信用卡套路之利率幻觉

        某日在建行存钱，工作人员满脸春风地对我说：您是我行的优质客户，邀请您办理我行的信用卡，程序非常简单，会有专门的工作人员指导您办卡。

        “优质客户”这个名词明显刺激到了我的小神经，感到前所未有的愉悦，一扫此前办理招商银行的信用卡的挫败感。于是非常高兴的前往信用卡办理处，在工作人员的指导下进行信用卡申请，可是因为我是一个极其怕麻烦的人，太多的信息要填写，最后实在耐不下性子就终止了，阿Q一下，心想，没信用卡也没什么关系，这不支付宝上有花呗和借呗嘛，本质上也没有太大分别，于是打消办理信用卡的想法。

        但经此事，对信用卡有了些许兴趣，研究发现，套路还挺深。

        在使用信用卡上，刷卡消费时是完全没有痛感的，有时候甚至觉得钱不是自己的，有随便花的幻觉。毕竟还款时间是下个月，消费当下是不会有太大压力的，不能一次性还款，那就分期还款呗。分期还款的提示信息是加粗且放置在显眼的位置，这次只需还款一部分，剩余的部分仅仅是按照日利率万分之五计算利息， 蚂蚁借呗按日利率万分之四计算利息，相比很多信用卡的日利率低万分之一。万分之五的日利率换算成年利率就是18.25%，换算公式:0.05%×365=18.25%，这就是很典型的利率幻觉了，看是很低实则极高。年利率18.25%，远远高于我的任何理财产品，查了很多理财产品的收益率，发现也远远超过其他投资产品的收益率，翻看自己支付宝上今年1-3月的累计收益率也仅仅是1.33%，连通货膨胀都跑不赢，理财小白感到非常惭愧，感觉离致富还有很漫长的路要走。虽然致富不成但至少尽量少跳坑。为了增加疼痛感，举个例子：

        购买某商品，金额为2400元，分12期偿还。每个月偿还的本金是为2400÷12=200元。按照7.2%的手续费计算，每个月支付200×7.2%=14.4元，貌似利率也不高，也就7.2%，一个月也就多花14.4元，但是缓解了当下的经济压力，还是相当划算的，于是非常喜悦。但是这样计算是不对的。每个月都在偿还本金200元，因此总借款额度是按月下降的，从2400元开始，到最后倒数第二个月的时候本金仅剩400元，而到了最后一个月的时候，本金只有200元。可是为期12个月中，也就是一年里，手续费是固定的，也就是说最后一个月，月息仍然是7.2%，12期下来，除了偿还本金2400元，实际支付了172.8元的利息，可能有人会这样计算利率：172.8÷2400=7.2%，没毛病啊！但

        是错的

        是错的

        是错的

        重要的事情说三遍。

        换算成年利率应该是13.29%。换算公式如下：

实际年化利率 = 分期手续费率÷(分期数+1)×24

        回到刚才的例子，是这样计算的：7.2%÷（12+1）×24=13.29%

        如果还是不明白，那就换个简单点的，再详细点计算一次：

        先计算利息得172.8元，再计算月负债之和（等差数列求和），为：2400+2200+2000+…+400+200=15600。实际月利率均值为172.8÷15600=1.11%，年利率为1.11%×12=13.29%。比7.2%差不多高出一倍。有没有觉得城市套路深，我要回农村的感觉，回到刚才的话题进一步得到。

        最低还款=最高利息

        账单日发放之时，收到银行的账单，摆在面前有两个选择：本期应还款金额（一次性还清）和最低还款额。看上去是有选择的，但对于那些无力一次性还清的人而言，别无他选，只能选择最低还款。最低还款需偿还账单欠款金额的10%，剩余欠款按日息万分之五计算利息。看着是为持卡人着想，缓解当下的还款压力，但是别忘了万分之五的日利率换算成年利率是18.25%，实际上是利息最高的还款方式。

        突然意识到，就个人消费习惯而言，为了那些商家以及银行所谓的小恩小惠犯不着用信用卡，套路之下，反而会在日常消费中高估自己的还款能力，增加不必要的消费，最终得不偿失。但是，对于那些能玩转信用卡，创造更大收益者来说，信用卡不失为一种很好的金融工具，可惜，作为理财小白的我而言，只有被套路的份，在玩不转之前，还是乖乖自律节制为上策。