高保额+低保费=国民好险？

最近突然发现人们咨询保险的问题变了，从原来问该买什么变成了某某产品怎么样？

我只能回答，从产品的保障责任和保费来看性价比不错，但是未必适合你！因为没有任何一款产品能满足所有人的需求，不仅仅是保险，任何消费品都是！

从加入这个行业的那一天起，我就很坚定地认为，与其推销保险，不如传播一种保险规划的理念！如果只是单纯的销售，用不了多久就被AI替代了。

现在好多自媒体都在以“产品评测”为噱头，通过“只做评测”来吸粉，俗话说“无利不起早”，如果说这种自媒体无私到仅靠流量和广告来赚钱，打死我都不会相信的！

曾经在一个微信群里见过某个保险咨询的公众号普及保险知识，然后付费咨询，通过一家保险代理公司销售。

虽然他们的评测有些看起来确实不错，似乎信息越来越对称了，而结果是，他们把人们的需求分析全部抹杀，把大家引向了追求所谓的“性价比”！

什么叫高性价比？性能相同的情况下，价格越低，性价比越高。

可是对于没有专利，没有知识产权的保险来说，除了传统寿险几乎没有相同保障责任的产品！

我曾经把现在的保险产品比喻成电子产品，因为它的推新速度比电子产品还要快，只要精算师从市场上的畅销款里改几个数字，银保监会批准后就可以上市了。如果在意性价比，你永远买不到最高性价比。

所以，没有最高性价比，只有是否适合你。

现在消费型重疾险因为“极高性价比”似乎被捧上了天，然而现在99%的消费型重疾险等待期都是180天（储蓄型一般为90天），如果给10来岁的小孩配置，我觉得没太大问题，可是如果给已经奔四的家庭经济支柱配置，我认为风险就比较高了，或者说“性价比”就很低了，并没有储蓄型重疾险更合适。

为什么呢？这个年纪发生风险的几率远远大于孩子，多一天的等待期就多一天危险。这个年龄配置保险大多数是极度厌恶风险的。并且这个年龄的客户也具备一定的经济能力来承担保费。从投机的角度来讲，如果一直平平安安，这笔保费就成了投资。

如果我们能预知到哪天风险来临，请一定在等待期的前一天投保，把性价比做到极致。可是有人能做到吗？！

所以，现在的“产品评测”式营销，活活把配置保险从风险转移引导成了投机行为——忽略家庭需求的产品评测把人们引向了简单粗暴的性价比，背离了从需求出发的本源。

也许因为我不止一次见过投保后80+天，甚至30+天就发现患重疾的客户，所以我设计方案时都会优先选择等待期较短的产品。那种无助与懊悔，只一次你就永不会忘记！

现在做方案的时候都会问客户几个属于消费理念的问题，既然是消费行为就不可能绕过这个坎。也许我可以用理性来劝说，但是很多时候我们更需要尊重。

我希望通过尽量多的沟通和交流，在配置充足保障的前提下进行合理的优化，以实现客户利益最大化。

以下几个问题大家配置保险时可以思考一下：

1.保额优先还是预算优先？

2.是否愿意承受较长的等待期？

3.是否愿意承担较长时间（30年）的缴费期？能否接受将近60岁还在缴纳保费？

当然写这篇文章并不是说产品评测不好，而是想要表达“按需配置”的原则不能忘记。

但是为什么保障相似的险种，保费差距这么大呢？尤其是和几年前的“老保险”相比，这个问题，下次再讲。

写在最后：

换个角度来看，他们的评测似乎也没有错，毕竟花了大量时间，让大家了解到了更多的产品，但并不完全公正！那么错的是消费者么？因为他们已经忘记了独立思考？

再次提醒自己——时刻用怀疑的眼光去思考问题。