保险避坑手册（二）

买过保险或跟保险从业人员打过交道的或许都听过“双十原则”，这个原则简单来说就是在买保险的时候，保费应该是自己收入的10%，保额要达到自己收入的10倍。

这个原则听起来挺有道理的，但并不是什么人都适合套用这个原则。如果你买保险时没有结合你的实际情况，就这么机械化地执行这个原则，很可能就会掉坑了。保费预算和保额选择绝对不能用这么简单的方法去计算。

举个例子，一个刚毕业才开始进入社会工作的大学生，他可能有6万到8万的年收入，如果非要达到10%的保费预算的话，那也是六千至八千。这笔钱对于一个刚刚毕业的年轻人来讲，一下子交这么多保费，还要交房租水电、还有衣食住行这些必要的开支，这会让年轻人的财务陷入到一段时间的困境。

还有，假如一个三口之家的家庭年的收入达到200万，根据双十原则，这家人的保费预算就应该要达到20万才行，可实际上按照目前咱们中国保险产品的定价基础，像这样的家庭，其实一年七八万的保费预算就已经是非常充足的了。这笔七八万的预算可以涵盖每个人的医疗险、寿险和重疾险、意外险，如果你还要每年花20万原来买保险的话，就会造成一个没有必要的浪费。

因此说，这种双十理论其实很简单粗暴，看似比较科学而已，实际上不同年龄、不同地区、不同职业等因素，都是购买保险时必须要考虑的重要依据。所以我们在投保时要结合自身的实际情况来买保险，不要轻易相信什么原则。

当家庭预算有限时，我们要尽量把钱花在对的地方，合理规划保险。

一般来说，家庭发展一般都会经过初始阶段、成长中期、稳定后期这三个层次。今天重点介绍家庭的初始阶段正确投保的姿势是怎样的。

在家庭的初始阶段，这时候家庭一般是刚刚组建，或者是刚刚有了小孩没多久，家庭的经济负担会比较重，比如说要还房贷、要还车贷，还要抚育下一代，甚至还要承担一定的赡养父母的责任，生活基础的开支也不小，家庭经济来源则因为刚刚组建家庭不久，可能积蓄也不是特别多，主要还是靠工作的收入来进行支撑。

在这个阶段，保险的预算通常都比较有限。因为预算有限，很多人会本能地想，那我应该把钱花在孩子身上总没有错吧？为人父母，总想将最好的都给到小孩。出发点是好的，可是很遗憾，这样的投保法并不科学。

家庭初期的人，其财务上有一个特征，就是开支比例非常高，几乎很难存储，换个方式来说，这个家庭是不能停止收入的。一旦停止了收入，生活马上就会很困难。试想一下，万一发生不幸，是孩子倒下了，还是大人倒下了，对这个家庭的影响更大呢？还有，孩子的保险设计的再好，前提是要交得起保费，而如果作为投保人的父母出了事情，失去了收入，保费一断，何来孩子的保障？

我们要明白，保险是带有极强的利他性的金融产品，那张保单的最大价值体现在受益人上，而不是体现在被保人和投保人上。

所以，在购买保险时要先大人后小孩，大人的保障齐全了，才有余力去考虑小孩，而且大人中也是作为主要收入来源的那个优先，也就是说大人里面要优先给家庭支柱买保险。这一点请大家要牢记下来。

记住了先大人后小孩，大人优先家庭支柱后，接下来，我们还要注意的就是——保额。我跟大家解释两个概念，保额和保费。保额就是指我们发生意外以后，保险公司赔给我们的钱，这个约定的数额就是保额。保费是指买保险时我们自己花出去的钱。

我们在挑选保险的时候，要争取花最少的保费，买最多的保额来保障我们。也就是说，在挑保险时，我们要先考虑保额再考虑保费。

例如，我们在考虑医疗保险的保额时，不仅要考虑到治病的费用，还要考虑因为治病无法工作的那段时间导致的收入的损失。要是给家庭顶梁柱买意外险，要考虑到如果发生不幸，是不是能给家里人有一笔钱用于家里日后的生活所需。保额如果不足以支撑以上的花费，一旦真的发生了不幸，则保险的保障依然脆弱，无法满足到需要。

因此买保险一定要注意保额是否足够，这决定了这份保障是不是真的能够解燃眉之急，在保额上最好不要妥协。

那么保额是不是越高越好呢？未必。保额越高，意味着保费肯定也贵。另外，保险毕竟只是对冲风险的一个工具，没什么人会真的希望遇到保险兑现的那一天到来，最好别发生意外。所以，保额也是结合自身的实际情况，够就好。

总结一下今天讲的内容：首先是别轻易套用所谓的双十原则；其次是投保时优先考虑大人，后考虑孩子，大人里面优先考虑家庭的经济支柱，先把大人的保障做足；最后是不要在保额上过多妥协。