买保险买到这个地步，有冤向谁诉？？
我不知道每个人买保险的初心是什么。是真正意识到了家庭风险，担心自己兜不住需要保险？还是因为亲戚强烈推荐，不愿意驳他们的面子？还是身边人都买了，自己不买好像有点不对劲？还是因为钱多没地方花，就找个地方放一放？
我希望每个人签合同交保费之前，都好好想想为什么买保险，保险是做什么用的。初心一定要摆端正，才会有光明的未来哦。
我经常会忘记做保险的初心是什么，而陷入希望客户尽快成交的俗套里。
能刺激我忆起初心的事，一种是朋友圈里转发的那些水滴筹，或者身边谁谁没有保险，因病搞得家破人亡。
更强烈的刺激是有些人买了保险，反而却陷入更悲惨的境地。比如有人买了意外险，为了给孩子筹医疗费，不惜跳楼自杀，但是保险并不会赔。比如有人交了几年保费，到了出险的时候，才发现该买的险种却没有买，花了不少钱依然没保住。
这几天就看到两个类似的案例。一方面为当事人感到非常冤屈；另一方面又再一次警示，每一份保单都关系到一个家庭的身家性命，一句话一个操作不到位可能就会让客户倾家荡产。
这绝不是危言耸听。做保险，怎么小心谨慎都不为过。买保险，用保险，也差不多。看完下面的案例大家就有感觉了。
案例一：
我们常说，经纪人是代表客户利益的。其实就是客户和经纪人之间有一个服务委托协议，客户委托经纪人以自己的利益为考量，帮忙选购保险产品和服务。
在这个纠纷中，客户明确跟经纪人要求买医疗险，但是经纪人由于种种原因给忘记了，导致客户出险时发现没有医疗险，那么如果做手术的话，医疗费肯定就保险不了。那像这种肿瘤的手术，医疗费肯定也不少。客户当然会非常郁闷和难以接受，就想起诉这名经纪人。
这篇文章重点，不是用来分析法律适用和具体责任的问题。这里简单说一下，经纪人要不要承担责任呢？应该是要的。
因为保险法有明确规定。《保险法》第一百二十八条：
保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。
只是这里的经纪人指的是经纪公司。这个客户可以跟经纪公司协商。而一般正规的经纪公司也会他们的经纪人员工配置有职业责任险，就是为了预防类似在展业中出现的过错，给客户造成的损失。
这个案例我主要还是想说一下客户这一方。能说他自己就没有责任么？
都知道找经纪人买保险了，说明还是毕竟有保险意识，懂一些保险知识的，但是保费都交了两年了，居然不清楚自己都买了什么保险，缺了一大块也没注意到。
当然，也可能是他对经纪人完全信任。但是自己心里总还是要有个数的吧。
其实这种情况都不是个案。很多人买保险，重点都放在买上。纠结买什么产品，纠结性价比，能比较几个月，看上去很用心了。
但即使这样，也可能交完保费之后，还是不清楚自己到底买了什么，能覆盖哪些风险，还有什么风险缺口。
另外，就是回到我上面说的。保险从业者能不谨慎么？一个疏忽，客户就要多花几万块甚至几十万的医疗费用。没有夸张吧。
案例二：
这个案例看上去复杂一些。
简单来说，客户自己在支付宝上买了一份一年期的重疾险。在快到期的时候，去医院检查出有疑似甲状腺癌。
本来他的保单已经自动续保了，但是他担心这个检查结果要不要告知，就和保险公司联系，一顿操作之后，保险公司跟他说这种续保无效。他就想那干脆就把保费省了，于是自己申请退保了。保险公司当然效率奇高地给他办了。
结果他被确诊为甲状腺癌，本来应该理赔40万的。他越想越觉得事情不对劲，但是他又不清楚在什么地方被忽悠了，哪里合法哪里不合法。
现在在网上买保险确实很方便了。这是好事，有利于普及保险，利国利民。但是互联网保险业凸显了两个问题。
一是传统代理人的销售模式受到了极大威胁，可能很难以为继了。现在手机上就可以对比保险产品了，那些只靠搞熟人讲不清楚产品也不研究条款的代理人，在稍微现代化一点的客户面前都要吃瘪，怎么把业务进行下去呢？
二是能真正提供专业咨询服务的从业者奇缺，这也肯定是未来保险业的发展方向，必须要专业化、精英化、现代化。就是一种专业的咨询服务，类似心理咨询、法律咨询、企业咨询。
互联网保险其实牵一发而动全身。它普及了很多便宜的险种，比如医疗险，意外险，还有这种一年期的重疾险。
这种便宜的险种其实理赔概率是很高的，尤其是医疗险。也就是保险买回来用到的机会很大。这样的话，对用户和从业者的专业知识和操作姿势的要求就很高了。
而以前其实是完全相反。以前代理人主推的都是大额的年金险或者终身寿，这些险种，人一辈子理赔的机会都很少。
这些险种对代理人的专业要求也很低，因为很少会碰到理赔，而且产品的保障责任也很简单。
保费高佣金收入高，对专业要求反而还低，代理人当然乐意卖。但是互联网保险对这种模式一个很大冲击。
互联网保险对消费者和专业的从业者都是个福音。一是方便大家买，二是大家买多了，会逐步认识到保险不只是一款产品，而是一套服务，会认识到到专业的价值，愿意为专业买单。
大家在网上买的很便宜的医疗险、意外险，或者重疾险，理赔的概率都比较高了。
除了投保时的操作会影响理赔，产品买回来怎么用，出险了怎么跟保险公司打交道，日常就医体检需要注意什么，都跟能不能理赔到有很大的关系。
像上面这个案例，自己在手机上买确实很方便，有时候还可以省一些佣金。但是自己不懂，也没有专业人士辅助，就搞到了一个很悲剧的地步。
这里简单说一下，这个客户能不能得到理赔呢。我认为是应该理赔的。
因为在他去医院检查之前，保单就自动续保了；而且像这种一年期的重疾险，自动续保一般不会因为客户的健康状况发生变化而拒保。那么他的续保就是有效的，应该受到法律的支持。
保险公司利用他不懂保险，一阵操作和忽悠，使他对续保是否有效产生了重大误解，这种行为是违法的。
如果走司法程序的话，法院应该判保单续保有效，如果确诊病情满足理赔条件的话，保险公司应该理赔。
最后再回到我开始说的话，是不是一个操作不到位，几十万就没有了？当然也不是完全就没有了，毕竟走司法程序的话，还是会根据一个起码的公平公正原则去衡量和裁判。
但是如果本身已经患癌了，还要去打官司的话，这个代价和成本也很昂贵吧。
我想强调的：
一是要对风险和保险有敬畏之心，不要钻到钱眼里，不管是卖家还是买家；一张保单背后是一个家庭的命运和幸福。
二是从业者要专业，要谨慎，一个合格的从业者，绝对不会是信口开河夸夸其谈的；消费者的话，要了解基本的保险常识，并愿意为真正的专业付费。
以上。
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雪与炭
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