007-33我的资产配置理念（下）——低风险的金融投资品

人生需要计划，理财需要规划。钱少有钱少的理法，钱多有钱多的配置方法，关键在于你是否有一套属于自己的资产配置模型。

不管理财的起点有多低，只要清晰明确自己的起点，开始积累，确定目标，建立自己及自己家庭中的理财规划和资产配置模型，从大方向做到心中有数，再细细去学习其中的成长路径.前两次我分别详细写了我的资产配置三个维度中的其中两个：一份热爱的事业使之股权化、资产化，不断优化的不动产配置，今天就来详细分享下我的资产模型第三个维度：低风险的金融投资品。

理财说简单也简单，就是打理好自己的钱财，利用好手上的财务资源支满足短期的日常消费和长期的人生目标。理财说难也难，面对市场上的千万中的理财产品，如何挑选适合自己的理财产品？我认为只要把握好这三点就很容易找到适合自己的理财品种了。从安全性、流动性、收益性去判断，明确和清晰自己的需求，与之相匹配，从中找到一个平衡，就能找到适合自己的理财品种了。我系统的整理了市面上常见的理财品种，给大家做个参考。

从以上数据统计中，我们很容易看出这几点结论：

1、流动性越高、安全性越好的品种，收益也越低。比如：定期存款。货币基金等；

2、流动性越高 、安全性越低的品种，收益也越高，比如：股票、数字货币；

3、流动性高、安全性好，收益也不错的，比如：基金、国债逆回购、商业保理、普惠金融等。

4、流动性越低、安全性越好的品种，收益也很好，比如：房产等。

5、安全性好、流动性低，收益也不高的品种，比如：保险理财等

6、安全性好、流动性好、收益性相对高的比如：私募基金的FOF优先类基金，但是门槛高，100万起。

7、安全性不算高，流动性好，收益也不错的，比如这几年很火的P2P网贷等。

不同的人生阶段有不同的理财目标，对应着也有着不同的投资策略与运用不同的投资工具。但是前提都建立在一个有热爱的事业之上，再做固定资产与金融资产的配置。

例如：对于单身一族；他们特点是：刚参加工作，收入比较低，消费支出大，对于这类人群最主要的任务是提高专业能力和技术水平，积累专业经验去换金钱。这段时期最重要的是增加储蓄，积累自己的第一桶金。对应的策略就是每个月固定储蓄，然后再用每个月的收入减去储蓄后的钱再来做自己每个月的消费支出。储蓄金额以先货币基金或靠谱的网贷平台先存起3个月的应急钱，每年用300元为自己配置一份意外险做风险隔离。继续存可以往首付为买房做计划。

对于家庭形成期和家庭成长期这类人群来说，他们的特点是：从结婚到新生婴儿诞生及成长，这一时期面对的压力会比较大，房子要还房贷、孩子要有人照顾，还要上学、主要是消费期，资本积累还很少，随着经济收入的增加且生活稳定，而且随着孩子的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力也大大增强。可以进行一定风险的投资。对应的策略就是：先完善家庭的保险保障和家庭的应急资金，除此之外，可以通过商业保理等投资工具，以年为期限，每月拿利息，用于还房贷。从孩子出生开始建立孩子的教育基金，可以通过基金定投去完成中长期教育计划。另外还有多余的钱可以用于高风险投资：比如：股票、数字货币等。投资的前提是：买到被低估的价值大的股票和低价位的数字货币等，最主要的目标是实现资产的快速增值，以达到快速达到第一桶金，实现基本的财务自由状态。

对于家庭成熟期的这类人群来说，他们的特点是子女参加工作到家长退休为止，这一阶段里父母自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已经完全独立，债务已经逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。在这阶段的后期，因为要面临退休，所以应提前考虑退休以后的生活安排和投资。这个阶段的理财优先顺序为资产增值管理：可以配置除了自住房，投资一套房，这个阶段目标是实现每个月的稳定现金流，相当于除了社保之外的一份养老退休金保障；除了房产外可以相应的配置金融理财品，像安全性、流动性、收益都比较好的私募基金FOF类优先A类基金，可以实现资产的保值与增值。另一方面，配置基金定投账户，为自己的退休养老做好规划。如果有旅游的打算，也可以相对应通过配置金融资产所的获得的收益去满足旅游的需求。针对不同的需求都不同的规划和配置方案。另外对于资金比较多的家庭，可以除于配置固定资产和金融资产等，可以通过私募股权及海外投资，实现全球的资产配置。

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把握理财与人生的大方向，转换理财的思维，从自己的理财起点开始做起，只要开始起步，规划好成长的路径，不管是实现资产增值还是实现稳定的现金流，抑或者是财富保有和传承，都可以从流动性、安全性、收益性三个方面去运用好适合自己的理财投资工具，最终都会达到我们各自的人生理财目标。

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这是我七年不写就出局写作✏️第【33】篇

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