《看透银行》

银行代销保险地回佣远高于代销基金，随着银行系保险公司的崛起，未来银保业务借着保险业快速发展的“东风”，依然回事银行中间业务收入的重要组成部分。

银行的收入主要分为净利息收入和非利息收入两大部分。

市场看中的指标：非利息收入占比可以反应银行的收入结构是否健康。

银行的费用主要分为信用(资产）减值损失和业务及管理费两大部分。

业务及管理费用包含四大类：员工费用、资产折旧费用、租赁费用和其他一般行政费用。

通常，银行在应收增长比较多的时候会倾向于多计提减值损失，而在营收不佳的时候少计提减值损失，从而达到平滑利润的目的。

贷款划分为：正常、关注、次级、可疑、损失五类。

资本充足率=资本/风险加权资产=（一级资本+二级资本）/风险加权资产

核心一级资本：是金融机构可以永久使用和支配的自有资金，其构成包括实收资本（主要是普通股权）、资本公积、盈余公积、未分配利润等。

风险定价：银行对于潜在风险更大的资产会收取相对比例更高的贷款利率，以期用更高的收益去覆盖部分潜在风险，这种方法就叫做风险定价。

银行业务特点：利润前置、风险后置。

当某笔贷款经过努力确实无法收回本金的时候，银行可以动用贷款减值准备池中的减值准备对不良资产进行核销，核销后不良贷款余额和资产减值余额同时减少，对应不良资产的余额

不良率=不良贷款余额/贷款总额

新生成不良的下限=不良余额增量+核销