手里有200万，却危机四伏。。

文/花无缺

今天的文，来自一位读者朋友。

按年龄，得称呼阿姨了。50岁，她老伴59。手里有近200万，心里却还是慌。

问花花，能不能帮忙做个规划。

她愿意付费咨询。

这位读者朋友来自四五线（甚至可以说5、6线）的小城，为什么在小城还有这么多积蓄。不是没有道理的。

肯付费：证明她是个理解，并尊重市场交易原则的人。

懂得这点，会更多的赢得合作与他人信赖。

而这两点都是长期赚钱的前提。

是花花喜欢的朋友。因此，花花愿意免费帮忙做个分析。供她参考。

因而，有了今天的文。

01

为什么手里有200万，却还是慌呢？

原因1是：之前投P2P雷掉了两笔钱，尽管不多。但心疼。

害怕再投错。

毕竟攒下的200万，都是毕生的积蓄。

原因2是：年龄大了，身体机能退化。两老都有不同程度的小毛病，每月要花去不少。就担心年纪再大些，身体不能自理。

钱不够保障。

至于孩子。

阿姨心理明镜：年轻人压力大，还要养自己小家。自顾不暇，当然不能依靠着孩子。有能力，还是自己做保障好。

而现在这200万的情况是：

50万券商理财、20万股票账户的余额（可随时挪出）、2万在股市（浮亏1万）、50万在陆金所、中雷20万P2P、60万在一家塑化供应链P2P（当然平台不认为自己是P2P）。

还有一套20万的小房子，自住。

自住房显然就不要动了。

阿姨老两口现在的收入状况是：

两人分别有1000多的社保收入。两人还没退休。花花姑且认为这部分是两人的主动收入。合计3000多。

但两人看病加生活，每月至少花费5000元。

以这估计，每月8000的预算才算略为宽松。那么减去每月3000元的固定收入。将口5000元的缺口，需要被动收入来填。

其中的危机在于：

主动收入增长乏力，被动收入不能搏风险、也不能搏时间，但支出的增大却是趋势性的、刚性的。万一碰到大病、住院，需要人照顾了。

几十万出去，可能就是瞬间的事。

这也就是不安的来源。

有些事虽然可以筹划，但通常大势不可违。

比如年龄、生病。

如果冒进给方案，换来的都是风险。

所以，在这位读者朋友的方案中：花花建议排序，一定是身体健康、疾病保障，最后再是理财及收益。

02

在花花给方案之前，有些话要说：

在阿姨的表述中，我看不出是她是个乐观还是悲观的人。

当然希望她乐观。

很多老人家因为生病、孩子不能指望养老的时候，会滋生极大的不安全感。情绪上，容易悲怆自怜。

甚至指责孩子、抱怨。

希望明智的阿姨也不要有。这些都是美好生活、健康身体的杀手。

能在小城市有近200万的积蓄，非常了不起。

这已经比绝大多数人要强，放心，年老也不会过得很凄惨。至于生病是人之常情，何况自己能力能覆盖。没什么可怕。

有时候，人的优思情绪会把身体压垮。因此，希望这位读者朋友放宽心。

花花朋友圈里，已经有好几位：依靠自己锻炼，慢慢缓解下降的身体机能。让身体变得强壮。年龄都50+。

经常在朋友圈打卡的，甚至已经跑了3年的马拉松。

日常还通过爬山、跑步有好一些朋友。生活得非常开心。

鉴于隐私，花花就不放照片了。

但他们的精神及身体状态都极佳。

当然这里不是建议立即跑步，而是要尝试寻找适合自己的运动。让身体变得活力起来。

身体健康就是省钱。

所以给阿姨及其先生的第一个建议是：

尝试科学锻炼，让身体更有活力。

2做保障。

这位阿姨读者，财力够。

但最缺的却是能转移重大财务风险的保险保障。但过了50岁了，买重疾险不划算。

首选是住院医疗险。

大病、自费药、意外及一般疾病产生的住院、异地就医住院，都可以报销（有些病症需要去大城市医院救治）。

这个保险会起到大作用，是社保的重要补充。

且并不会很贵。

如果没有下面的病症：

就可以买支付宝的好医保医疗险（特别注意，不是好医保重疾险，是医疗险）。花花老妈53周岁，好医保购买价格是一年747元。

投保年龄，在0-60岁。阿姨和她先生，年龄上都还来得及。买上之后，可以续保到100岁。

1万免赔额。一般住院保额300万；重大疾病保额600万。

产品最大亮点是：能够保障续保6年。

所以，从这看：这位阿姨读者和她先生买，3000元一年是能搞定医疗险保障的。特殊门诊、门诊手术、甚至救护车费用都能管。

是年纪大了的长辈们一款很好的医疗险产品。

但前提一定是：符合产品的健康告知！才能买。

3才是花花要给的理财建议。

200万的资金，其中近20万中雷。几乎回不来。花花建议折算损失。

剩下180万。

1）P2P配置80万。

花花偏重网贷的配置，因此仍然会在方案里有比较大的资金配比：80万放P2P，资金占比44%。优先头部平台，先息后本产品。

备选池子，可以参考花花之前的文：能投的一线，花花做了个汇总。其中表格里打钩的平台。记住是打钩的平台。

选3个配比最好。

以现在的收益计算，10%一年的收益率是能达到的。

那么这部分资金，年收益是8万。如果是先息后本，每月大约有6600元利息。可供支配。

如果用不到，则可以再投在平台。

2）40-50万应急。

40-50万应急，配比，中短期银行理财、货币基金，或者结构性银行存款。占比22%-27%。

哪个收益高投哪个。

按照4%年收益，本金40万计，每月也有1300元左右的利息收入。

3）40-50万保本理财。

40-50万长期保本理财：银行理财、券商理财、国债、大额存单、长期定期存款等。占比22%-27%。

以4.5%年收益，本金40万计算。年利息可有1.8万。折算成月利息收入是1500元。

在以上应急与保本理财，要协调多少资金出来，投股票。

可看个人的风险承受力。

按照理财规划，一般股票投资比例与年龄的配比，有个公式是：（100-年龄）*100%。

也就是说，以阿姨先生的年龄算，都可以有40%的资金可配比到股市。

但看阿姨股市账户的业绩，知道阿姨几乎是股市白户。

投进去多半是要亏的。

那么配比10万到到股市已经顶天。占比5.55%。

如果要配比股市，花花的建议是：买国有四大行的银行股。

为什么？

四大行过去3年的股息率都在5%上下，比银行理财的利息都高。

下跌有股息做一些垫底。

另外，重要的是：银行仍然是国内最赚钱的行当，只有赚多赚少之分。何况现在出在银行指数大幅低估阶段（四大行的市盈率都在5.8以下了）。

所以，这个时候配比银行股，安全边际较强。

当然即便是这样，股价是仍然有下跌风险的。因此，要注意分批买入；或者更保守的做法是定投银行指数基。

当然完全不能忍受亏损，则不配比股票。

以上方案，都可以依照自身风险承受能力，做适当比例调整。

03

那么对于阿姨现有的投资状况，花花给的具体操作建议是：

1）撤出在塑化供应链P2P的60万。

其中30万，配比到一家一线、头部P2P平台。剩下30万，买银行中短期理财，或者结构性存款或者货币基金。

可选的标的有：

如果有广发银行账户，广发银行“新满益足”，97天，收益4.65%。如果能抢到30万以上“新满益足”，可以有4.8%的收益率。

百信银行：智惠存，年利率4.1%。随取随存。

微众银行货币基金：7日平均年化收益率4.9%。货币基金意见少些，每日只能取现1万。有个急事，还真有点不行。

2）证券账户里的券商理财的50万，可以不动。如果能挪动也可以挪动。和证券账户余额里的20万，一起，可以投中长期保本收益产品。

可选的投资标的有：

京东金融里的银行精选系列产品。

微众银行，大额存单及定期存款。

微众银行大额存单20万起投，年利率4.262%。绝对保本产品

为期3年，这个产品最大好处是按月付息，按月付息。非常珍贵。

微众银行定期存款：5年整存整取，年利率4.875%。绝对保本产品，推荐。如果券商理财能挪动，花花都更建议挪过来投这款产品。

3）50万的陆金所，很稳的网贷头部，不用挪动。

4）风险可承受，再略挪点钱投银行股。

嗯，就是这样啦。

按照麦芽所给的方案，一个月利息收入能接近1万。加上阿姨及其先生的3000社保金收入。

是能够覆盖生活用度的。

从中挪一些钱出来，买医疗险。

对于病症的不安，就会减少很多。

再有条件，再可以买防癌险。这个可以确诊即赔付的保险。适合年龄大的，不能买大包罗的重疾险的人群。

不过，这个不紧急。以后可以慢慢谈。

希望不要嫌花花太啰嗦。今天的文，额外长。如果有更好、更稳健的路子，可以给花花留言咯。

文/花无缺  文章来自微信公众号：鱼儿财记。