房贷利率上浮，信贷额度紧张，金融“去杠杆”效应来了！

根据央行发布的2017年金融统计数据，去年全年居民短期贷款增加1.83万亿元，同比增长181.8%。

从个人住房贷款方面来看，自2017年以来，调控政策一再收紧，严厉程度史无前例。很多城市相继上调房贷利率，武汉首套房贷利率普遍上浮20%，二套房利率上浮30%；珠海的首套房利率上浮10%-15%；青岛首套房利率上浮10％，二套房利率普遍上浮15％；郑州市区各家银行目前执行的首套房按揭利率，都比基准利率上浮20%以上。

Ⅰ.上市银行缩减按揭贷投放规模

从已披露的多家银行年报看，2017年上市银行个人住房贷款新增额大幅降低。

根据中国房地产报记者报道，从2017年上市银行财报中发现，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行等四大国有商业银行去年新增个人住房贷款共计2.32万亿元，较2016年同期的2.76万亿元下降了16%。

工商银行

2017年新增个人住房贷款6978.51亿元，较2016年的7246.41亿元下降了4%；2017年工商银行新增贷款中，个人按揭贷款占据59.31%的比例，较2016年下降了5个百分点。

农业银行

2017年新增个人住房贷款5753.58亿元，较2016年的6329.53亿元下降了9%；2017年农业银行新增贷款中，投放个人按揭贷款比例为57.48%，较2016年下降了21个百分点。

建设银行

2017年新增个人住房贷款6274.2亿元，较2016年的8117.52亿元下降了22.7%；2017年建设银行新增贷款中投向个人按揭贷的比例为54.73%，较2016年下降了9个百分点。

中国银行

中国银行的新增按揭贷降幅最大。2017年中国银行新增个人住房贷款同比下降了28.9%；2017年中国银行新增贷款中，个人按揭贷款占据54.29%的比例，较2016年下降了16个百分点。

股份制银行

新增个人住房贷款下降幅度亦颇明显。以招商银行为例，该行2017年新增个人住房贷款1050.82亿元，较2016年同期的2288.73亿元下降了54%。2017年新增个人住房贷款占据34.64%的比例，较2016年的52%下降了18个百分点。

从趋势来看，2016年至今，银行新增按揭贷增速经历了急速攀升、快速降低、逐步反弹并持稳的过程。虽然我们看到的在房产市场信贷增量都呈下降趋势，但是事实上，房产贷款仍为银行新增贷款的最主要部分。

所以，基于2017年个人住房贷款投放大规模下降的情况，不难看出各大银行在贷款方面的政策收紧趋势逐渐加剧，个人住房贷款尚且如此，更不用说更大额度更长周期的企业贷款了。

Ⅱ.“去杠杆”程度加深 资金流向管控严格

不仅贷款利率不断攀升，审核标准大幅提升，贷款资金流向管控也异常严格，对贷得资金的使用方向也需要提供全额用款证明等，此外，一旦被监管部门查到资金用于投资的话，还会要求贷款人全额还款。

事实上,“信贷额度紧张”去年开始就已被热议,今年更是如此。这主要是因为国家实行了货币紧缩政策，银行可供借贷的资金有限，因此预计今年整体贷款利率只会升不会降。

除此之外，监管部门要求金融“去杠杆”也是贷款利率上涨的重要因素，2017年在去杠杆的环境下，央行有意使超储率保持在较低位置，从而使得银行间资金利率水平维持在较高水平。

今年1月底，银监会也召开了2018年全国银行监督管理工作会议，会议强调，2018年要努力抑制居民杠杆率。虽然较高的资金价格会倒逼机构去杠杆，不过也是因为这样，银行的贷款创造能力也受到了抑制。

“在政策连续性下，贷款收紧或成为2018年全年的政策基调。”一位业内人士表示，对于当前市场来说，贷款政策收紧是必然的，无论是可贷资金的规模变动，还是银行本身防范金融风险，都会在此类贷款方面有所收紧。

虽然银行贷款政策趋严，申请贷款难度相对增大，贷款申请人在申请贷款之前有必要对现在的借贷政策作一个了解，仔细计算融资成本，将利率上浮这一因素考虑进去，选择适合自己情况的借贷机构，预计需要的资金和周转时长。下半年贷款利率上浮是必然的趋势，贷款申请人应重点安排资金的使用周转。

俊拓金融建议申请贷款的卖家朋友，摆正心态，关注政策走向，做好融资计划，在必要的时候可以向专业的融资贷款机构进行咨询，以便高效更快速地解决自己的资金问题，有效节约融资成本。