招行“直联支付区块链平台”调研
简介
2017年3月9日，招商银行宣布区块链技术应用于直联跨境支付，通过永隆银行为深圳前海蛇口自贸区注册企业：南海控股有限公司的香港同名账户汇款，同年12月20日，招商银行通过区块链直联跨境支付应用技术，为境外客户在上海自贸区分账核算单元中开立FTN账户，向其香港同名账户实施了一笔港元汇款，这次跨境支付的成功标志着招行完成了首笔自由贸易区块链跨境支付业务。
招商银行
跨境支付行业背景
进几年来，创新和变革一直是金融领域的主要旋律，金融的本质就是信用经济，在求变的道路上，金融机构一直在寻找一种能够构建在互联网基础上的信用机制，比特币的诞生让金融机构看到了区块链底层技术带来的变革：一个可以将金融的信任由中央机制或双方互信转变为多边共信记社会的可行途径，他的应用过程是“金融脱媒”的过程，也是金融弱中心化、强交互信任的过程。
我国是最早一批进行数字货币研究的国家，在2014年，中国人民银行就组建了团队来研究发行数字货币的问题，2017年，中国人民银行数字货币研究所正式挂牌成立，该研究院所长姚钱公开发表信息显示，中国的法定数字货币将有机融入“中央银行-商业银行”二元体系，系统不仅可以独立运行，也可分层并用：发钞行只需对数字货币本身负责，账户行承担实际的业务，应用开发商落实具体表现。
虽然互联网技术已经发展了几十年，但是金融领域板块的跨境支付与结算问题始终没有得到很好的解决，依然是件费时费力的事情，因为跨境支付与结算的过程涉及大量的中介结构，包括银行、第三方支付平台、托管机构等，信息传递的效率低、成本非常高。
西联汇款是目前全球最大、最先进的电子汇兑金融网络机构，代理网点遍布全球进200个国家和地区，然而使用西联的汇款需要最低支付15美元的手续费，最快到账时间是2-3天，如果我们使用普通的银行电汇需要的时间会更长，最少要等待3-7天，据埃森哲报告显示，每年通过银行进行的跨境支付金额规模为25万亿元-30万亿元，全年总交易次数为100亿-150亿笔，每笔交易产生的手续费为30-40美元。
西联汇款
通过西联的案例可以知道，传统金融机构的跨境支付与结算存在如下问题：
交易周期太长
交易手续繁琐
交易手续费高
隐私容易泄露
区块链技术的去中心化特性让交易双方不再依赖一个中央系统来负责资金清算和存储交易信息，并可以为用户提供7x24小时、接近“实时”的跨境交易服务，汇款方可以随时了解收款方是否已经收到汇款，随时对汇款情况进行追踪并快速、高效地实现自己的转移。那招商银行的“直联支付区块链平台”就是这样的解决跨境支付与结算的项目。招商银行是世界首家将区块链技术应用到全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图、以及跨境资金归集三大场景的商业银行，实现了原有现金管理底层技术的新突破，也彰显了招商银行对市场环境嗅觉和技术开发的势力，并为全球现金管理的模式提供了广阔的想象空间
项目团队
根据网络资料显示，招商银行总行在2016年就发起了交易银行部、信息技术部共同组成区块链研究小组，探索如何将区块链技术在交易银行业务办理与服务当中的应用场景使用，并且将一些的技术落地和执行板块分发给杭州秘猿科技公司在执行，每周都会给秘猿科技这边召开技术上面的的沟通大会。
创始人兼CEO谢晗剑
秘猿科技是一家区块链技术服务商，他是基于区块链技术为用户提供微服务、隐私保护、成员管理等服务的，秘猿科技是一家很有实力的区块链公司，创始人是谢晗剑，他是区块链专业社区EthfFans联合创始人，以太坊核心开发团队成员，DevCon2、DevCon3大会演讲嘉宾，开源数字资产交易所Peatio核心开发者，拥有超过10年的软件系统架构与开发经验。秘猿科技经过两轮融资，分别是2017年12月Pre-A轮融资，投资方就是招商国际，即招商银行，投资金额没有披露，第二次是2017年02战略投资，融资金额 600万人民币，投资方现在支付，根据2017年全球区块链企业专利排行榜可以知道，目前秘猿科技已经获得7个区块链项目专利。
来自链搭智库对秘猿评级
通过对招行旗下的团队介绍应该可以看出，这是一个有技术有资金实力的团队，并且的他们最大的客户是央行，秘猿科技一直在给央行做票据系统，根据最近的资料显示，秘猿科技发行了Nervos CKB 代币，但是还没有公开销售。
招行跨境支付业务
1.分布式结构，采用点到点的传输架构，而非之前采用的星状传输网络，降低了转发环节。在区块链网络中的任何两家机构都可以实时连接交易，从原来的6分钟传输时间，利用区块链技术可以缩小到秒级。
2.安全性极高，招商银行基于区块链技术的跨境直连清算，采用了封闭的私有链，未经授权不可调用和查看区块链上的数据，更不可能对数据进行篡改和伪造。
3.减少系统故障，由于去中心化的架构，区块链技术网络不会被单点攻击，没有核心节点就不会造成系统整体的崩溃，就算区块链技术网络中的某一点出现故障，系统仍可以正常运行。
4.简化操作系统，任何新加入者都可以更加简便轻松的安排和加入系统。
招行前行计划
2016年9月，招行加入R3区块链联盟，成为我国第二家加入该联盟的金融公司；
2016年6月，招行通过跨境直联清算业务POC实验；
2017年2月，招行率先在区块链技术上实现了新的突破，利用区块链技术改造的跨境直联清算业务被正式商用；
2017年3月，招行加入了超级账本，意在加速区块链技术应用。
2017年12月20日，招商银行联手永隆银行和永隆深圳分行，成功实现了三方间使用区块链技术的跨境人民币汇款，该业务是全球首笔基于区块链的同业间跨境人民币清算业务。
2017年年度报告显示，招商银行会拿出上年税前利润的1%(7.9亿元），专门成立金融科技创新项目基金。
2018年4月10号，招行宣布将项目基金提高到上年营业收入的1%（22.1亿元），如果需要，未来的投入力度会加大。
最新动态
根据金色财经媒体报道，5月12日，北京晚报消息，近日在第三届山西特色农产品品牌发展论坛上，招商银行太原分行副行长李平表示，“招商银行以金融科技为引领，实现‘融资+融智’‘商行+投行’‘对公+零售’‘境内+境外’的全方位综合化服务，特别是每年用收入的1%鼓励创新和金融科技，重点建设移动互联、大数据云计算、人工智能、区块链等，为企业提供全面金融服务。
调查总结
招商银行区块链项目在2016年就开始组建团队并启动，作为一个比较严谨的金融机构，他们的每一个动作都非常低调，低调到我们没法察觉，所以关于招行直联支付方面没有对外透露太多的信息，他和我们当前的一些区块链项目不太一样的就是他没有代币、没有白皮书，并且没有营销，他们的原价就是一切以产品落地问世为导向，招商银行依靠自身研发以及境内外联通的双重优势。
招商银行
虽然他是世界首家将区块链技技术运用到跨境支付与结算的银行，但是不是第一家用区块链技术解决跨境支付的公司，著名的瑞波公司瑞波币就是一家老牌的中心化解决跨境支付的区块链公司，并且目前已经很很多的国际大银行和机构产生合作。从目前的影响力和落地性来说，瑞波公司已经远远超过招商银行，但是从长远的角度来看，招商银行更有可能成为最后的赢家，主要是招商银行有资金、有技术，最主要的是他有全球那么多的客户群体和影响力。
放眼全球，巴克莱、汇丰、瑞银等银行都在布局区块链，根据PWC报告显示。90%的北美和欧洲都在探索区块链技术，当然区块链技术的出现既是机遇也是挑战，目前不管是招商银行还是世界的其他银行都任然处于初级阶段，未来，随着区块链技术的的快速发展，谁会成为“领头羊”让我们共同期待吧。
