学会这一招，羊毛天天薅
近期频频有朋友问起如何理财？
想必过完年了，该花的花了，该存的要存
该播种的开始找土壤了
现金种子在找到肥沃土壤前，
不妨给它找一个保持生命力又不扎根的培养基吧
今天，斯基就来聊聊现金管理的利器——货币基金
1 大额资金不常有，备用金常有在家庭资产配置原则中，
为了保证不时之需，
常常建议保有3-6个月支出的活期资金，
下文称“备用金”
对于每个人，都有备用金管理的需求。
备用金管理首要满足流动性，
需要时能不受贬损的随时支用。
此外，如果能带来一些收益，
每天给自己加个鸡腿也是不错的。
备用金可以什么形式存在呢？
现金，是最低效的资产形式，0收益，还存在保管的安全隐患；
活期存款，0.36%/年的利率，聊胜于无；
货币基金，业界抗把子为“余额宝”，
近期4%/年的利率，流动性和安全性俱佳。
过去，银行因居民大量活期存款而躺着赚钱
自从余额宝出现，就搅了银行活期存款的这池春水
余额宝，是货币基金的明星代言人，也成了人们日常备用金的最佳出处。
但最近余额宝不仅收益平平，维持在4%左右；
而且额度持续收紧，从原先的上限100万下调至25万，8月14日再度下调至10万元。12月8日之后，每天仅能存入2万元。春节前后甚至连额度都要靠抢了。
货币基金，指投向一些高信用等级债权资产的基金，
其信用高度可视为跟五星红旗一个级别。
流动性方面，仅次于现金和银行活期存款，可随存随取，快速取出最快5分钟到账，普通取出1个交易日后到账
投资门槛方面，最低1分起购，门槛低，无申购、赎回费，投资成本低于其它类型基金；
收益率方面，窄幅浮动，过往100%保本历史，目前绝大多数货币基金都可以做到4％以上。比银行5年定存要好上一大截。目前四大行的五年定存利率是2.75%。
货币基金家庭成员众多，不同的公司会发行不同的货币基金产品。
既然余额宝难抗货基一哥大旗，
那我们就在江湖上择优而上。
3 货基的江湖，也有高低之分除了余额宝外，人们购买货基的主渠道
还是为支付宝的“财富”和微信的“理财通”，
目前，两者的7日年化的收益率范围为4.3%-4.68%，
均要高于余额宝的4.1%。
细心的朋友可能注意到了
上面有的货币基金后面带有字母A
有A就有B咯，那A\B有何区别呢？
货币基金分为A类和B类，
区别在于因为面向的销售客户群体不同，
A是面对散户，1分起购；B是面对大户，一般为500万起购。
从而A类货币基金销售服务费为0.25%/年，B类只有0.01%，
相当于销售价和批发价，买的越多优惠力度越大。
成本费用的差异进而带来投资人收益率的区别，约0.24%/年，
简单来说，
就是因为批发和零售的区别，
导致基金公司销售费用的差异达0.24%，
进而使得同款货基的A类和B类之间收益率相差0.24%。
费率是每款货基都有的，其收取体现在每日基金净值里，
重点关注下图A类和B类的差异。
以往普通人想占土豪们的便宜，几率是非常低的。
但是随着基金销售市场的竞争加剧，
货币基金B类份额门槛降低了，从500万降到100元了！
所以，B类也如旧时王谢堂前燕，飞入了寻常百姓家。
因A类和B类都是基金公司的亲儿子，
推出低门槛高收益B类的目的不是为了肥B损A，
更多是为了PK其它同业的产品，同时增加客户对基金公司的粘性，
所以，购买渠道主要为各基金公司自己的官网或APP。
4 近期现金管理小建议当下为理财收益低点，更显现金管理必要。
一年之计在于春，对农民而言是个播种的季节，
而对于经济而言是个撒币的时机，
年初资金面较为充裕，相应的定期理财收益偏低，
目前不是一个布局定期理财的好时点。
期限溢价较小，投短不投长
支付宝财富里，活期和1个月定期的收益率相差仅0.24%。
半年以上收益率才突破5%。
不建议为这一点收益放弃资金流动性
随着各行各业开工渐进，美国加息引发的国内加息预期、
去杠杆带来的资金面紧张，后面收益率是有走高预期的。
碰上一些大品牌的理财活动，6个点是可期的，
特别是一些新手标，甚至高达10个点。
灵活现金管理，择机投长，锁定长期相对高收益。
这也是我在持续关注的。
注意货币基金的起息时间
如果你在工作日下午3点之前购买，则第二个工作日起息。
所以周五买货币基金要到周一才起息，损失三天利息。
大额资金可撸B类羊毛
资金量大的朋友对收益会更加敏感，尤其是做生意的，偶尔会有个几十万或上百万趴在帐上一段时间，可以下个基金公司的APP，撸货币基金B的羊毛，比如华夏基金、南方基金等。
下图为华夏基金官网上产品专区，按7日年化收益率排名，靠前的基本为B类货基。
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