国内主流的重疾险有哪些种类，又该如何选择适合自己的重疾险？

国内人身保险公司数量：95家（截至2018-10-28）

每家保险公司销售保险产品的主要渠道有：

第一：保险代理人（保险代理人）

第二：银行保险渠道

第三：团体保险渠道

第四：经纪代理渠道（保险经纪人）

第五：电话销售渠道

第六：互联网保险（官网、三方平台（慧泽、中民……）、支付宝、微信……）

每个渠道都有各自的受众群体，主推产品。据不完全统计，中国保险公司目前申请备案可以销售的重疾险商品至少有4500+款。

我认为按照保障时间分组是最简单、最容易让客户识别自我需求的最好方式。

说简单点就是：一年期、定期、终身，当然不同的保障时间里面又可以分出很多种类。

总结如下：（原创，禁止任何形式的利用）

16种重疾险

从费率上讲（就是同等保额的承保成本）

性价比是越到后面越低，但是保险责任就是越到后面越好，所以买到适合自己的很重要。

一年期纯重疾＜一年期重疾+轻症

＜定期纯重疾＜定期消费＜定期两全

＜终身消费＜终身储蓄（带身故）＜终身两全

＜终身（独立带身故）＜终身分红＜终身万能

市面上，我们见得最多的就是终身储蓄（带身故）、终身分红两大类。

代表作品就是：平安福（2018）、金佑人生终身寿险(分红型)A 款(2018 版)

正常情况下，这两类产品并不应该是国民买重疾险最重要的两种产品，哪怕在美国这两类产品也都不是民众选择重疾险的主流产品，但为什么国民买这两类产品的人数却最多呢？

第一：国民买保险主要是通过代理人购买，而代理人手上最多的重疾产品就是这两类产品。

第二：国民对保险的认识不够，都想着买保险既要有保障又想不花钱，不清楚保障的本质，也不理解羊毛出在羊身上的逻辑——当然也不否定这些商品的保障价值。

第三：除这两类商品外，其他类型的重疾产品款式多，但是推广的人少（其他类型的商品主要推广渠道就是小众的保险经纪人），民众的保险知识缺乏、行业信息不对称影响购买决定明显。

第四：最重要的还是客户不清楚自我需求，买产品都是跟着销售人员的思路走。

弊端：国民买的保障类商品保额严重不足

从2018年的理赔大数据显示，代理人的客户理赔金额平均在10万，经纪人的客户理赔金额平均在30万。

这是为什么呢，难道是代理人的客户没有钱而经纪人的客户就非常有钱？

出险这个现象的主要原因有三个：

第一：代理人销售的保单基数大，客户购买的额度被平均了，

第二：能咨询经纪人的客户，保险观念整体好于代理人的客户，

第三：代理人销售的产品更贵，性价比极低，储蓄效果明显；经纪人销售的产品更突出了保障本身，储蓄效果弱。

作为客户，你们要清楚就是买保险的目的——买保障、存钱、买理财、买保险的财务属性？

切记什么都想要，毕竟很多家庭的可支配结余都是非常少的。

保险专家建议：

对于当下大部分中国家庭配置保险的顺序应该是---保障＞存钱 ＞理财＞财务属性（资产的性质）

在买保险之前，客户首先要明白以下的问题：

保险公司的安全性---小保险公司真的不安全吗？

保险公司的破产处理，对客户的保单权益是否有影响？

小公司的产品就一定差、理赔就一定有问题、服务就一定不好吗？

作为消费者，如果我们清楚大小保险公司对客户的保单利益影响有限的时候，那么产品可供选择的范围就大大变大，

俗话说：可选择的多了才有可比性，自然就能买到更适合自己的且极具性价比的产品了。

保险专家建议：

选择重疾险的科学顺序---保额优先＞保障时间＞保障范围＞保险公司

保险专家建议购买重疾险的顺序：

第一：确定当地可以买那些保险公司的产品（不同地区，保险机构不同）

第二：确定自己可以买那些产品，身体健康指标是衡量可以购买产品的范围的最重要的因素。（因为身体原因，不能买的商品，如何便宜如何好都没有用，不能买就不能考虑）

第三：保额（初步建议孩子起码100万+，大人起码50万+）

第四：预算是否满足保额（不满足就要确定风险的概率大小、损失大小，判断家庭成员的购买顺序---大人、老人、小孩，其次判断个人的险种购买顺序---意外、医疗、重疾）

第五：满足保额需求，就要确定保障时间，保障范围（一年期纯重疾、定期消费、定期两全、终身消费、终身两全、重疾分红）

第六：确定保险公司（不同保险公司：理赔时效性不同，理赔纠纷处理形式不同，绿通服务要点与服务方式不同）

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