保险健康告知中的那些坑

我们在购买保险的过程当中，有一个步骤是一定不能忽略的，就是填写健康告知。而对于健康告知而言，保险公司对于我们的要求是一定要如实告知。

但是呢，相信很多同学其实根本不知道什么是健康告知，如实告知原则。

健康告知：目前国内的保险采用的是询问告知原则，投保前我们会看到一个健康告知的要求（问卷），询问是否有这些疾病。

如实告知的基本原则：这个要求里有问到的疾病就要告知，没有的就不需要告知。有问有答，不问不答，怎么问怎么答，这是如实告知的基本原则。

那么，怎么才知道自己有没有不符合到健康告知的情况呢，这就要看自己有没有过什么异常的医疗记录啦。

这个医疗记录包括门诊、体检、住院、医保卡的所有异常记录，小指标超标什么的都算。

因为这就是临床医学跟核保医学的差距了，医生只看您眼下的身体。

保险公司保的是几十年甚至一辈子，现在这个器官有点小毛病，代表今后出问题的可能性大，而医生只是看现在是不是影响你的正常工作生活，出发点完全不一样，千万别觉得医生说没事就不用告知啦。

所以如果以后哪位业务员跟你们说，只要没住院就没事，这个完全就是误导销售！这个就可以互删好友说再见了！

还有业务员会说没关系的，有什么两年撑过去保险公司就得赔了。

Dr大萌萌说：“如果真的熬过2年就必须赔钱，那中国的保险公司已经都破产了，以中国人爱占小便宜的心态，生了重病再去买保险的都大有人在，反正只要熬过两年就能拿钱，得了重疾还能活两年太容易了，不要太爽啊。”

还有医保卡出来打酱油，没生病刷了医保卡算不算？

还是Dr大萌萌说：“想想看，社保卡上记录了你看病买药的所有数据，你用自己的卡给家里人买药或者看病，相当于把对方看过的病、买过的药全都揽到了自己身上，小病小药还好，万一对方是生了重病或是其他有关联性的病，或是买了高血压，高血糖，高血脂这一类的药，你自己再想买商业保险，就自求多福吧！”

即使本人身体健康，但社保卡上的就医买药记录摆在眼前，也很难去辩解那不是本人使用，就算拿新的体检报告也没用，因为保险公司还会认为有诚信，乃至道德问题，那么必然影响核保结果，甚至拒保。

那么什么病需要告知呢？保险公司会问到哪些疾病呢？

每一家保险公司的每一个产品，对健康告知的要求都不一样。

拿两个定期寿险的健康告知要求举例：

瑞和定期寿险.jpg
擎天柱定期寿险.jpg

上面就是网红定寿擎天柱跟职业杀手瑞和定寿的健康告知。

我们拿肝病来说，擎天柱问到的是慢性活动性肝炎，肝硬化。而瑞和问到的只有肝硬化。

那么有乙肝大小三阳或者病毒携带且肝功能不正常的，只要没有肝硬化，就可以投保瑞和定寿，但是不能投保擎天柱定寿。

但是！！！坑，渐渐来了，很多时候大家会忽略一些细节……

坑坑坑.jpg

这是某款的重疾的条款，发现问题没有？

开始问体检异常，门诊就诊，住院记录以及身体病症表现了。

这个时候很考验判断能力，尤其是目前体检异常率90%+的今天，大多数人都是亚健康状态，比如说结节等，医生会跟您说没关系，但是保险公司就不这么看了。这个时候如果轻信代理人不告知，后续理赔就进入了漫长的扯皮期。

还有窦室心率过缓呀，HP阳性呀，看起来是没有问题，但是实际上其实产品已经是问过的。

所以如果有了异常医疗记录等，我们需要针对性的根据这个异常去对应检查健康告知的提问。而且不建议大家盲目投保！！因为如果留下了拒保记录，后续的投保就陷入了困境，有可能买不到保险了。

有人会问，为什么每个产品的要求都不一样呢？

那是因为每个公司的精算师，都是在设计产品的时候量身定制的健康告知。

保险公司设计一个产品，在定价的时候有三个考虑因素：死亡率（发病率），费用率和利率。其中死亡率/发病率，各家公司有自己的数据表，依次设计出来一个产品。

所以不同的产品健康告知要求，以及定价都是完全不同的，是精算师这群神人算出来的
这也反映出了，如果公司的广告打得多，利率费率自然上来了，卖的产品自然就贵了，所以为什么会有产品溢价就是这么来的。

还有很多同学会有这个疑问，买保险前是否需要体检？

很多同学经常会觉得买保险前是不是应该去体检一下，看看自己正不正常，然后再去投保，其实不是的。

Dr大萌萌说：“如果要买保险，最好不要先做体检。另外，别没事儿一点小不舒服就去医院，留下一堆记录。啥事没有，却给买保险带来了麻烦！”

知道自己有问题，没有告知，分为故意不告知，和过失不告知，故意不告知非常好理解，但是过失不告知。。。这是得了失忆症吗？还是故意没想起来。

不管是哪种没告知，如果被发现，那么保险公司会不赔钱，故意和过失的唯一区别在于不赔钱的时候退不退保费。

不懂不妨找咨询机构细致了解一下。毕竟是辛苦赚来的血汗钱，又是涉及自身及家人的大事，还是要用在刀刃上的。

以上干货内容来自Dr大萌萌的蜗牛保险医院专业分享。