第十二节：五险一金的门道，你真的懂吗
如果去找工作，最主要的一个方面是工资，接下来需要考虑的就是五险一金了，如果你现在连五险一金是什么都没有搞清楚，那一定要仔细看一看接下来的几篇文章。
五险一金说白了是员工个人的一项福利，如果能够好好利用，它绝对是人生中一笔不菲的宝藏。因为这东西，会伴随我们一生，关乎到你人生中的生病住院、工作入职、结婚生育、买房买车、退休保障等方方面面。
一、社保是什么？
社会保险是社会保障制度的一个最重要的组成部分。我们国家的社保主要有两种体系，分别是：
职工社保：包括职工养老保险、职工医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险，这是面向有常规工作的人员。
居民社保：只有两险，居民养老保险、居民医疗保险，主要是针对没有工作单位的人群。
职工社保主要针对的就是我们打工仔，我们常常会提到“五险一金”。而职工社保就是指这五险，具体如下：
而所谓的“一金”则是住房公积金，它说实话不属于社保，但也是重要福利之一。公积金可以让我们申请国家统一优惠的房贷资金，用作买房、租房、大修房屋等用途。
国家的劳动法明确规定，公司必须为员工缴纳社保。公积金在之前并不是强制缴纳的，但在2020年公积金管理条例新规中，公积金也列为强制缴纳范围。所以往后大家找工作、上班，正规公司都得为员工同时缴纳社保、公积金。五险一金的费用每个月都要交，总体来看我们员工交小部分，就职公司要为我们交大部分。
除此之外，在有些城市，一些企业一般以国有企业居多，还会有长期护理险、企业年金，又合称为“六险二金”。
居民社保：居民社保是面对小孩、老人、全职妈妈、自由职业者等没有固定工作单位的人群，一般来说只有两险：
居民医保：可以报销常规看病的费用，主要形式有城镇居民医保、新农合，但不少地区已将这两者统一合并为“城乡居民医保”。
居民养老保险：至少累计缴满15年，到了指定年龄后（一般60岁，这个根据国家法律法规来定），就可以按月领取养老金。相比于职工社保，居民社保的福利会相对差一点。这个不能说是国家偏心，正是职工的社保是每月都要缴费，而居民社保则是一年交一次，从缴纳的费用上来看要少得多。
二、社保需要交多少钱？怎么办理？
1、职工社保
我们去上班，就职公司按照规定就得为我们缴纳职工社保，不用员工操心。每个月都会从个人的工资中扣除一部分费用，和公司要交的部分共同组成。
如果你看自己的工资条，上面有每一项的具体说明，算法很简单。我以西安市2021年为例：
假如你月薪一万，每个月公司为你缴纳比例是35%以上，共计3500+元；而你个人缴费比例是16%，共计1600元（实际还要扣除个税）。也就是说，你每个月税后能拿工资8400元，公司要承担1.3万多的成本。可见公司每个月承受的社保成本并不低，所以就出现很多公司想方设法逃避社保。
这时可能有很多人要举手发问了：我税前工资1万，但社保只交了几百啊，哪有你说的这么高？
这个有必要详细解释一下，大部分的情况是因为，在实际费用缴纳过程中，有很多公司不是按照我们实际工资来交社保。每个城市都有自己的社保缴费基数，这个数据一般来自于本市上年职工月平均工资。按照常理说，缴费基数是上年月均工资60%至300%区间，上海2020年缴费基数就是4957元--28017元。
以实际例子来看：
假如你所在城市上年职工月平均工资是3000，那最低缴费基数是3000×60%是1800元，而最高基数是3000×300%是9000元；
这种情况下，如果你工资是1500元，低于最低缴纳基数，那就按最低基数1800交社保；如果你的工资是一万，高于最高那就按照最高基数9000交社保；如果你工资正好在缴费基数之间，就要以实际工资为缴费基数。
这里尤其需要注意的是，有些无良公司在交社保时，不管你实际工资是多少，都会以最低缴费基数为你交。你本来月薪1万，却以1800的基数来交。虽然你到手工资也更多了，你不要以为公司是为你着想，公司自己省下了很大一笔费用。这还会严重影响到你看病、公积金贷款，退休后领多少养老金。
所以碰上这情况，千万不要以为自己赚了，在找工作的时候，一定要在与HR的面试中确认社保的缴纳比例。不过公积金缴费比例是5%—12%之间自由选择的，这就看你公司是否大方了，大部分的都是选择最低标准，但也有很多公司是以最高的比例缴纳。如果你月薪2万，仅仅这一项，变相的比别人每月多了1400块。
2、居民社保
和职工社保不同，居民社保只有居民医疗、居民养老保险两类，每年只需要统一交一次费用就可以了。
居民医保：一般在每年的11-12月份集中办理，缴纳下一年费用，交一年就保一年。各地费用不同，大多在200--400元之间。具体政策需要以当地社保局最新公告为准。
居民养老保险：各地缴费时间差别较大，建议咨询当地社保局为准；费用会分为多个档次，我们可以自由选择，交得越多以后就领得越多。比如深圳去年缴费规则是：
如果你是第一次参加，只能去自己户籍地社保所、或街道办等部门办理缴纳。但后续续费则要方便得多，目前很多城市都支持网上续费了，前几天我看我们农村的村里，大家都是通过微信来缴纳的。
