谁是借款人？这是首先要搞清楚的问题。只有知道了真正的交易对手，才能评价并控制风险。这就涉及名义借款人、实际用款人、最终还款人、实际控制人。

16 借款主体^[1]

借款人类型（从法律层面分类）：

   借贷关系（包括担保）是民事行为，民事主体分为自然人、法人和非法人组织。

01个人：
   智力和精神状况正常，<8岁=无民事行为能力，>18岁=完全民事行为能力，>16岁且经济独立=完全民事行为能力。

02家庭：
   自然人不是孤立的个体，总是一个家庭的成员。有必要了解其配偶或同住其他成年人的意见，必要时要求家庭成员成为共同借款人。

03婚姻：
   《婚姻法》解释二第二十三、二十四条：“1、债权人就一方婚前所负个人债务向债务人的配偶主张权利的，人民法院不予支持。” ；“2、能证明所有负债用于婚后家庭共同生活的除外。”；“3、债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。”；“4、但能证明债权人与债务人明确约定为个人债务的，或第三人知道其婚姻关系存续期间有约定财产归各自所有的除外。”

04个人工商户：
   自然人从事工商经营，依法登记，为个人体工商户，个体工商户可以起字号。个人工商户债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担。

05农村承包户：
   农村集体经济组织的成员，依法取得土地承包经营权，从事家庭承包经营的，为农村承包经营户。农村承包经营户的债务，以从事农村承包经营的农户财产承担。事实上由农户部分成员经营的，以该部分成员的财产承担。

06法人：
   《民法总则》规定，法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。法人的民事权利能力和民事行为能力，从法人成立时产生（设立登记），到法人终止时消灭（注销登记）。
   法人是个“壳”，具体事情还要自热人去做，法人的民事行为是否有效要看权利的运作是否符合章程，但也不是绝对化。在实务中，银行最好严格审查章程，避免构成“重大过失”。

TIP:
   要深入了解法人设立的动机。为何非要设立法人?通过自然人、合伙企业、个人独资企业不能完成经营目标吗? 法人的类型很多，为何要设立一类而不是另一类？

07非法人组织：
   非法人组织是不具有法人资格，但是能够依法以自己的名义从事民事活动的组织。包括个人独资企业、合伙企业、不具有法人资格的专业服务机构等。 如：法人分支机构需要登记并领取营业执照，内部的一个部门并不是民事主体，不能以自己的名义从事民事活动。
   《民法总则》规定，非法人组织的财产不足以清偿债务的，其出资人或设立人应承担无限连带责任。

TIP:
   合伙企业：新合伙人对入伙前合伙企业债务承担无限连带责任，退伙人对基于其退伙前的原因发生的合伙企业债务，承担无限连带责任。

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1. 参考书目：《一本书看透信贷》、《草根信贷员工作笔记》、《增长黑客》、《公司信贷》。 ↩