众贷汇：风控不是纸上谈兵，而是身体力行

—— 采访众贷汇董事长莫成付先生

摘要：对于P2P平台来说，核心问题应该就是风控。风控做的好不好关系到一家平台的生死存亡，其重要性可见一斑。近期很多投资人都在咨询哪些P2P平台靠谱，风控怎么做的？对于大家关心的这个问题，我们采访了众贷汇董事长莫成付先生。以下是采访内容，被采访人以简略称呼。

莫总，你好！感谢您在百忙之中抽出宝贵时间接受我们的采访，我们都知道P2P平台最关键也最核心的问题就是风控，这也是投资人最关心的问题。很多人都说质押车贷相较其他P2P产品，安全系数更高。这个安全性是质押车贷平台自己标榜的还是有据可依？据说咱们平台的风控一直做的不错，那我们是怎么把风控做的这么有口皆碑的，请您给大家介绍一下！谢谢！

莫总：很高兴接受你们的采访，确实做P2P平台最关键和最核心的问题就在风控上，这点很重要的，也是我们一直不去触碰的底线。众贷汇一直宣称是安全性较高的P2P平台，这不是一句空话，而是实实在在做出来的。

古话说：纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行，风控不是嘴上说说，喊喊口号就完事的，而是在实际工作中一点点做出来的，做好资产端各个环节的审核把关工作，做好贷中的抵押物管理工作才慢慢形成了我们的口碑与品牌。我们有两点保障确保投资人的收益受到保障。

一、 我们有抵押物，借款人的在签完借款抵押合同之后就会存进我们自有的车库里，有专人24小时看管；这是可以处置变现的资产；

二、 第二，我们在签抵押合同时，是和二手车商一起对进行评估，评估合格后按照市场价的折扣价来放款；二手车商是对车辆进行保底，也就是说，即使借款人逾期或者违约，二手车商会先行支付投资人的本息，然后把抵押收走处置，借款人需要与二手车商协商还款问题，与我们没有债权关系了。

莫总，您介绍的两点对投资人的权益确实是有极好的保障。那我们还想了解一下，平台具体的风控措施，在资产审核和车辆入库后，还需要做哪些具体工作？

莫总： 其实风控主要有三个部分：贷前、贷中、贷后；这是对整个P2P行业来说的，但我们质押车贷平台做风控其实要简单、直接，因为我们有质押车在手，会显得比较有底气一点。我们的质押车贷审核流程有两个关键点：第一是面审，当客户有借款需求时，我们就开始产生联系，在与客户交谈时，就能判断他有多大还款能力和还款意向；再通过信审，对借款人所提供的信息进行一一核对，看资格是否吻合？

签订质押合同后，我们会把车辆登记进入我们自有的车库，派专人24小时轮流看守，还有24小时监控可供随时查看车库情况，对客户车辆进行定期维护，每天都有车管巡查，看轮胎是否需要补气，每半月给车辆发动一次，预热，保持发动机的性能；当客户借款期限到期，会赠送客户一次洗车服务，将客户的车辆彻底清洗干净，保证客户使用的安心和舒心。

莫总，您与车辆打交道这么多年，关于风控方面的经历一定不会少，能否给我们谈谈这些年在风控上遇到让您印象深刻的一些事。

莫总：确实与车辆、贷款这个行业接触时间不短了，遇到各种意想不到的事不计其数，如果风控没做好，稍有不慎都会损失惨重，这个损失的不只是平台，也会伤及投资人。这些年有几件事让我一直印象深刻：

一次，一个客户开一辆Q7过来做抵押贷款，他说是12年的车，我们核对他的基本信息，确实各种资料都比较吻合，行驶证、机动车登记证和发动机号都能一一对上，表面上看没有任何问题，但是这辆车的外观和成色都很差，不像12年的车。于是我们再仔细检查核对车辆的资料，比如车辆备箱的编号，发现有改动的痕迹。我们去查12年Q7出的所有车型，发现并没有这款，最后发现这辆车是08年的款，车辆实际价值比12年的要低很多，如果按照12年的车型评估的话，估价会高很多，这就是套牌车，风险很高，如果不是及时排查发现，损失就不可避免了。

曾经有一辆宝马X5过来做质押贷款，08年的车，客户想抵押15万，核对基本资料都很吻合，没有太大问题，但是我们使用软件查客到客户的车辆的维修记录，发现这辆车辆是泡水车。什么是泡水车？不是给雨水淋过就算泡水车，而是车辆被大水淹过，整个车辆在水里泡过或者水漫进汽车的发动机，被水泡过的车辆即使被修好，以后的小问题也会很多，所以很多人的车辆被水泡过都会选择把车辆卖掉。如果没有查到这辆车泡水过，那么按照市场价格评估的话，损失就大了，泡水车的价值要低于市场价很多。

还有事故车，我们也是不收的，车辆大修过，也会小问题不断。通常通过查车辆在4S店的维修记录就可以查到车辆是否大修过，是否有事故。事故车修理成本非常高，车主不会选择自掏腰包来维修，而一般都是通过走保险去4S店维修，所以这个记录是可查的，如果是事故车或者大修过，我们是坚决不收的，对自己负责也对投资人负责。

莫总，听您介绍这么多，投资人对众贷汇的风控情况有了一定了解，相信他们心理也有了自己的答案，不过，这个世界没有完美的事，目前来看我们的风控水平还是相当不错的，但服务无止境，追求无止境。您觉得在未来工作中，咱们众贷汇还有哪些可以改进和提升的空间，给客户更好的用户体验。

莫总：目前的风控措施还是比较完善的，特别在签订质押合同时，通过面审和信审两个环节可以筛选出大部分的问题车出来，车辆入库后我们也是做足功课的。通过这一系列措施来保证客户车辆的安全和运行良好，这些措施也一直得到了我们客户的肯定和赞誉，当然服务无止境，未来我们会根据客户的实际需求，不断调整和改进，把服务做得更细致、更人性化，给客户提供最佳的用户体验，风控做好了意味着我们为每位投资人的权益做出了成绩。我们一直扮演中间人的角色，如何服务好两方，平衡两方的权益是我们一直追求的目标。我们三方其实是在一条战线上，一荣俱荣，一损俱损。风控不是纸上谈兵，需要身体力行，谢谢。