理财是绝对有一个万试万灵的公式

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六点之前起床，这是我最近给自己定的一个规矩。我起床后便查看下简书上我的文章是否通过，在首页看到一篇柯临先生写的文章《靠理财逆袭这件事--是香水也是毒药》，我初初一看，总觉得哪里不对，但一下子没发现。直到我看到这句话：“ 没有一种逆袭模式，是可以100%直接拿来使用的。”我终于知道那里不对了，就是这句话不对。

我私底下认为，不但有这么一种逆袭模式，可以是绝对任何人都可以直接百分百拿来使用的。

1，

有一本书，《巴比伦最富有的人》，作者是美国的乔治克拉森。估计这本书都已经有不少人阅读过，嗯，我说的百分百逆袭公式就在这本书里。而且确定就是这本书里。作者讲述了一个穷小子如何变成巴比伦里最富有的一个人的过程，其实很简单，就是先努力工作，把获得的薪水分成三份，一份还钱，一份做基本生活，最后一份存起来。其中比例是还钱是他薪水的十分之二，基本的生活十分之七，剩下的十分之一存起来。当然，他依旧需要努力工作，正确的说应该是努力工作之余获取更多的知识。经过一段相当长的努力，这穷小子就能还清债务并手中有余钱。我清楚的记得穷小子如何利用余钱继续增值的一个过程。我决定更清晰的把万能的逆袭公式写出来：
一，努力工作并将薪水分做三份，一份用于还债，一份用于基本生活，一份存起来。这里的重点是努力工作，严控支出。这个努力工作太重要了，李嘉诚曾提到年轻人最好是先努力上班，他这个用意其实很深的，因为刚出大学的年轻人并无资本，也没有什么才干能，先努力工作不但可以积累一笔资金，同时也得到历练。严控支出这点更为重要，假若挣十块你花出去二十块，你永远不会有积蓄，永远过着清贫的生活。
二，让你的财富增值。这点很重要，因为就这么一点，它囊括了几乎所有法则，他要求你避免所有理财陷阱，要求你要获得更好更理想的收益。书中提到的故事则是给熟人放贷，或者合伙。这个熟人则是要知根知底，否则一笔买卖就随时有风险了。放到现在来说，这点是很多人无法达到的。因为这句话就是巴菲特说的，第一，永远不要亏钱；第二，永远记得第一条。巴菲特之所以是巴菲特，重要的是他讨厌风险，他只做自己看得懂又无风险的事情。假若你能做到，你也一定能赚取财富。

没错，公式就这么两条。他是可以完全百分百用来直接使用的。

2，

假若我现在欠下一百万，我该怎么在未来称为富翁？这估计是我们都实际上关心的事情。

那么我就做这个角色，给自己定一个行之有效的方法：第一步，我必须上班，必须努力工作。一个人努力工作，我相信月薪三千是可以达到的。如果不能，那也没有关系，两千应该算是比较低的薪资了。哪怕是在富士康上班每月两三千块难度不很大吧。那我就直接拿在富士康工作为例，扣去五险一金，到手就算是两千块。往往吃住还要用掉八百到一千，那我每个月还钱八百，存两百。这是一个十分艰苦的过程。因为我不但要忍受富士康里高强度，几乎纯机械性的工作，在下班之余，我根本不能用任何太多的业余活动。我不能与朋友聚餐，不能吃上很多好吃的东西，不能约会女孩子，也不能上网吧打游戏，因为我手里根本没有多余的一分钱。这样的日子你要坚持十年？还是八年？须知道，一百万用每月八百块来偿还是一个十分漫长的日子。八百块每月，一年下来也不过九千六百块，等于我必须要还上一百年。

看来我除了艰苦工作之外，还必须只是活上一百年，否则这笔债务将无法还清。事实是假若你在富士康努力上班超过十年，薪资水平绝不会永远停留在最低水平。我努力上班，很可能会得到主管的赏识从而得到升迁。我努力上班，自然每天干活是最勤快的，是里面很原意努力工作的人。一年两年之后，随着我手艺的熟练，我很大机会升上做个线长或者组长的带着新人做事。自然而然，我很大可能每月从到手的两千慢慢变成三千，四千，五千，甚至更多。也有人质疑，说在富士康根本不可能得到升迁的，你可能就像张全蛋一样永远是在底层工作。这恐怕不是实情。因为我会是流水线上最勤快的人，高强度的工作是不会拒绝一个勤快的人的。

也就是说，我工作两年之后，我很大机会每月扣去五险一金到手有四千，最低也三千吧，我觉得我的努力至少可以达到四千的水平。两年时间我的工资翻番，虽然这个基数实在太少了，但我也可以还掉更多的债务，我积攒下来的钱不会很多，这重要吗？一点都不重要。两年下来，我手里肯定有些积蓄了。这时候我便可以投资了。最简单直接的投资便是股票市场，定投指数基金是巴菲特教我们的。通过研究，每年大约平均是百分之七左右的回报率，当然，如果你遇上了07年大跌也是无可奈何的事情，但定投下来并不会让自己蒙受太大的损失。

这个时候我初步算了一下，以两年时间工资翻一番的情况来算的话，十年后我将如何。那么我第三年薪水将是四千，第五年是八千，第七年是一万六，第九年是三万二。有人肯定会说富士康根本给不了一个员工这么高的工资，但实际上是可能的，除此之外你还有很多额外的收入，如过节费，年底分红等等，再说，这是估算，没必要较真。那我可以算出我十年后将还掉的债务以及我存下的积蓄

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十年后，我一共还掉595200元，债务的百分之六十，积蓄149600元。现在就按定投指数基金7%的复利计算十年后我投资到指数基金上的盈利，149600的平均每月可定投约1246，为方便计算， 每月定投资金为1000即可。也就是说，十年里每个月定投1000，每年获利7%，如图所示：

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也就说，十年后，我至少可以从指数基金上连本带利可以获得177403.19元。也就是说十年后，我还掉59.52万，已经还了大半欠款并且有至少17万的积蓄。

3，
再过不足十年，我不但债务全部清掉，并且我的生活水平会逐渐提高，手里至少有超过30万的积蓄。再过二十年，因为债务的清偿，我很大概率有超过百万以上的资产。而百万资产仅仅是简单的最低估算，因为即便以1000元的定投三十年，复利7%，三十年之后便是1212876.5元，也就是121万。但明显，随着我薪资水平的提高，债务的清偿，我定投的指数基金每月恐怕远远超过1000元。那二十年后，其实我很大机会会有超过五六百万的资产。

这里的估算都没有把涉及到的结婚，生病，意外等，而且我还没有把一样很重要的事情计算进去，那便是购房。以目前房价动辄数百万来算，积攒三十年恐怕也未必够买房价。

但重要的一件事是，假若我当初的一百万欠款就是为了买房子呢？这一切就另说了。因为我是一个刚出校门就踏入富士康工作的人，没什么变故的情况下不大可能欠账百万。

然而通过我的简单计算，我便可以在四五十岁之后带着退休金跟手里头的数百万资产安享晚年。不过，我说的这句话是假象，因为你随着结婚生育，未来很多的不可控的因素会导致你无法坚持做这份投资，甚至一场疾病便耗掉你大部分资产。但我坚信的一件事是，无论如何，任何一个人，坚持将薪资分作三份，一份日常生活，一份备用金，一份坚持做投资，长期下去，必定能达到财务自由。这是可以明明白白的事情。

我私底下认为，所有说理财是一个十分复杂的事情的人都别有用心。但我所说的所谓理财，也是需要坚持的，尤其在早年还债，积累资金的过程中更加是杜绝了绝大多数娱乐活动。待到自己能遇到心中的另一半，怕是已经大龄男士。而且在这样的计划下，会经常性的被人误认为自己吝啬，死板，守财奴等。当然，这些都不是很大的问题，最重要的是你能否坚持下去。

坚持下去才是这个万试万灵的公式发挥效用的地方。财务混乱的人无一不是无法控制自己的人。

4，
我相信柯临先生所说的意思是，不要想着那些天花乱坠的理财神话，要更多的是沉淀自己，深化自己，找出自己合适的理财方案。窃以为柯临先生所言不虚，只是不管所有的理财都应该可以通过我所说的方式去运作达到财务自由。而这个公式就是我们屌丝可以逆袭的。

如果我还要总结这个公社，便是：1，努力工作；2，将薪资分作三份，一份日常生活，比重可以占到百分之三十到百分之五十；一份用作备用金，备有金就是可以放到银行里随时取出以便不时之需，也可以作为逢年过节可提取部分的资金等，比重可以占到百分之二十到百分四十；余下的便是坚持做投资。而这个投资的准则便是巴菲特所说的，不要亏钱。

airsupply有一首歌making love out of nothing ai all里唱到：
“And I know the roads to riches
And I know the ways to fame
I know all the rules and then I know how to break'em
And I always know the name of the game
But I don't know how to leave you
And I'll never let you fall

我知道致富之道
也知道成名的捷径
我清楚所有的游戏规则，也知道如何打破规则
我总是知道游戏的名称
但我不知道如何离开你”

其实很多人都可以很好的知道怎么致富，只是这个“你”便是人生中最大的变数。逆袭的公式永远存在，但能逆袭的人永远是少数，不但是因为这个公式需要你长时间的去实践，更重要的是因为能做到的人少之又少。这，才是实情。

附：柯临先生的《靠理财逆袭这件事，是香水也是毒药》http://www.jianshu.com/p/77cd058af0b0