老铁，你真的需要保险吗？

一、保险是什么？

保险有广义和狭义之分，广义的保险是指集合同类风险并聚资建立资金，对特定风险的后果提供经济保障的一种风险财务转移机制。

广义的保险至少包括社会保险、商业保险和政策性保险；狭义的保险一般特指商业保险；本文谈论的是狭义的保险。

从法学的角度看，保险是一种合同契约行为；

从经济学的角度看，保险是一种分摊灾害事故损失的财务安排，是对不可预计的损失重新分配的损失融资活动，是一种集合大量同质风险单位以分摊损失的经济制度；

从风险管理学的角度看，保险是一种风险转移机制。

保险的基本职能是转移风险发生后带来的经济损失，即投保人通过交纳少量保险费，将风险带来的经济损失转由保险公司承担，它并不能转移风险本身，只能提供相应的经济补偿。

不是所有的风险都适宜采用保险这一管理手段。

有一些风险可以主动规避，比如担心P2P爆雷，可以选择其他理财产品；

有一些风险可以选择自留，比如发烧感冒，一般情况下门诊或用一些药就可以解决，无需通过购买商业保险，因为其保费成本已接近于治疗费用。

下图简要展示了几类不同风险的管理手段：

可以看出，保险仅仅是风险管理手段中风险转嫁措施中的一种选择而已，它不能阻止风险的发生。不是所有的风险都适合用保险来解决，也不是所有的人都需要保险。那么，什么样的人需要保险呢？

二、什么样的人需要保险？

根据对待风险的不同态度可以把人分为三种类型：一是风险厌恶型，二是风险偏好型，三是风险中性型。

举个例子，我愿意给你10块钱，但有不同的给法。第一种直接给你10块钱，没有任何风险；第二种给法，给你10%的机会拿到100块钱，当然也有99%的可能一分钱都拿不到。

如果选择第一种给法，那么你就是一个“风险厌恶型”的人，你不要任何风险。如果你选择第二种给法，你就是一个“风险偏好型”的人，还有一种人，无论哪种给法都无所谓，他们就是“风险中性”的人。当然只是一种简化后的理想模式，现实生活中的选择会受到各种具体因素的影响。

72.8%是在保险界流传很广的一个数字，传说这个数字来源于世界卫生组织（WHO）的报告，指的是说人的一生，发生重疾的概率是72.8%。经常有一些保险从业人员会试图向客户或潜在客户灌输宣称人人都需要保险理念，但是这个言论的逻辑基础前提就是不牢靠的。因为人都有趋利避害的心理，并不是所有人都认为自己就是那72.8%。

而主动购买保险的人是担心自己成为那72.8％的人，他们厌恶风险，他们不喜欢变化，不喜欢未来的收入跌宕起伏。

他们愿意通过每个月拿出10%的收入去购买保险，如果将来生病了，保险公司会给他们支付医药费，赔偿他的收入损失；如果不生病，保险公司也不会还他的钱，因为这笔钱是用来购买“未来收入一样”的服务的。通过保险来未雨绸缪，保证未来不论生病还是健康，收入都是稳定的，虽然这种稳定性是花钱购买的。

比如他原有财富100w，大病可能花50w，相应保额的保费1w，那么不买保险时财富区间[50w，100w]，买了保险财富是稳定的99w，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了，幸福感得到提升。

风险是客观存在的，不确定性只是源自于人们对风险的认识。风险本身并不会因为你购买保险而消失或减少，但是由于损失的分摊发生了变化，人们的满足感得到提升。

so

你需不需要保险他人说了不算，你自己说的才算。

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