保险那些坑，你踩过了几个？

最近我听了一个讲座《小白保险防坑》，听完我有三点印象比较深：

1.不用给小孩买寿险，小孩要买儿童专属重疾险。

2.老年人可以用防癌险代替重疾险，重疾险比较贵，但是癌症是重疾的60%。之前有想过给父母买重疾险，但重疾险比较贵。刚互联网上看了防癌险，防癌险大概一年300多块，还算便宜。

3.夫妻的话，需要买寿险，寿险是意外身故后，保证家人经济上不受影响。之前觉得寿险是给老年人买的，没想到最需要的是家庭支柱。

接下来，我来梳理下，讲座的主要内容，看能不能给你一些启发：

1.了解保险

保险分为：理财型和保障型。

理财型的保险就是即是有保障，又会有理财收入的。典型的叫做“有病赔钱，没病返钱”。理财型的产品也将你的钱分为保障钱和理财钱，理财钱用于去投资，投资收益一小部分归你。所以理财型的保险费用高且保额低，故不能买。

保险的分类

保险公司的人基本都会给你推荐理财型的保险，为啥呢？提成高啊，我之前做保险的朋友就给我推荐这类保险，我嫌太高就没买。

理财型保险不能要

保障型的分为：寿险、医疗险、重疾险、意外险。

保障型保险

保障型保险

保障型保险中，按作用又分为两大类。其中重疾险和医疗险侧重于“保自己”，这两种保险主要是保证自己有钱治病，有钱养病。寿险和意外险侧重于“保家人”，这两种保险用来确保自己不幸发生身故时，家人的生活不会受太大影响，甚至完全没有经济来源。

医疗险：医疗险可以覆盖医保不能覆盖的医疗费用范围及不能报销的药品品类。实报实销。

重疾险：主要用来提供得了重疾以后的经济支持，比如：医疗费用、护理费用及精神损失。一次性赔付，买的时候要注意要包含轻症赔付（现在医疗发达，一般重病在轻症就能看出来）；赔付次数在3 次重症赔付＋3 次轻症赔付 ，就足够了；要保证赔付金额充足，一般的赔付金额=疾病所需医疗费（30万是基础）+3-5年工作收入。

意外险：因遭遇意外，造成身故或伤残，可覆盖意外产生的医疗费用，保额=医疗费用+5年年收入（最低50万保额）。

寿险：身故时赔付一笔钱，主要用于给家庭经济支柱配置。

如何给家人配置保险？

夫妻（家庭经济支柱）

重点是：寿险和重疾险。预算可以的情况下，考虑医疗和意外险。

寿险额度=家庭责任（家庭负债+子女抚养+父母赡养）

重疾险的配置上有三个注意点，保额、保障期限和具体产品，其中保额最重要。

重疾险保额=医疗费（30万最低）+收入损失（3-5年）

最后根据自己自己预算，决定重疾险的期限。

孩子

重点是：重疾险+意外险，有条件再考虑医疗险。

前提是：上医保，上了医保之后，保费会便宜很多。

重疾险：一定要挑选儿童专属重疾，保障到成年基本就够了。儿童专属重疾在儿童高发重疾上，比如白血病、重症手足口、严重幼年类风湿性关节炎等疾病，可以有更高的额外赔付，所以，应该为孩子购买儿童专属重疾。

老人

重点是：意外险+重疾险。

有条件上医保，尽量上医保。

老人一般很难买到重疾险，老年人重疾险一般很贵。这里推荐防癌险，防癌险一般来说比较宽松，得癌症的几率比较高。

总结，买保险要注意：

1.避免保险理赔纠纷，买保险资讯专业人士，健康告知要真实有效。

2.根据自己的家庭资产配置，不能人云亦云。

3.预算再有限，都不能妥协保险额度。

4.理财和保障分开做，不买返还型保障险。

讲完啦，不知道对你有什么启发呢？欢迎来交流。