看透生死，人生最大的风险在哪里？

中国人很多时候总是避讳谈生死。

直面生与死这样严肃的问题，既需要理性的面对，同时又需要人性的关爱，这并非一件容易的事情。

面对生死，需要“看重生”，关爱生者，关心生者的生活，才能做好管理死亡所带来的风险；需要“看清死”，需要了解死亡导致的各种风险所在以及影响的大小。

英年早逝是人生最大的风险，没有之一。

风险在哪里？

任何风险都会带来两种伤害：“情伤”和“财伤”。

情伤：情感上的伤害。情感上的悲痛以及损失并不是短时间内能够抚平的，唯有时间，唯有时间才能慢慢将通过减轻。

财伤：家庭财务的伤害风险。进，家庭收入现金流中断；出，各项财务责任无法继续履行，家人的生活质量下降。

日子，日子得继续过，衣食住行，基本生活的继续保障。生病了去就医，医疗服务哪里能够少得了。先活着，才能活得好。
车子，加入家里有一辆车，车贷怎么还，日常开销如何承担？汽车锁对应的贷款以及相应的开销其实是一项很大的财务责任以及支出。

房子，房子是否还有房贷？房贷有多少？还有还多久？谁来还？想想都觉得可怕。房贷对于很多家庭来说也许就是最大的负债或者说是家庭责任。

乐子，生活娱乐是否有继续进行？人的欲望总是无法满足的，生活的快乐程度取决于生活的质量，基本生活得到保障之后，难免会享受一下。

孩子，还需要抚养孩子多久？有几个孩子？孩子将来的教育、日常生活开销等等的费用是否已经有保障？

老人，家里老人是否要赡养？有足够的钱让他们过好晚年生活？很多时候我们总是会忽略掉家里的父母，对于老人而言，面对子女英年早逝的时，除了承担巨大的感情伤痛之外，晚年生活也是巨大的担忧。

面对这些确定以及不确定的风险，除了带来巨大的情感伤害之外，财务的损失必将会影响生活的各个方面。

风险有多大

加入一个家庭的经济支柱不幸英年早逝，这个家庭很容易就会陷入“财务死亡”的状况，家庭会陷入负债或者是贫穷。

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从图中可以看出，家庭“财务死亡”的可能性大小与家庭的财富多少呈反比状态：家里越有钱，家庭财务死亡的可能性就越小。

如何应对风险

1.知晓风险
知晓风险在哪里和大小，是风险管理的第一步。首先要做的就是克服心理上障碍，理性地面对和正是风险，不回避，不逃避。

2.知止目标
每个家庭的情况都不一样，需要根据各自情况的不同制定出属于自己或者家庭的目标，包括人生目标和财务目标。
过什么样的日子，住什么样的房子，开什么样的车子，孩子读什么样的学校，老人过怎样的晚年生活等等。

3.算计账目
算风险敞口，收入法，未来的预期收入是多少；算风险缺口，支出法，尚未完成的财务责任总和是多少。
无论是有那种方法，都需要把目标或者风险进行量化，只有量化到具体的数据，才能做到心中有数。

4.应对风险

减少风险发生可能性

保持健康，多锻炼。有规律的生活是健康身体的有效前提和保障。
降低财务损失严重程度

多攒钱

多攒钱是所有家庭应对财务风险的有效手段，家庭经济能力越强，财务死亡的可能性就越小。多攒钱是通过储蓄的方式进行减少风险的手段，但是永远不要忘记人性的弱点，钱攒到足够多能够应对风险，对于大多数家庭而言是很困难的。

转移风险

更为有效的风险管理手段是转移风险，通过保险这种金融工具进行风险的管理是有效的方式。通过保险，利用杠杆，能够很好地用小成本，做到风险的管理。

面对生与死的风险管理，需要相当的理性。希望每个人都能够做好风险的管理。