0219-2019（节省开支）

0219-2019（节省开支）

行为经济学家温蒂•罗莎（Wendy de la Rosa）在杜克大学创办了一个实验室（Common Cents Labs），使用行为科学帮助人们改善他们的财务状况。基于这几年的研究发现，她在Ted沙龙演讲中分享了3个能够切实节省开支的建议。

第一，从最频繁的小型开支着手。温蒂和她的团队做了一项调查，想了解人们对自己的哪些消费行为最后悔。结果出乎她的意料，排在第一位的是外出就餐。这里买一杯咖啡，那里买一个面包，每一次消费金额都很小，但是一个月累积下来，在食品上的开支往往大的吓人。

温蒂分享了自己的亲身经历。有一天她查看自己的打车软件账单吓了一跳，一个月在打车上花了超过2000美元，比房租还多。温蒂发誓，自己以后一定要少打车。结果第二个月，她发现自己在打车软件上还是花了2000美元。

温蒂开始自我反思，并且做出了两个改变。首先，她取消了信用卡和打车软件之间的关联，把软件和一张只有300美元的借记卡相关联。如果她需要打更多的车，就不得不向卡里转更多钱或者换另一张卡。行为心理学上的研究让我们知道，每次点击和每个障碍都会削弱我们的行为动力。

然后，她给自己设置了一个限制。温蒂表示，人不是机器，我们不会在脑子里安装一个实时电子表格，将自己正在花费的东西加起来，再把金额与我们想要花费的金额进行比较。但是，我们的大脑非常擅长专注于更简单的数字，比如计算我们做了多少件事。所以，温蒂限制自己，每周只使用3次打车软件，给自己设置一个固定的配额。

温蒂建议，你可以查看下过去几个月的开支，找出自己最后悔的消费行为，然后使用这两个方法给自己的消费行为制造障碍。比如，如果你想要减少网购次数，你可以从网站和浏览器中删除自己的付款信息和地址，这样每次购买时都必须重新输入付款信息和地址。

第二，让未来的自己帮着储蓄。这个方法听起来很奇怪，温蒂解释，人类会站在两种不同的立场上思考问题，一个是现在的自己，一个是未来的自己。我们往往会对未来的自己持乐观态度，认为未来的自己会成功，会更多地给父母打电话，为了退休生活存钱。

温蒂和团队通过研究发现，如果询问人们现在和未来的储蓄态度，人们往往对未来比较乐观，愿意存更多钱。打个比方，在发工资前和发工资后询问人们愿意储蓄多少工资。发工资前，人们会说愿意存27%，但是等工资拿到手，人们的回答往往会变成17%左右。为什么会有这样的不同？温蒂解释，这是因为前者是在代表未来的自己回答问题，他们理所当然地认为，未来的自己愿意省下更多的钱。

基于这项调查结果，温蒂建议，我们可以使用类似的应用程序，让人们可以提前做出储蓄决定。当你代表未来的自己进行储蓄承诺的时候，这笔钱未来会直接转入你的储蓄账户中。

第三，利用转折点增加自己的储蓄动力。2017年，温蒂团队进行了一项针对老年人共享住房的研究，在电视上播放了两个不同的广告。这些广告针对的是64岁的同一群体。第一个小组看到的广告说：“你越来越老了，你准备退休吗？共享住房计划可以为你提供帮助。”对于第二组，广告语会更加具体：“你现在64岁，马上就要65岁了，你为退休准备好了吗？共享住房计划可以为你提供帮助。”结果，第二组的点击率和注册率远远高于第一组。

温蒂解释，在心理学中，这种现象被称作“新的开始效应”（fresh start effect）。无论是新年还是新季度的开始，我们都会更有改变自我的愿望。温蒂建议，我们可以在日程表上设置这样的转折点，比如生日后的第二天，让它在生活中发挥类似的作用。我们可以找到自己最想完成的一件理财事务，比如开设退休储蓄账户或者合并信用卡债务，然后预约在转折点的那一天完成它。