一个站在34岁当口的我，想对你说的真心话

曾经看过一段话：你所有不曾料想过的问题，都会随着时间的推移与你不期而遇，你所有曾经潇洒的随遇而安，同样也会随着时间流逝而让你承担那些似乎命中已经注定的代价。

古人说，“三十而立，四十而不惑”，女侠发现，今天，三十不立、四十仍迷惑的人越来越多。

我们在年轻的时候总是觉得青春无限，可以随意挥洒，从来不曾考虑三十岁后应该怎么样，到了三十岁突然来到，才惊觉自己原来日复一日做着重复的工作，还安慰自己岁月静好，然而当有一天，你以为的“好”突然发生了变化，曾经效益好到不可能倒闭的公司，突然破产，曾经身体壮如牛的家人突然病倒。。。你脑海中的稳固大楼会顷刻间坍塌，留下一个卡在35岁不上不下的自己。

一场中年危机正向你袭来，35岁的你惊慌失措，陷入人生的瓶颈，与年轻有活力的90后相比，你没有了年轻的优势，学习能力也在逐渐衰退，要命的是还仗着那么一点点自以为是的资历高不成低不就，然而和做到高层以上的同龄人相比，你这么多年，没什么成长，你仅仅只是一个经验重复使用了十年。

这一切都来的那么猝不及防，假如当初上学的时候能够再努力一点，假如当初上班的时候再拼一点，好好升级下自己，学多几门技能和手艺，也不至于走到今天这尴尬的地步。

然而事情发生了就是发生了，可悲的是时间并不会因为你的悔恨就此倒流，或许这正应了那句话“出来混，迟早要还的。”

在2016年，比利时《老人》杂志对全国60岁以上的老人进行了一次问卷调查：你最后悔什么？列出了10项人们生活中容易后悔的事情，最后调查的结果显示，超过60%的人后悔年轻时没有进行合理的理财规划。

其实，对于大多数工薪阶层来说，大家的工资收入都是有限的。但是生活中一家老小的衣食住行、柴米油盐，都需要用钱。如果过程中遭遇重大疾病等意外事件，很可能整个家庭都会陷入陷入困境。

每个人都希望年老的时候能过得健康、安逸。但现实中，不是每个人都能早早地为老年生活打基础的。女侠觉得，想实现将来生活幸福的目标，在年轻的时候就应该积攒到足够的钱。一般人到60岁以后，就基本不能通过工作来赚钱了，你是否想过自己30年后的生活？每个人都希望长寿，但年轻时把钱花光，年老时怎么办?没有人愿意到老了还晚景凄凉，将来的生活费只有靠在年轻时所积累。

大家知道的传统的养老方法有：依靠子女、社保养老、房产养老、储蓄养老等，但是，这些方式，在当前社会形势下都失去了根基，不现实。女侠给大家分析一下这四种方式。

1、依靠子女：现代社会竞争压力越来越大，追求养儿防老？不养儿啃老已经很幸运；

2、社保养老：我国人口老龄化使老年人的养老、医疗、社会服务等问题明显。老龄化提前到来，意味着“未富先老”，中国社会保障制度面临着养老负担重、筹集资金难和医疗费用大等诸多挑战。靠基本的社保费用只能过低品质生活；

3、房产养老：10年后，你的房产还会升值吗？30年后，你的房产还值多少？而30年间，由于通胀的上升，你贷款买房的贷款成本将一直增加。买房养老也将是一个美丽的传说；

4、储蓄养老：25年前，你习惯了10.98%的利息，5年前，你习惯了6%的利息，3年前，你习惯了4%的利息，10年后，你要习惯真正的零利率甚至负利率。目前一年期银行存款率为1.5%，而食品等物价指则是连年上涨，下图是近30年中国的利率变化图。随着利率的不断下降，可见储蓄养老不保险。

中国近30年一年期定存基准利率走势图

以上四种方式，不可取，所以想要年老时钱够花，30岁开始就要提前规划好自己的养老金，与时间赛跑，让自己在年老时安危无忧地过自己想要的生活才是可取的做法。

大家怎样才能逐步建立自己的养老计划呢？女侠梳理了4个步骤：

1.提前计算退休生活所需的费用

我们举个例子，小明和他老婆小芳，两人30岁，假如他们能活到80多岁，如60岁退休，约以25年来计算退休生活时间，假设他们每月消费7000元，20年所需的生活费为：7000×12×25＝210万元。

前面文章女侠介绍过，物价上价的概念，如果每年物价上涨指数为3%的话，25年后物价约为现在的2.1倍。

国家的养老保险缺口一直比较大，按现在的价值算，两个刚退休的老人一个月大概也只有3000元左右。我们来看一个表：

需要为退休准备多少钱？

从上表中不难看出，考虑到国家的社保和物价上涨等因素，小明家还是需要为退休生活攒够252万元。

2.检查一下目前家里的资产负债情况。

比如例子里小明夫妇只有存款20万存款，没有其它可以的资产可以变现，比如车子房子等，那这20万就可以当做退休时的生活准备金。大家也可以看看自己理财方面的成果，看一下有多少资金可用来当退休后的生活备用金。

3.检查目前家庭总收入和总支出。

弄清楚了家庭的资产和负债情况后，我们再来算一下家庭的收支情况，看看自己一个月能多少钱。如果你还没养成记账的习惯，你可能会不知道钱花去哪里了，参照下表，看看自己每个月的钱都花哪里了，存下了多少？

收支情况表

4.家庭未来的赚钱能力评估。

根据前面的收支表，假如每个月，小明家可以存5000元，一年就可以攒6万，除了为退休做准备以外，还要考虑到子女的教育资金，购房资金、子女结婚资金、备用金等等，都要做充分的准备。扣除掉这些花费，预计小明家为退休准备的钱为200万，那距离目标252万还有52万缺口，那可以通过提高理财收益率去弥补，通过做好资产配置，增加资产性收入。

当然每家的情况不尽相同，在这里，只是给大家举个例子，有一个思路去规划自己的未来，记住，理财不是为了让我们更加节俭，而是让不断翻滚的财富带给你更好的生活品质。

如果你不想在60岁后悔，你就必须想清楚一个问题，那就是30岁前应该怎么规划？

顺着这种思路，请给自己定一个5年或10年的奋斗目标，然后分解到每一年，再分解到每半年、每季度、每个月，直到每一天。

时间不等人，请提前规划，不要让年老的你后悔不及时行动，以上就是一个站在34岁当口的我，想对你说的真心话。