《贫穷的本质》第八章：节省一砖一瓦

一、为什么穷人不存更多的钱？

首先、穷人并非分文不剩，他们打完工或者卖完东西之后，除去基本的生活花销，是有钱剩下的，但是他们没有存下来，是否是因为他们在品性上比一般人更差点，没有耐心，不会规划未来导致的他们存不下钱。答案是：不是！因为他们对于未来的担心始终存在，并不是只活在当下的人。原因有两个，一个客观原因，一个主观原因；

客观原因：

    他们缺少简单安全低价的存款方式，提到存款，最简单安全的存款方式就是银行，但是存在银行对于穷人来说并不是一个很好的方式。原因是：1、银行不喜欢操作小额账户，因为这方面的行政成本过高，所以导致会对小额账户收取更多的费用，比如中国早些时候的小额账户管理费，还有在银行存款会有对穷人来说高昂的开户费用和取款手续费；2、银行通常是设立在城镇的中心地带，而穷人大都是住在远离城镇的乡村，去城镇的银行存款不仅要开户费小额账户管理费，取款时的手续费，还有过去的时间成本，所以穷人宁愿选择自己的存款方式。

    作者针对客观原因提到了几个解决方法，比如共用存款:大家凑钱一起存，这样小额账户管理费就不用付了，开户费可以平摊，10个人凑钱，每个人都只要交1/10，取款手续费也是一样；又或者是通过一个当地的开店的店主来收取穷人们的存款，穷人们把钱存到店主那里，店主收到钱了之后给穷人一个票据，穷人通过票据可以去银行取钱，穷人可以凭借票据去银行取钱。我认为关于客观原因的核心是：银行操作小额账户的成本。我们降低银行操作小额账户的成本，银行就不会向穷人收取高昂的费用。在中国，去银行开户几户不用费用，开第一张卡只需要5元工本费，不开短信的话以后都不会有任何费用，而且很多银行都有开户的活动，送话费什么的，实际上开户不仅不用花钱，甚至还能赚钱（话费或者礼物的形式），而这得益于信息化的进程，银行的成本降低了就不会对客户收费了。而银行距离乡村过远的问题，也不是马上可以处理的，这需要各个方面的进步才能实现，银行将网点开在乡村必须有利可图，那就需要乡村的经济发展到一定水平，乡村的经济发展和交通政策很多因素有关。在中国，开在乡村的银行主要是农村信用社和各种村镇银行，这些银行给当地的人们提供了必要的金融服务，而这也是通过中国这几十年来各个方面慢慢发展的成果。对于那些落后国家，相仿中国是最好的方法，但是他们不一定能成功，关键是他们的经济是否能够发展起来。

    主观原因：

穷人存不了钱的主观原因和我们存不了钱的原因一样，和我们无法坚持节食+跑步的方式减肥、无法坚持现在好好读书将来可以生活的富裕又轻松的原因都一样，也和穷人在教育和保险问题上的原因一样：投资在现在，而收获在未来，现在的当下的自己很苦逼的生活是为了未来的自己舒服。作者提到了存钱的一个方法：要确保你的存款针对的是一个具体目标。

作者提到了一个化肥的事例，化肥可以使农业收入更高，穷人也知道这一点，而且他们在收获季节结束后也明确表示会在下个播种季使用化肥，但是我们发现很多穷人没有在下个播种季使用，原因是他们在下个播种季的时候根本没有钱买化肥，而化肥是可以少量购买的，也就是说他们连少量购买的钱都没有。这里主要起作用的主观因素，但也有客观因素，1、城镇才有卖化肥的店，他们要买化肥，需要到城里去；2、收获季结束之后，城镇的化肥店经常没货。这两点不便便导致了穷人们没有在收获季节刚结束还没花完钱的时候先储备好化肥。

二、‘贫穷与自我控制的逻辑

1、自我控制很难，这对所有人来说都是一样，但是自我控制失败对穷人来说或许更为严重。

书中原话：这种效果会通过这样事实得到强化，即穷人真正期望的很多东西（电视自行车孩子的好学校）都较为昂贵，而他们手中只有一点点钱。结果形成一个恶性循环：对于穷人来说，存钱的吸引力更小，因为在他们看来，目标太遥远了。不过如果不存钱，他们会一直穷下去。

书中原话：对于穷人来说，自我控制更难实现还有另一个原因：无论穷人还是富人，关于存多少钱的决定都很难做出，这些决定需要考虑到未来，我们越富有，这些决定越容易做出。这里的意思应该是：富人的基本生活需求得到了保障，他们对于未来的考虑是基于自己想要什么的决定，他们的存款计划不会受到因为基本生活需求没得到满足而不得已将原来的存款拿来应付基本需求上的问题，富人的问题可能是，这个月的收入不高，这个月少存点，这个月出了点意外事件，这个月少存点，而对于穷人来说，很可能是，这个月收入不高，得把原来的存款拿来买吃的，这个月亲戚过来，得把原来的存款拿来招待他们。

2、逃出陷阱：应该怎么做？

概括一下：就是你自己转变观念，战胜人性。首要的步骤就是队长其目标进行思考，并习惯为此做出一些短期的牺牲。

三、结论

没有说明确的结论，都是或许：或许给他们提供一种安全感：最低工资法，从而鼓励他们存钱，因为他们的基本生活得到了保障；我们或许可以为他们提供医疗或自然灾害的保险，这样他们就无需担心自己的成果会于一旦；将目标设置得更近一些，或许是穷人实现这些目标的有效方式。

我认为：这章就是讨论穷人存款的难题，我认为，提升客观因素比较重要，当然也很难，但是对提升大部分穷人的存款来说，提升客观因素效果最好，而在主观因素上的努力，只能让部分穷人意识到自己要努力，人就是这样的。还有就是确保他们的收入，他们的收入一直这么低，说别的用处都不大，当然，提升收入是最终解决方案也是最终目标，我讲这个方法等于没讲。