听说买保险就买重疾险，其他都是骗人的

—— 十分钟带你熟知重疾险，一份价值40万的教材 ——

经常接受咨询的老师一定对这些对话不陌生：

“老师您好，我想咨询一下保险。”
“您好，请问想咨询哪方面的保险呢？”
“生病了不用自己花钱的那种，要带有分红，三年可以翻四倍，最好保费能便宜点。”

“老师您好，我想咨询一下保险。”
“您好，请问想咨询哪方面的保险呢？”
“最近体检发现有个结节，医生说要手术，想买个能报销手术费的。”

“老师您好，我想咨询一下保险。”
“您好，请问想咨询哪方面的保险呢？”
“我太太的预产期是下个月，私立医院费用挺高的，想问问有没有能报销的产品？”

“老师您好，我想咨询一下保险。”
“您好，请问想咨询哪方面的保险呢？”
“我买了很多年彩票，一直没有中，不知道保险能不能赔？”

“老师您好，我想咨询一下保险。”
“您好，请问想咨询哪方面的保险呢？”
“我目前身体健康，想买一份重疾险，避免将来万一生病的经济负担。”
“没有。—— 哦，不，这个可以有。有了解过什么是重疾险产品吗？”
“这个，我就不知道了，我是在网上看的。”

你们要买就买重疾险，其他分红险，医疗险，意外险都是骗你们的，割韭菜的，保险公司包赚不亏。 —— 摘自某精算师大V

什么是重疾险？

现代公认的重疾险起源是来自Dr. Ain Zou，非常崇拜的南非心脏外科医生巴纳德博士发明的。

Dr. Barnard在临床工作中发现治好的患者因为没钱还债，拼命工作，结果又再次回到手术台，因此建议保险公司提供一种产品：在受保人患重大疾病时，能够按约定的额度进行一次性赔付。这个赔付款不仅是用于治疗费，还可以用来躺着应对生活必要开支，比如现在继续供房贷。这个产品也就是重疾险。

那这么样的疾病才算是重大疾病呢？

感冒咳嗽？这显然不算。

伤筋痛骨？抱歉，这也不是。

跌打损伤？都鲜血淋漓了，可还不是啊！

答案显然这不在金融教材上。

于是，他们只好求助医生，在我国，他们找的机构，叫中国医师协会。

医师协会说，这个不是问题，来，看看我们制定的标准：

德不近佛者不可以为医！才不近仙者不可以为医！

Sorry，错了，不是这个。

重疾险需要满足以下三个基本特征：一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。三是“不易治愈”，会持续较长一段时间，甚至是永久性的。

因此，重大疾病的条款在很多时候并不是确诊为某种疾病就能立即赔付，而是需要满足一定的条件，以下是协会给出的25种高发重大疾病，按赔付条件的分类（各家公司重疾险的设计也是基于这个定义之上）：

所以，脑中风是重大疾病的范围吗？不是，脑中风180天后遗留，对生活造成影响的后遗症才是重大疾病，不过，脑中风留下后遗症的概率几乎是80%，因为患者通常无法在第一时间接受救治。对于心脑血管疾病，我们始终强调的是，控制三高，防大于治。

但这并不是说重疾险就是“坑”，协会是把最有可能打击家庭经济的情况作为优先考虑的重点。事实上，理赔条件越宽，保险公司赔得越多，那保费也就越贵，毕竟羊毛出在我们身上。当保费太贵大家都买不起，或者买不高，那就更没有意思了。

因此，对于理赔频率最高的三大问题：恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症，重疾险能做的不只是提供基础治疗费用，并且应该要解决患病后3-5年康复期间的生活开支，这，是我们购买重疾险的真正目的。

在医师协会这个统一规定的制度下，是现阶段最公平的。与此同时，不少公司正逐步完善高发轻症责任，比如能够对未发生后遗症的脑中风也进行一定比例的赔付，来符合消费者需求。

*这个世上本来是没有重疾险的，得重疾的人多了，也就有了重疾险。 *—— Dr. Ain Zou

哪些因素决定重疾险的价格？

首先，我们需要知道的是，重疾险定价的几个重要参考数据：

1、销售地区的生命表和重大疾病经验发生率表

2、产品的设计形态及条款

3、保险公司经营状况（赔付历史、广告费用、人力成本、增值服务等）

生命表和重疾发生率表能够提示保险公司什么时候需要赔钱，手上的资金能投资多久，便于计算回报。年龄越大，生病和离开的概率越高，赔付的可能性更大，那对应的费用自然而然也就越高了。比如健康的新生儿够买重疾险，和50岁的人群购买重疾险价格就是天壤之别。

这也是我们常说的，年轻不投保，老来两行泪。

中间就涉及到一个知识点了（敲黑板）：绝大多数的保险产品设计是寿险捆绑重疾险的组合模式，这是为了避免当被保人直接被大病一波带走，还没来得及鉴定是否符合重疾条款，这个时候直接赔身故金可以避免纠纷。

也就是说，我们交的保费里面有一部分是为寿险买单，剩下的部分买的才是重疾险。但有消费者就抗议了啊，我就想买重疾险，凭啥让我为寿险买单？人都没了还要钱干嘛？于是，不含身故责任的纯重疾险在市面上也开始流行起来，毕竟节约保费。

值得一提的是，不同国家或地区的生命表是不一样的，理论上，寿命越长的地区，保险公司资金投资的时间就越长，保费定价就会越便宜，这也是为什么有消费者会青睐海外市场的原因。

在产品形态方面，除了刚刚提到的寿险 + 重疾险 vs 纯重疾的分类之外，常见的还有按重疾单次赔付 pk 重疾分组多次赔付 pk 重疾不分组多次赔付来分类，以及按潜在的退保现金价值或分红的不同来分类。

大多数的重疾险产品是在赔付一次重疾之后，产品责任终止，开开心心的拿着理赔款去海外旅游。但随着科学技术水平的提高，重疾治愈率也越来越高，康复的人群还需要保障怎么办？

这时候就开发出了赔付一次重疾以后，剩余病种的保障责任还在的多次赔付重疾险。以某款产品保100种重疾为例，假如是不分组的产品，理赔了一次重疾之后，剩余99种病种的保障依然有效；假如是平均分为5组，每组20种重疾，该组有一种重疾赔付之后，同组的19种重疾失效，剩余4组80种重疾的保障依然有效。但如果高发的重疾被分在了同一组，那获得二次赔付的概率就明显低于不分组的产品。

通常情况下，在保费上，多次不分组 > 多次分组 > 单次赔付的重疾险。

那具体每家公司的重疾病种是怎么来的？应该如何鉴别呢？上文我们就说到，无论各家公司条款千变万化，在基础的25种，由行业协会统一规定要求的病种上面是没有什么区别的，这25种重疾几乎涵盖了95%的目前已知的重大疾病。

在这之后，无论是80种、100种、150种的发病率，比如埃博拉出血热在国内极为罕见，没有前25种高，因此不在重点考试范围。当然了，同等保费的情况下，重疾种类肯定还是越多越好。

也有同行老师会很不服气的说，我们家的重疾种类多，所以卖得贵！

你们家重疾保多少种？
1000多种！
这么厉害，都有哪些啊？
肺癌、胃癌、肠癌、甲状腺癌 ... ....
这，好像它们都是同一种，在恶性肿瘤里面全cover吧？

只要符合经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

因此，那些diss其他公司在确诊恶性肿瘤后，还要求达到手术切术多少公分以上才赔的话术，通通都是谣言。

这边我们就有另外一个问题了，假如被确诊的恶性病变不在这个范畴，比如原位癌，或者其他极早期恶性病变，应该如何赔付呢？

这边就需要引入“轻症”的概念了。现代医学的检测手段比较先进，很多重大疾病在早期就能被发现，所以也不要奇怪医生为什么总喜欢开一大堆的检查和化验单，万一及时发现一个可能发展为重疾的患者，拯救苍生，是不是很有成就感？

在过去只有重症责任的时候，经常出现保险公司以未达到赔付要求而拒赔的负面新闻：比如非开胸的冠状动脉介入术，未遗留后遗症的轻微脑中风等。不少公司纷纷升级了轻症责任。但由于不受监管统一要求，各家公司并不完全相同。针对高发的重疾恶性肿瘤、心脑血管疾病、器官受损等情况，可以分别对应以下轻症：

轻症的赔付比例从保额的20%-50%不等，但大多数重疾险产品都支持确诊轻症赔付后，同时豁免后续剩余没交完的保费，重症责任依然有效。

另一个影响保费的设计就是储蓄型 vs 消费型。

当然，也有专业度比较高的老师会抗议说，哪有什么消费型的重疾险，教材上根本没有这个名字。

的确，无论哪种类型的保险，其实都是“消费型”的，不然怎么叫“消费者”呢？

买保险的人多了，东边不赔西边赔，总资金池肯定要有付出，卖保险的业务员也要拿工资活下去，前台接待客户的妹纸也要拿工资活下去。同时，为了确保机制的公正公平，不容许人心险恶，蓄意骗保，后台维护数据、核保、核赔、监管的妹纸也要拿工资活下去，这些都会分摊给消费者。因此，买保险后，想退保返本哪有那么容易。

具体能退多少，可以在合同成立时候的现金价值表上查看，代表每个保单年度末的退保价值，或者用于保单贷款。这是为什么很多人买了两三年的重疾险，去退保，发现亏得很厉害，然后亲友反目，不共戴天。

但也不是完全不可能返本。

毕竟保险公司把保费收进来以后，多的一年上千亿，少的一年几亿，到几十亿，这边钱投资一些高门槛的项目，收益一般都不会太差，用来共同分担保障成本。

因此，我们往保险公司交的钱越多，存的时间越久，产生的收益足够抵消对应的保障成本时，退保就有返本的可能，甚至有些产品还能实现一定的分红，这类产品我们理解为“储蓄型”重疾险。

而当我们不信任保险公司的投资能力，或者不想往保险公司交太多的保费，自己投资能力比较强，返本什么的不重要的话，那保费自然而然也就大幅度下降了，这类产品我们理解为“消费型”重疾险。

最后，我们来说说保险公司的经营状况对重疾险的影响。

对于新人来说，会误以为各家公司的产品都是在以上原则的基础上明码标价，由监管统一调整，避免过度竞争的。

事实上当然不完全是这样。以上原则只是决定了保险产品价格的下限，并没有决定保险公司可以上调多少，来避免风险，实现盈利。

简单的举个例子，同价格的小米和苹果，我们买哪款？肯定是闭眼买苹果吧。所以小米要生存下来靠什么呢？对，提升单位价格上的性能技术含量。哎，其实就叫性价比了。

如果一家保险公司的客户数量比较庞大，稍微放宽一些承保和理赔条件，或者降低保费，可能资金就是花花的外流了。就有传闻说，某家公司当年卖的理财险为了吸引客户，承诺收益过高，结果现在卖的高价产品都是为那些历史保单填坑。同样的，现在的新公司策略也会激进很多，大不了股东多赔点钱就是了，知名度先打起来。

大型保险公司在广告投放上也是很舍得的，地铁车站机场，互联网新媒体app，不得不表扬他们为推动我国保险事业，提高保民意识做出的贡献。更有广告赞助、名人加持，古有胡适，今有胡歌。

同时，大型保险公司成立时间都比较长，在那个互联网不发达的时代，展业全靠自行车，分支机构遍布全国上下，这些成本也是极其昂贵的，远不像现在网络发达，有了互联网展业，谁还愿意出门拜访客户呀。

在增值服务上面，就有点玄学了，毕竟每个人对服务的感受都不一样，比较常见的服务有就医绿色通道，逢年过节过生日的短信祝福，全球紧急救援，留学奖学金等。这些虽然不是价格的主要影响因素，但也涉及提高公司知名度和竞争力。

总结就是，如果选择一款不含身故责任，重疾单次赔付，现金价值越低，知名度越小的公司的线上产品，保费上就越便宜；反之，重疾多次赔付且不分组，含终身寿险责任，退保现价高且带分红，大公司大品牌，那就准备好保费，为这些内容买单吧。以30岁男性，购买50万保终身的重疾险为例，前者只需要6k/年，而后者需要26k/年，二十年缴费下来，相差40万的保费成本！

至于小公司会不会倒闭？这就是另外一个很大的话题了，可以搜索“偿付率”，“责任准备金”，“保险法”，“再保险”等关键词。

当你看到这里，可能已经不止十分钟的阅读时间，不过不要紧，相信你已经知道了重疾险的前世今生，以及为什么会有这么多“坑”。并且，你要知道全世界最好的重疾叫做 —— “我们家的”（业务员：我们家的重疾险是我比较了各家公司产品以后最好的，别人家的都有）。

作为大病后可以“不劳而获”，轻松休养也没有经济压力的重要发明，重疾险并不完美，比如身故金不足覆盖家庭需求、重疾赔付也捉襟见肘、又比如生病住院花费巨大，却又不符合重疾病种定义，很多时候我们还是需要其他险种来补充。具体应该考虑哪些险种？欲知后事如何，且听下回分解

我愿尽余之能力与判断力所及，遵守为客户谋利益之信条，不论至于何处，遇男遇女，贵人及奴婢，我之唯一目的，为客户谋保障 ......