愈加严重的气候灾难，正在让加州的保险公司们选择逃离

撰文：John Woolfolk

来源：Mercury News

原文链接：https://www.mercurynews.com/2023/09/04/california-lawmakers-weigh-deal-to-halt-home-insurer-exodus-consumer-advocates-call-it-a-giveaway/?clearUserState=true

Joseh Edelson / AFP

在一个被一系列毁灭性的野火烧焦的州，加州人正在亲眼目睹他们的房屋保险成本飙升的同时覆盖范围逐渐消失，这还是建立在如果他们能找到一家公司来发行保险单的前提之下。

现在，消费者权益倡导者说，立法者和该州的保险企业们正在秘密制定一项协议，以在这里释放更多的保险范围，但代价是向保险公司的要求让步，放松监管，让他们收取更高的利率。

"这将构成现代历史上规模最大的保险业救助计划，在没有经过公众审议的情况下仓促通过，而这将给保单持有人带来如此巨大的负担"，消费者监督组织创始人哈维·罗森菲尔德（Harvey Rosenfield）表示。

在这个拥有全国最强有力的消费者保险费率保护的州，好事达（Allstate)、州立农场（State Farm）和农民（Farmers）等大型保险公司已经对新政策踩下了刹车，导致许多房主争相购买保险，并为支付保险而挖得更深。

两家公司表示，在其他问题中，定价模型——基于过去的实际损失，而不是对未来气候灾害的预测——跟不上房屋维修或更换成本的增长。

但罗森菲尔德表示，议员们正试图在未来几周的任期结束之际，在最少的公众审查下，通过立法机构达成一项对保险公司有利的幕后协议。在上周，他甚至还发现一名资深行业说客在前往国会大厦的飞机上向一名空姐吹嘘这项协议。

据8月21日Politico报道，保险业代表对传闻中的交易守口如瓶。该报道援引加州参议院保险委员会主席、来自鲍德温公园的民主党参议员苏珊·卢比奥（Susan Rubio）的话说，“一切都摆在桌面上，我不排除采取措施的可能性”，卢比奥和她的工作人员没有回应记者的多次询问。

David McNew / Getty

保险专员里卡多·劳拉（Ricardo Lara）的办公室表示，该州的保险市场“面临着野火和风暴损失、通货膨胀、长期重建、供应链中断和高材料成本带来的挑战”，而“各方的既得利益者”正在捍卫“一个显然不起作用的系统”。

“没有快速解决办法，”专员发言人迈克尔·索勒（Michael Soller）说。“我们将继续推进监管改革，以解决我们所看到的问题”。

专员办公室不会对任何潜在的立法协议发表评论，但索勒说“如果需要”，劳拉“将采取立法行动”。

罗森菲尔德是1988年103号提案的发起人，该提案将保险费率下调了20%，并要求当选的保险专员批准提高费率。他说，几十年来一直在争取103号提案的保险公司正在限制新的保险范围，以迫使消费者和立法者放松监管，他说这将刺激更高的利率，同时使评估他们的需求变得更加困难。

罗森菲尔德说这不是第一次了。他指出，1991年时任司法部长约翰·范德坎普（John Van de Kamp）进行的一项反垄断调查发现，“103号提案通过后，数十家保险公司同时从加州撤出，是保险公司之间相互勾结的结果”。

罗森菲尔德说：“保险业拿枪指着加州人民，威胁是，如果我们不让他们随心所欲地收费，不让他们在加州为所欲为，他们将彻底离开加州。州政府有些人认为公众应该支付赎金”。

加州并不是唯一一个面临房屋保险问题的州；飓风肆虐的佛罗里达，已成为保险市场崩溃的典型代表。

保险公司对加州的问题直言不讳。据纽约行业信息协会保险信息协会称，在过去十年中，加州被野火烧毁的面积有所增加，越来越多的人生活在火灾危险地区，修理或更换受损房屋的成本不断上升，导致保险损失增加。

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但该研究所表示，加州的法规阻止保险公司将这些上升的风险纳入保险单。这些规定要求保险公司以历史损失为基准，而不是使用预测的计算机气候模型。它们还阻止了保险公司将不断上升的再保险成本转嫁给消费者。再保险是保险公司的保险，消费者购买再保险是为了帮助自己吸收重大损失。官僚审批程序减缓并限制了加息的幅度，因此无法跟上风险上升的步伐。

该协会表示:“解决加州对保险公司运营方式的这些具体限制，可能对防止佛罗里达州或路易斯安那州那样的保险危机有很大帮助”。据报道，目前加州政府正在讨论的交易就是计划这样做的。

罗森菲尔德说，加州的法规使费率保持在可控范围内，比美国标准保单的平均费率低约5%，2020年为每年1,241美元，而全国为1311美元，而佛罗里达州的可比费率为2165美元。他说，消费者应该警惕任何放松监管的交易，他认为这可能不会要求保险公司开始在该州制定新的保单。他指出，保险公司一直在离开佛罗里达市场，尽管他们在那里可以做所有在加州不能做的事情。

像博尔德溪的安妮塔·斯托达特（Anita Stoddart）这样的人被夹在中间。她的活动房屋在2020年CZU闪电综合体野火中遭受了一些烟雾破坏。今年6月，她的保险公司发来通知，说她每年700美元的保单将不再续签。这迫使她选择了最后的手段，最低覆盖范围的公平计划——该计划刚刚获得州政府批准，从12月开始将费率提高15.7%——以及一项补充政策，这将使她每年花费1200美元。

斯托达特说：“我知道他们认为我们都是处在高风险的地区，但现在几乎整个国家没有哪里就不是处在高风险之处”。她指出，最近夏威夷发生了灾难性的火灾，佛罗里达州和东南部其他州遭遇了飓风伊达利亚的袭击。“如果他们想提高费率，也不能保证他们会为你投保”。

斯托达特补充说：“我理解他们不能付出比收入更多的钱。“但是我们必须做点什么，因为人们必须有房子，如果你有抵押贷款，你必须有保险。我不知道该怎么解决”。