美国人寿保险卖中国人须知

我们之前发过关于“什么人适合购买美国寿险”的文章，却还没有说过什么人可以购买美国人寿保险。

所有人相对于美国社会的身份无非是这么几种：

美国公民

绿卡持有者

无绿卡、有合法签证的外籍居民（resident alien）

短期呆在美国的非居民外籍人士（non-resident alien）

前两类人，自然可以购买美国寿险。而且通常来说，移民人士务必配置美国寿险。（参见《哪些人适合购买美国寿险？》）

多说几句。如果是绿卡持有人，有些公司会要绿卡复印件，有的公司还会要求另填一张表，问是否经常去外国旅行。如果是短期休假或探亲，一般都不会有问题。 当然如果在申请过程中，说要去某些不太平的地方，比如利比亚、伊拉克、阿富汗等，保险公司可能会把你的申请先放起来（suspend），等平安回来后再说。

如果没有绿卡，但一定时期内在美居留，比如长期在美国求学/工作，只要有合法身份（不是非法移民），有社保号码，也能买到人寿保险。

对于跟美国关系比较酱油的外国人（foreigners）——没有美国身份，也不住在美国，因旅游或出差偶尔到美国来；比如有的还为了投资或子女在美国购买房产——限制就会多一些了。

这个限制首先指的是：在市场成熟、良性竞争的美国保险大环境下，眼花缭乱数不过来的美国人寿保险公司中，卖保险给非美国人的公司是数得过来的。不过，虽然选择不那么多，倒也不用担心——能做国际生意的，都是本身体量足够大的公司，在美国保险业内的口碑是没得说的。

大部分时间在中国的中国公民，通常会被美国保险公司以Foreign National的类别进行审批。而在全美最优秀的四五十家人寿保险公司中，能够接受Foreign National申请的不超过十家。

以下这些信用评级高、资产管理规模庞大、具有全球风险承包能力的保险公司，通过HNWFN（High Net Worth Foreign National，高净值外籍人士）项目为非美国居民提供美国保险：

当然，各公司的要求各有不同，审批的条件也经常更改——因为保险公司毕竟是“做生意的”，所以当然不是什么生意都做。身为中国人想要购买美国保险，就务必要更具体了解一下可能的限制条件。

US-Tie（美国关联）

与美国的关联度会影响核保通过的情况。对关联度的考量，由各保险公司依据自己的政策决定，通常的衡量因素包括：

因为商业或个人度假原因而经常登录美国

合法的学生签证

美国有直系亲属关系

拥有美国绿卡

配偶为美国居民

美国拥有金融资产（如证券或银行账户）

美国拥有房产

美国拥有公司、生意

美国拥有工作雇佣关系

……

不同公司对关联度的要求也不同，大体区分如下：

较宽松——往来美国

较严格——有美国身份、资产或公司

严格——资产和银行帐户在美国6个月以上，过去一年或两年在美国超过15天

需要注意的是，不同于绿卡及其他在美居民的身份，持旅游签证来美的中国人既不具移民倾向，又无法在美国长期居留，关联度相对是最弱的。

这种情况下，寻找专业的保险经纪人至关重要。经验丰富的经纪人通过沟通能最大限度地挖掘出有利于提升美国关联度的方方面面信息，可以大大增加投保被接受的概率。

但也需要注意，有些急功近利的经纪人为了核保容易，会游说客户在美国开公司，却没有考虑客户公司将来在美国即使没有营业收入也必须申报税务的风险。所以经纪人的靠谱程度同样重要。

保单交付

在材料完整的情况下，核保通常需要4~8周，很多国内的客户都无法在美国停留等待那么久。这时候有几种应对的方式，可以让投保人不用再次出国，等着保单由代办人寄到国内。

有的保险公司允许由他人替代投保人签收保单。这时候需要做POA（Power Of Attorney，代签收权）的授权和公证，这个授权书通常是有限授权（LPOA，limited power of attorney）。

有的保险公司规定，核保通过、保单生效的时候，投保人必须在美国境内亲自签收。这时候，信托可以解决这一问题。设立了信托持有保单后，只要将在美国境内的代办人设为信托的受托人，也就相当于投保人在美国境内，可以满足签单购买流程的合规性。

对美险熟悉的朋友都知晓Voya去年底停售的噩耗——不知道的话也无所谓。往者不可谏，来者犹可追。盯着身后多没意思，活在当下，把目光向前放，带着问题直接去寻找现阶段能满足需求的美国寿险公司即可。之后我们会就各类具体情况展开一些详细的公司推荐。