高端医疗，高净值人群的必备险种

走进私人定制保险生活~~

黄大大：在保险中，有个直白的说法叫“穷人买保障，富人买机制”，其实是有一定道理的。因为就人身风险而言，富人是完全可以风险自留。富人买保险除了买机制，当然也有买服务的需求，毕竟有些服务不是你有钱就能享受到，那就是优质的医疗服务。

在国内，就医看病，无论是“一床难求”，还是“一号难求”，“看病难”本质上都是优质医生资源的短缺。下面两张图片，一张是国内某知名三甲医院门诊大厅，一张是和睦家医疗的导医台，你们看出什么端倪了嘛？

高端医疗，大家想到这个题目的时候会去思考一下真正是高端医疗，到底是顶级环境还是卓越服务或者领先的技术？

其实高端医疗是顶级环境与卓越服务与精湛技术的结合体。

下面是比较不错的就医环境与住院环境。如果是你生病了，你想要这样的看病环境嘛？

高端医疗强调以客户为尊，全程治疗服务，整合地区优势医疗资源。（安静、私密、专属、最优质的技术，设备，方案、最好的医生……这些都是高端医疗的代名词）

中国高净值人群的规模正在不断扩大，他们普遍收入很高，但工作却十分繁忙。睡眠不足、不规律的饮食作息，再加上巨大的工作压力，使得他们长期处于亚健康状态，也存在着更多的疾病隐患。

然而目前中国医疗服务仍在起步阶段，还有待完善。根据卫计委的统计，2014年,全国医疗卫生机构总诊疗人次达76.0亿人次，而在大多数医院，病人从挂号到取药平均费时长达68分钟。《中国富裕人群调查报告》显示，86%的精英人士对现有的医疗服务不甚满意，他们需要专家医生进行治疗、希望拥有完善的术后康复和专业家庭护理。有高达88%的精英人士认为海外就医对重疾治疗有帮助。

显然，传统的医疗保险和医疗设施已经难以满足高净值人群的医疗需求。对于高净值人群而言，他们更多地会考虑医院设施、医生专业能力、就诊和治疗速度等，他们迫切需要快速而高效的医疗支持，以确保疾病对工作和家庭的影响降到最低。保障范围广泛、医院选择自由灵活、保险服务专业且国际化的医疗保险逐渐成为高净值人群的选择。

海外医疗有哪些优势？它为何 在短时间内引领国人出国就医的热潮？

海外就医的兴起最重要的原因是，“中外医疗服务之间存在差距，这种差距不单单是美国有最新的特效药，更包括严谨、系统的服务流程和许多细节”。

首先最容易被理解的，是药物的差距

。”以肺癌靶向药物为例，中国市场上最新的肺癌靶向药是美国在2011年批准上市的，此后五年间美国陆续批准的相关新药，“没有一个在中国上市”。靶向药是与癌症抗争的重要利器，但一个血淋淋的事实是，大部分癌症患者只能“望洋兴叹”，至今仍有为数不菲的中国患者靠国外药企长期援助的靶向药“吊命”。

但药物差距不过是中外医疗服务差距的一个侧面。“如果只是药的差距，患者去国外买药对有钱人来说可能并不难。可事实并非如此。每一种疾病在每个人身上的情况都不一样，患者自己根据病情购药风险很大，况且任何疾病尤其是重大疾病的治疗方案都是综合的，药只是其中一部分。

更重要的差距在于医疗服务流程。

仍以癌症患者为例，癌症的诊断、治疗，涉及肿瘤科、外科、放疗科等多个学科，在中国，患者往往得自己“一个科室一个科室去挂号”，“先找到肿瘤科医生，医生告诉你一个方案，再找到外科医生，医生又给一个方案”，“不同科室的医生很少主动坐在一起商量，而是靠患者在不同的医生间传话，自己考虑到底哪个方案好”。而在美国等国家，整个医疗服务流程的设计，都以患者利益为最高出发点

。癌症患者预约了肿瘤科医生以后，这个医生会负责把外科、放疗、基因、免疫、营养方面的专家约到一起，共同商量出一个综合的治疗方案，“患者自己不需要操心”。

这些差距积累下来的结果是，中国癌症患者的生存率远低于美国。据国家癌症中心发布的数据，中国癌症平均五年生存率为30.9%，美国则为66%。

尽管国家癌症中心声称中美癌症生存率之所以存在差距，是因为中国癌症疾病谱主要以预后较差的肝癌、胃癌为主。对于乳腺癌、前列腺癌等预后较好的癌症，中国患者的五年生存率仍远低于美国，这说明中美医疗服务的差距也是导致中国癌症患者生存率低于美国的原因之一。

现在更多的中国患者将有机会通过专业海外医疗机构的服务，快速实现与美国、英国、德国、日本等权威医院专家的对接，接受进一步的治疗。

（2016-2017年）美国最佳医院排名第一的梅奥诊所、第二的克利夫兰医学中心、第三的麻省总医院、癌症排名第一的MD安德森癌症中心、儿童医院排名第一的波士顿儿童医院、刘翔奥运会手术医院英国惠灵顿医院、德国医疗的权威机构德国海德堡大学附属医院、日本癌研有明医院等众多国际顶级医院，都已为中国患者敞开大门。将为患者提供出国看病所需的全程服务，免去患者的后顾之忧。

国际医疗保险

目前，有一些专为高端人群设计、超高保额、突破国家社保用药限制、就医直付、覆盖包括私立医院在内的全球网络医院医疗费用的保险，我们称之为“高端医疗保险”或“国际医疗保险”。

这是在新医疗改革的背景下，保险公司争相推出的突破社保医疗保障范围限制的创新型医疗保险产品。近期，市场上出现了几款面向中产阶层人士的高端医疗险产品。相比普通的商业健康险，高端医疗险进一步放宽了对特需医疗、自由选择医院、自费药报销这三个环节的限制，报销完全不受社保范围限制，具有如下特点：

一、不限定医院：高端人群自由选择适合自己的公立、私人或外资医院，当然也包括国内各大医院外宾或特需，也允许选择国外医疗机构就诊。（更强调就医的私密性，毕竟高净值人群生病后，不仅仅影响的是自身的健康，还可能影响到企业经营，家族纠纷……，其次也可以享受到最好的医疗资源，包括最好的医生，最先进的医疗器械，最适合的医疗方案……）

二、不限定医疗服务：不仅对于中医、物理疗法等普通医疗保险不涵盖的内容，高端医疗保险能涵盖，住院还允许住在带独立浴室的单人病房，对器官移植、癌症治疗等重大疾病费用也能报销，从而让投保人享受到最好的医疗服务。

三、不再区分医社保目录和非社保目录：完全突破社保限制，使被保险人在就医时不用再考虑社保的束缚，专心治病。高端医疗健康保险仅区分门诊和住院的费用，经医生处方的合理必要的非社保目录药品、进口药品、进口医疗器材等都能报销。

四、直接赔付：直赔有别于垫付（自己先掏钱看病后理赔报销的传统形式被称为“垫付”），它是高端医疗健康保险的主要标志之一。被保险人在保险直付网络医院看病的时候，不用再支付现金，而是由保险公司和医院直接结算。这种方式不仅极大地方便了客户就医、节省时间、提高就医效率、改善就医体验，更是保险公司将理赔前置的重要手段。（最便捷的理赔服务）

高端医疗保险可以覆盖全国所有医院的专家特需门诊及特需病房，甚至包括和睦家医院在内的外资医院的医疗及生育费用，Bupa、Cigna、Aetna、Allianz、ICBC-AXA及MSH等国际医疗保险甚至报销境外就医的费用。

高端医疗险其核心强调的就是优质服务，让拥有者完全可以放下心来安心治疗。因为你享受到的一切都将是最好的，其次超高保额让治疗也完全不用关心费用问题，解除忧虑，安心治病，这就是高端医疗。作为高净值人群非常有必要为自己，为家人提前配置高端医疗险，毕竟有时候，钱也不能解决我们所有的医疗问题。有准备，才可以有要求。

-------- END --------

坚持“原创、价值、客观”

只为投保人代言的良心保险经纪人

做好规划，幸福一生

我的专业价值，只为节约您的宝贵时间。

部分素材来源于网络