退休规划之401K计划

退休规划之401K计划

    哈喽大家好，我是老徐，保险行业最会写作的江湖女子。

    第一场插播的硬广迎来了我的最低阅读量，让我知道了“浪潮褪去，就知道谁在裸泳”的涵义。

退休规划之401K计划

    以后打死也不干这种掉粉儿的事儿了，为了维护我这几个来之不易的粉丝，接下来的时间，我会继续通过干货来记录这个行业的点滴。

    幸运的是，上上周ChRP的介绍，让我看到了大家对于价值服务的尊重和认可，以及对专业的渴求。所以今天我想讲讲美国的养老模式。

退休规划之401K计划

      可能是受到了太多好莱坞文化的影响以及“外国的月亮比中国圆”的文化输出，（崇洋媚外要不得），小时候就觉得，为什么国外的老爷爷老奶奶过的那么潇洒有底气，老了之后依旧可以周游世界，衣着体面，神情自若。而中国的爷爷奶奶，要么看娃，要么广场舞，有钱就去市场买买黄金。所以我一度对“老”这个词充满了悲观的态度，觉得60岁之后我就去死吧，不然活着，好像也没什么意思。

    后来长大，通过学习，一步步了解了这些差异，有文化的不同，有制度的区别，还有模式和理念的分别。

    文化上，美国崇尚自由和独立，亲情的牵绊基本上限于成年之前；

    制度上，美国的养老金体制相对健全，社保，企业年金和个人储备三位一体；

    模式上，美国早就探索出养老社区-太阳城模式，老人能够得到健全的照顾，且不失孤独。

退休规划之401K计划

    今天，我就401K计划，来谈一谈美国的年金制度。

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一  什么是401K计划

    401K就是美国企业年金，401k计划始于20世纪80年代初，是一种由雇员、雇主共同缴费建立起来的完全基金式的养老保险制度。

退休规划之401K计划

二  为什么要推行401K计划

      美国人崇尚当下享受，都是“今朝有酒今朝醉”的主，所以美国的储蓄率特别低，寅吃卯粮，年轻时还好，但退休时没钱养老会造成很大的社会问题。

退休规划之401K计划

    再加上二战后“婴儿潮”，使美国不得不使用一种方式来解决未来潜在的巨大的养老压力，所以从20世纪80年代初开始401K计划，作为社保金的辅助。

三 401K计划如何运行

      在美国，企业会为员工设立401K账户，员工每月从其工资中拿出一定比例的资金存入养老金账户，而企业一般也按一定的比例往这一账户存入相应资金。与此同时，企业向员工提供3到4种不同的证券组合投资计划。员工可任选一种进行投资。员工退休时，可以选择一次性领取、分期领取和转为存款等方式使用。

      401K计划大大的为美国解决了养老问题。自发起之初，仅用20年的时间就覆盖了约30万家企业，涉及4200万人和62%的家庭，成为缴费确定性计划的主流。于员工而言，401K计划能够享受税优政策，降低税率。于国家而言，这也大大提高了国家的储蓄率。而成熟的资本运作市场也为其提供了运作的土壤。

四中国版401K计划

    中国的养老保险体系起步于上世纪50年代，经历了一系列改革，如今也形成了中国养老保险体系的“三大支柱”。但事实情况是只有第一支柱基本上做到了全民覆盖，而第二支柱和第三支柱的进展，几乎为零。

    在中国，只有极少数公司能够为员工提供企业年金。

    而为自己规划商业养老金的更是寥寥无几。

退休规划之401K计划

    好在财政部、人力资源社会保障部、国家税务总局6日联合发布《关于企业年金、职业年金个人所得税有关问题的通知》，称自2014年1月1日起，实施企业年金、职业年金个人所得税递延纳税优惠政策。在业内人士看来，这是中国版401K计划的实施。

    而养老金入市，也能够为整个资本市场带来千亿增量资金。

    我们也期待，这一利好消息能够实在落地，为我们的养老生活加上一个坚实的筹码。

退休规划之401K计划

    我们更期待，通过每个人的规划，让退休生活，变成人生第二幕的开启。

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    美国401K计划讲完。下一期，谈一谈美国的太阳城，这个永不落的老年之城。