银行急了！劝我信用卡分期，手续费6折要办么？
卡友们最近有没有受到银行的频繁“骚扰”？
反正小智是受够了，某些行一天打几次电话，推销信用卡分期业务。看来，临近年底，银行也急了，想趁着大家用钱的时候狠推一波分期业务。
小智最先还客气地表示考虑考虑，之后就直接拒掉了，没想到银行竟不断开出手续费优惠条件，7折、6折，听起来甚是吸引人。然而，聪明如石榴君，早就看破了这里面的“道道儿”，自然是一口咬定“不办”！
什么，你觉得手续费6折很划算？那么，让小智来给你算一笔账。
我们先来看看目前各行信用卡分期12期，标准手续费是多少？
工行：0.60%
中行：0.60%
建行：0.60%
农行：0.60%
交行：0.72%
招行：0.66%
中信：0.73%
广发：0.70%
兴业：0.75%
平安：0.64%
光大：0.74%
华夏：0.70%
民生：0.67%
手续费最便宜的是工行、中行、建行和农行，均为每月0.60%，最贵的是兴业银行，为每月0.75%，光大、中信、交行也都不便宜。
光看名义上的手续费是不够的，你还得知道名义手续费折算成实际年利率是多少，跟其他的借贷产品相比，是高了还是低了。
假设某卡友账单12000元，分12期还款，每月0.6%的手续费。第一个月总还款金额是12000，从第二个月开始，总还款金额应该是逐月递减1000的，因此每个月计算手续费的本金应该递减才对，然而银行还是按照12000元的本金计算。反过来说，按照银行计算手续费的方式，实际上，该卡友承担了很大一部分原本不应该承担的利息。
一个简约的计算分期实际年利率的公式：
在excel的第一行输入“12000”，然后在第二行至第十三行输入“-1072”，在第十四行输入公式=IRR(行1：行13)，得出来的结果就是一个大致上的实际月利率了，再乘以12，即为年化利率。按照月手续费0.60%计算，实际年利率是13.08%。
我们再反观以上几家银行分期（12期）手续费的实际年利率，如下：
工行：13.08%
中行：13.08%
建行：13.08%
农行：13.08%
交行：15.60%
招行：14.31%
中信：15.80%
广发：15.16%
兴业：16.22%
平安：13.89%
光大：16.01%
华夏：15.15%
民生：14.52%
这个实际年利率跟一般的消费贷款比，都不算低的。这下明白了吧？即使打了7折、6折，办理信用卡分期，你要承担的成本也是偏高的。所以说，别再轻信银行的“花言巧语”了，办信用卡分期要谨慎。当然，如果你确实全额还款有困难，那么，适当使用小智卡还款管家也可以做到延期还款，只有0.68%的手续费，不消耗本金，维持更长久的现金流。
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