年金险是什么?

年金险，“年”就是每年，“金”就是钱

“年金”就是每年给你钱的保险。

但是这个钱怎么给？给多少？什么时候开始给？给多久？这个就是条款。

只要是符合监管的要求，怎么设置都是合理的：

比如，买了五年之后就开始给你返钱了，一返返一辈子——合理；

再比如，买了很久之后也不给返，但是只要能活过退休，才开始给钱——也合理

或者，到了上学的特定年龄返钱，不上学不给——也合理。

这就是年金，保险公司就是没事儿给你发钱玩儿。

【现金流规划】

你也可以想象成这就是现金流，一想到现金流，我们就会有一些联想，比如工资啊，生活费啊等等，这些是不间断的，恒定的，一直都有的，对，这也是年金。

比如退休了多领一份工资；比如定期给我的孩子发生活费等。

只需要前期投入很少的钱，未来保险公司给你发钱，甚至可以活多久发多久，一切写进合同中，不用担心利率下行，不用担心投资失败，不用担心本金损失，这也是年金。

保险公司挣钱吗？

那更深层次的讨论就是，这么好的产品，保险公司收那么点保费就给发钱，这不是傻吗？做公益吗？——保险公司怎么挣钱呢？

这个不用为保险公司担心，保险公司的盈利模式是主要是投资盈利：收入的保费和支出的赔偿额之间会有一个时间差，在这个时间差内，保险公司会通过将收入的保费进行投资从而赚取利润。

你可以理解成，保险公司收了保费自己去投资了，赚了就大家分一分，赔了就自己打掉牙和血吞，谁让你给人家客户把每年给多少都写进合同里面了，受法律保护，你就得兑付。

那保险公司是不是自己的投资收益得老高了？那也不至于，因为监管要求，不让做高风险的投资：

这也意味着高收益基本不可能，所以保险产品还是很稳妥的、细水长流式的。

所以给客户的收益也不是很高，但是依然值得买，原因在于，保险这个东西不是给你钱生钱的，而是保证特定的时间一定有钱花的、锁定购买力的、是百分百确定的，

试问，

哪个产品能保证我退休的时候一定能多领这些工资？

我孩子上大学了我一定能拿出来这些钱？

甚至我活着时候有钱花，我离世了我的子女也一定有钱花？

这也是年金。

【年金险的更深层次的玩法】

以前的年金，基本就是你和保险公司锁了，你得扛到发钱的那年才能拿到回头钱，这也是大家都不爱买的原因，就这流动性，谁敢存？

但是现在，既能到特定年龄给你发钱，又能在发钱之前根据你的需求，领出来需要花的钱。

可以是减保的方式，也就是降低保额，拿出来花，不发生损失，但是这个问题就是花是花了，再有钱就补不进去，可别忘了，年金险是终身锁定利率的，没准等你取的那年，利率都low到地心里面了，但是你的年金还是高高的复利，往出拿钱你都心疼。

所以想取钱的时候，还可以保单贷款，先拿着花，等有钱了还回去，付点利息，还享有原先的保单利益，是不是棒棒的。