意外险科普——旅行外出必备险种

为什么要配置意外险呢？小杏仁今天就来聊一聊

俗话说“天灾人祸，各有天命”

我们都知道保险不能防止意外等风险的降临，也不能不能获得多高的收益，毕竟相比起我我们宝贵的生命，轻如鸿毛罢了。

保险虽然不能改变我们的生活，但可以防止我们的生活被改变，避免人财两空。

意外险也算是比较简单的一个险种，赶紧跟着小杏仁一起来学习吧~

意外险的构成

意外险的保障责任构成一般是：意外身故、意外伤残以及意外医疗。

意外身故就是指因为一些意外的因素（抛除免责条款中明确写明不保的因素）造成的身故，则赔付身故保额。

意外伤残，同意外身故，若因该意外伤害事故导致伤残,保险公司根据《人身保险伤残评定标准》给付意外伤残保险金,累计达到保险金额时,本项保险责任终止。

这一项按照伤残等级陪付保障金额，算是意外险特色了，因为大部分的重疾险和寿险中都只涵盖全残的保障责任，而意外造成的医疗费用在普通的医疗险中也可以涵盖。所以对于爱蹦爱跳事业经济刚起步的年轻人来说，即使买了比较高额的寿险、重疾、医疗险，可以按照伤残等级赔付来赔付的特色注定了，意外险，我不能没有你啊~~

意外医疗：若被保险人遭受意外伤害事故，且自意外伤害事故发生之日起一定期限内（多是180天），因该意外伤害事故在医院治疗发生的必要且合理的医疗费用，在免赔额之上的部分，按照比例进行赔付~

好多小伙伴对这里的期限不理解，为什么限定180天期限？这里其实是有利于我们投保人的呀，像有一些意外伤害可能是比较隐形的，在事发的第一时间没有造成明显的伤害的，而是事后几天发现，并进行了住院的治疗，这就是在保障责任范围内的了，相当于是给了一个事故发生后的伤害发现期~~

（自己创造的名字，你们理解就好~）

意外险的保障责任

官宣的意外险的保障责任：符合外来的、突发的、非本意的、非疾病的~

我承认有点抽象，来举几个例子，非本意的车祸、空难、早高峰穿高跟鞋赶公交突然扭伤脚踝，被家里的猫主子、狗主子咬了都是在综合意外险的保障范围的~

那哪些是意外险不保的呢？这个具体要看具体意外险的免责条款，我们随便拿一款为例来看一下~

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一般也就是一些no作no die 的注意事项，但是需要特别提起注意的是猝死。

大部分的意外险都是不包含猝死的保障责任的，我们先来看一下百度百科上关于猝死的定义吧~

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世界卫生组织认为，猝死是有潜在的疾病因素引起的，这也就跟意外险非疾病的保障责任相悖，如果有这方面的担心可以配置带猝死的意外险或者定期寿险，关于这两个险种的还分不清的欢迎咨询我们~

意外险的分类

从保障内容上看，意外险可以分为特定保障内容的意外险和一般意外险，特定保障内容也很好理解，比如说航空意外、公交车意外、轮船意外等等类型~

综合意外就是咱们上面讲到的，同时符合四个条件的，我都保了~

这里的是要出来吐槽一下，之前经常会接到保险公司的电话销售给安利意外险，活活把意外险拆解给你卖点，哎呀呀，我们有两百万的航空意外、两百万的轮船意外、两百万的公共交通意外，就是你坐火车、公交车都算的，巴拉巴拉，让你感觉他家的意外险可能天上地下没有不保的，而这些都是意外身故以及意外伤残的保障，讲人话系列，挂也就一种方法就足矣了，列举这么多种，我并不能同时用到，而这一些个天上地下水里的，其实在综合意外险里都已经包括了。

但是不得不说，这种具象化的列举正面清单对大多数人来说都是好使的，因为很少人在通话的短时间内会从保障内容上找到明显有缺陷的负面清单，这样你就进入了他的思维~电话销售的意外险每年都大几千了，但是航空意外险其实9.9就有百万保额了，非常适合经常坐飞机的朋友。

从保障对象上看，意外险也有针对特殊人群的细分，例如：少儿意外险、学平险（学生意外险）、老人意外险等等~

少儿意外险也可以俗称宝宝卡，一般适合年龄比较小的小朋友，这里拿出这类来跟大家分享是，我们一直强调用保险来转移发生概率低、损失大的风险，而小朋友由于身体的抵抗力低，生小病的风险概率高，所以一般的百万医疗对于小朋友的定价在1000左右，相比成年人三五百的保费贵了不少，这对于预算紧张的家庭并不友好~

那我们就可以给宝宝选择一个带医疗责任的意外险，300-500左右的保费，安排~

学平险，一般是学校给配置的，大部分产品的保障责任是限在校期间的意外事故，所以是否需要给在校生补充份意外险，先把自家保单翻出来瞅一下保障责任~

老人意外险，顾名思义适合的人群是老年人，一般投保的年龄会在50岁以上，保障责任同综合意外，少部分有特色的老年意外会有针对老年人高发风险的保障，比如骨折风险~

孩子和老人没有养家的责任，保险法对这两类人也有保额限制，所以他们的意外险重点关注意外医疗部分，最好选择不限社保内用药的。

按照保障时间来看，分为极短期，一年期和长期意外险

极短期人身意外伤害保险。保险期限往往只有几天、几小时甚至更短，如航空意外伤害险、索道游客意外伤害保险、游泳池人身意外伤害保险等。

一年期的保险产品都是属于消费性质的保险。交一年保一年，不交也就不保了。市场上这类意外险数以万计。客户可以随意挑选。保额越高，理赔范围越广，自然保费也是水涨船高。比如航意险、学平险、旅意险等，一般都属于消费性质的保险。

长期意外险，指缴费10年保障30年或者缴费20年保障至70岁等等。

在这里不推荐大家购买返还性长期意外险：

返还性长期意外险价格昂贵，而且储蓄作用很低，就算每年我们买一年期消费型意外险，把剩余的钱存在银行里，最终的收益也会比购买返还型意外险收益高。

例如平安的百万任我行2018意外险，一百万保额一年最低要交1600，而且它只保交通意外险。

而普通的短期意外险例如亚太超人意外险，299就可以保一年，保额100万，还包含猝死责任。

职业限制

绝大多数意外险没有健康告知但是有职业限制。大部分高危职业排除在外，像高空作业、井底矿工这种都是不接受投保的。

对于高危职业的判定，每家公司都不同，有的是保障1-4类，有的是1-6类，所以最好在投保之前看好职业类型表，尤其感觉自己职业性质带有点危险因素的。

因为每家公司的职业分类不同，很有可能在A公司算作4类，到B公司就当成5类了。

对于高危职业的人群建议投保包含1-6类职业的意外险产品。

关于意外险有什么不明白，欢迎后台咨询交流~