每周分享一个好产品——帮助大家挖掘更多实用有趣的好产品。

更重要的是，希望能够把我对产品的思考带给大家。

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如果你发生了交通肇事，不知道你有没有陷入过这样的困境：

1）短时间难以支付高额的手术费、医药费

2）之前买了保险，寻求保险赔付的周期太长

3）还要找律师打官司，希望能够获取最合理的赔偿，但是诉讼费也比较昂贵

来自百度

可喜可贺的是，我在茫茫的产品堆中发现了一款可以解决上述问题的产品，算是为人类造福。我会详细介绍一下这款产品的服务、适用人群。更重要的是这款产品引发我的思考，但是我暂时不会透露它的名字哦（以排除广告之嫌）。

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痛点描述：

其实痛点在开头就已经列出了三点，归根结底就是在发生交通肇事事故后，用户在短期内缺少资金以及获取资金渠道的效率太慢。

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产品服务：

针对上述问题，这个产品所提供的服务有，

1).解决医药费问题：为发生医疗事故，但无法及时支付医疗费的人提供快速的免息贷款服务。

2)解决诉讼赔偿问题：引入律师，帮助伤者获得合理赔偿服务，当然如果你是赔偿者，你也可以通过聘请律师来尽可能降低赔偿费用。

3)全电子化的操作模式：联动律师、医院、金融、保险等各个环节。其所谓的电子化操作应该是将用户的医疗费，住院费，护理费，营养费，误工费等费用进行电子化，因为这些费用在诉讼赔偿、保险赔付等方面都可作为凭证，从而加快诉讼赔偿、治疗、保险赔付等环节的效率。

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适用人群：

这么好的产品？unbelievable！！不过当然没有这么简单了。要想缕清产品本质，我们先来看一下他的商业模式吧。

商业模式图

金融机构要想接这个活当然是希望平台介绍给的用户应当是优质的，即有能力能够还清贷款。另一方面，金融机构也不可能一直提供免息贷款服务，应该是有限金额下的免息贷款（或者其它的限定条件），更多的后续贷款还是需要支付利息滴。

所以我认为这个平台的适用人群应具备如下的特征：

1）用户应较有稳定的收入，只是在短期内难以拿出如此多的费用，但日后可以逐渐还清贷款。

2）如果你的收入实在是微薄，没关系，这就需要你的后期保险所得费用或者是官司所得赔偿可以还清贷款。

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产品创新：

其实除去帮助找律师、加快保险赔付，这个项目从本质上来说就是一个借贷平台，只不过所针对的场景更为垂直，且该场景下的金融需求更为迫切。

但是相比于一般的借贷平台，它的服务中又添加了律师服务、帮助用户获得保险赔付服务。这种服务的整合相比于单一的服务会带来更多的价值吗？还只是功能的叠加呢？

我想到的第一个层面就是，它本身所针对的用户场景是发生了交通事故，场景小，但用户需求强烈，如果其服务能够紧紧围绕用户的相关需求（比如发生事故之后，我可能要找好的医院、好的律师等）进行展开，便能够更好地满足用户一站式的服务。

但更为重要的是，作为一个金融借贷平台，其核心是把控风险。平台不但要把钱给借出去，还要钱给收回来。一般的金融借贷平台就是对用户的资产收入情况、信用等方面进行审核，而该产品还联动律师、保险，其实是加大了对用户未来收入情况的监控。这就是我在前面提到的适用人群中第二点的原因，你的收入还不起没关系，但是我可以先借给你，让你有钱获得更好的医疗服务、找到更好的律师，但是，等你以后得到诉讼赔偿了、获得保险赔付了，你再把钱还给我。

因此，平台引入律师等其它服务一方面可以扩大价值网络，通过提供服务来获得更多的业务收入，另一方面可以借助这些服务来进一步了解用户的资金收入情况（在这个过程中，平台用过电子化的操作可以了解用户各个费用的使用情况），从而降低平台的坏账率。

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延伸思考

我们也许或多或少了解过一些金融企业风控的方式，我们所见的基本方式可能y有如下几种：

1）对用户个人信息的审核，例如基本收入、信用情况。这也是大部分金融平台会做的基本工作。

2）提高用户运营能力来降低风险的发生概率。就像农村金融，为了降低农户运营不力所造成了风险，平台可能会为农户提供一些培训服务，提高其风险防范意识。

3）通过抵押贷款等方式。但这种方式对抵押物的品类选择有较大的限制，目前常见的可能是房屋抵押、艺术品、汽车等物品。

4）通过提供服务来了解用户的资金出入。这也是我从这个产品中得到的启发，当然他肯定不是首创，其实支付宝也是这样的，支付宝作为一个支付工具，它能够非常直接地了解到用户的资金出入情况，如果你用淘宝，它甚至清楚地知道你花费在了什么地方。但是对其它金融平台来说，想要了解用户的资金出入情况就没有这么容易了。但是我们可以着重关注用户未来比较重大的资金变化渠道有哪些，那么这些渠道我们就可以着重去关注一下。

目前有些黄金首饰抵押平台的风控手段与这个也有些类似，比如商家可以把黄金首饰抵押在平台获取现金，但是平台为了促进商家能够还贷，会帮助其销售抵押的黄金首饰，这样就可以帮助其获取资金，从而更利于平台的发展，还能够通过这种服务来获取提成。

因此我猜想，那些通过提供服务来帮助用户获取收入的平台，是不是会采取一种机制，即让这部分收入优先用于还贷（车祸所得的诉讼赔偿优先用于还贷、售卖黄金的收入优先用于还贷）。

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总结

因此通过这个产品，我们对金融风控的手段有了更进一步的认识——通过服务的方式潜在了解用户的资金收支情况，而且这种服务本身可以作为平台的业务，搭建更大的网络价值，增加平台的业务收入，更有利于持续性的发展。

那么这次的分享就到这里结束啦~希望能够给大家提供一些参考意见。

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