

重大疾病险保额多少才合适?

前面在保险发明历程的讲述中曾经说过，重疾险是为了保障患者疾病发生后的个人经济而发明的。

那么重疾险需要保障哪些部分多长时间的开销呢? 具体多少保额才算合适?

医学上定义某种疾病的治愈率会用到一个概念“五年生存率”。医学上认为患者在患病五年后依然存活，那么他此后的生存几率就与常人无异了。

重疾险不同于医疗险，重疾险所抵御的风险也不仅仅是治疗费，而是包含: 治疗费；治疗相关费用，车旅等等；家属陪护或者护工费；住院休息期间工资奖金的减少；恢复期间的费用，营养品，器材等等；未来的工作收入损失。

一场重大疾病的发生很有可能会让一个家庭破产，因为你在为疾病而付出高昂费用的同时，也无法正常的获得劳动收入。

专家建议，重大疾病险的保额应该≥五倍的年收入。一旦被保险人发生了重大疾病，他就可以一次性获得五年的总收入，即便他暂时丧失了劳动能力，无法赚取收入，也一样可以基本维持五年跟原来一样的生活水平。

有了这黄金的五年，他就可以心无挂碍的休养生息，只要顺利挺过这五年，那么可以说他在一定程度上获得了新生，他的生存概率就可以做到和常人基本一样了。

由于篇幅以及本人学习进度的限制，我分享了重大疾病保险的发明历程，疾病涵盖的类别以及保额的选择，我想现在大家心中跟我一样还是有很多疑问。

5%的收入?= 五年的收入保障吗？

重大疾病保险是确诊就赔付吗？

消费型重疾 or 储蓄型重疾?

欢迎大家来跟我一起讨论学习!