【财富管理】目标——财务自由
目标——财务自由
某些无聊的时候我会看励志的或者说有关方法论的书籍，这种类型不管是怎样主题的都会提到的一点就是——制定目标。目标这种东西被从小念到大，那个大学毕业差不多的人最终只有定下明确目标的百分之几成为了精英的故事更是碰到了不知道多少遍。但是目标这种东西，光说说和有过实践经验完全是不一样的。像我这种虽然隐约有感觉到目标的重要性，也定下过目标，但是执行力不够，没有落到实处的人，还是没有完全体会到目标的强大之处。
话又说回来，不管再怎样懒惰的人，这一生也总得干点什么，有个奔头总是好的。于是我想了又想，终于确定了自己这一世的人生目标之一——实现财务自由。（富二代之类生而财务自由的如果没有拼搏之心，可以直接考虑怎么守成了，但是财富的雪球一旦滚起来，有其自身的增长规律，继续推动不需要费多大的力，但能把雪球弄化了也是种人才。）
我对金钱有了顿悟之后，找了相关的入门书籍看过后，才接触到财务自由的观念。此前也有做过类似的大白日梦，但总是没有这么清晰的图景。按我的理解，财务自由基本上就是你不去工作，你的资产产生的现金能够源源不断，靠这个现金可以养活自己。作为没什么志气和远大理想的人来说，这真的是一个又现实又合适的目标。
这个目标在我每天早上从床上挣扎起来去上班的时候显得尤为迫切。（想起了樱桃小丸子的那个名言：床，你怎么可以这样，我是个要上学的人呐。）这个时候总是忍不住想，要是我已经实现财务自由就好了，不要上班，不要干活，不用看领导脸色，不用被各种香烟熏，不用和我看不惯的人合作。但是，生活总是要持续下去，在没有能力反抗之前，只得继续忍受。在忍受的同时，也需要积蓄力量，朝财务自由的康庄大道狂奔。我目前的想法是希望能在我30岁时退休，从现在的情况推论，这个目标有点过于远大，路漫漫其修远兮。
一、多少钱可以算得上是财务自由？
之前在一本书里面看到的我觉得很有道理。财富有三个境界：第一个是财务保障，保障基本的生存问题，金额一般是6到18个月的生活费；第二个是财务安全，按提出的公式用月支出乘以200计算，遇到重大的挫折打击可以有一拼之力，活得下去；第三个境界就是财务自由了。实现财务自由的人不需要去花费精力和心思养活自己，不需要担心公司的经营状况，不需要关注国家的宏观政策，不需要考虑国际的经济形势。即便大多数悲惨的事件落到头上，也分不开一点点目光。财务自由对应需要的资产数目，这个就因人而异、因时而异、因地而异了。
我自己无聊的时候也算过，一个人，不考虑结婚、生小孩、孝敬父母，按三线城市的生活水准大概的估算下，每个月生活费算3000，一年是36000，按年化收益率10%计算，可投资资产要36万。这只是个打底的数目，还没有考虑买房和通货膨胀。如果年化收益率达不到10%，到个7.5%左右，可投资资产要达到48万。如果按北上广的生活水准来估算，不管小孩父母通货膨胀，不买房，只考虑自己的衣食住行还有生病啊什么的，一个月1万，一年12万，年化收益率10%，至少120万的可投资资产。这些数字都只能算是底线的底线了，还没有考虑投资失利损失本金的情况。个人觉得一个人的话比较现实的算法是把数字乘上3倍，即三线城市180万，一线城市600万。即使结婚了有两个人，资产可以乘以2，日常开销也要增多，教育和医疗的费用也从来都不便宜。以上都是我的一家之言，估得比较毛糙，全国各地各家各人情况都不太一样，大家心里有个数就好了。
年化收益率10%，就是一年100块用来投资挣了10块，这个收益率远大于活期存款利率（0.3%左右）和五年定期存款利率（5%左右），但是只要有一些基本的以及进阶的财务知识和投资理财经验，10%的收益率是可以实现的。按我的理解，7.5%的年化收益率应该是比较容易达到的。随着通货膨胀导致的物价上涨，今年100块可以买的东西明年要100多块才能买到，相信大家对于飞涨的物价应该都有体会。这样年年积累下来，越到后来数字会越大。而可投资资产是除了用来保障基本生活条件的资产之外，用于投资获得收益的资产，自己住的房子不算，用来出租拿到租金的房子才算。
二、什么样的资产可以产生现金流？
最让人津津乐道的一种估计就是房产了。这几年房价节节攀升，让许多人尝到了暴富的滋味，也让更多人付出了惨重的代价，好不容易有点下跌的趋势，各种救市政策不要钱的撒。介于目前高房价绑架中国经济，屌丝们10辈子也买不起房的现状，当包租婆的理想的实现时间务必要延长。自己住的房子不算资产，有的还需要还房贷或者付修缮费用，算负债，租出去给别人住或者商用的铺面，收取租金的才能产生现金流，算作资产。其他的广为人知的资产，比如说银行存款，也可以产生现金流，但是活期利率太低，定期利率也不高而且流动性差，于是诞生了各种宝宝产品，有网络巨头的宝，有券商基金公司的宝，还有分销机构也不甘示弱，互联网金融是风起云涌。于是这段时间以来我的银行账户都保持在个位数的状态。其他的资产还有股票债券的分红，比较高级一点的比如矿山酒厂农场的产出等等。
于是，财务自由就是买资产、买资产、买资产，直到有一天你的现金流达到了让人心安的数目，就可以尽情的享受生活了。
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- 原文作者：LJL
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- 本文关键词：财富管理,财务自由,理财,目标,收益率,房子
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