P2P理财端核心功能流程

        P2P理财端的核心是「投资赚收益」，核心业务就是「投资」和「资产管理」。基于银行存管模式下的P2P平台，最大的特点在于【信息流在平台，资金流在存管行】。以下我们从用户在理财端的操作角度来分解主要的业务流程。

一、用户注册并实名开户

实名认证及绑卡有2种设计方式，一种是用户注册完成后，强制进入下一步实名认证操作。另一种是在用户进行投资时，跳转实名认证。2种认证模式，一种是通过专门的认证入口进行实名认证，另外一种是借助第三方支付平台/托管行/存管行，在进行绑卡或开户时同步完成。基于政策要求，P2P平台的对接银行存管将是唯一合规的模式。

在银行存管模式下，用户必须在存管行完成开户，也就进行了实名和绑卡操作。在设计上，开户可以隐藏在实名绑卡步骤中完成，但会跳转银行页面。也可以通过接口传递方式，完全隐藏在平台页面完成，做到用户无感知。前者用户可以明确感知到银行存管的存在，增强用户信任感。后者体验更顺畅，页面跳转少。

二、用户充值

这里可以看到，如果绑卡是单独分开的，用户充值时就要判断是否已进行绑卡，如没有就需要跳转到开户页面，进行开户绑卡操作。

三、用户投资

这里检验标的是否可投是为了防止出现溢标。最好有2次检验，第一次前端根据可投额度进行一次校验。后端在收到前端传值后再校验一次。存管系统对标的募集金额可能也会进行校验，有的允许溢标，有的不允许。从政策合规角度而言，最好尽量避免溢标。

四、用户提现

标的到期后，用户可能进行复投，也可能会直接提现。

经历支付通道——第三方支付托管——银行存管模式的变更，业务平台对于提现审核的作用越来越小，出于安全考虑有则最好。至于用户发起提现后，立即减少用户资金显示，后期再根据存管行反馈结果调整用户资金记录，是为了避免出现用户在提现后反馈结果前，利用时间差不断提现，造成平台资金损失。

五、标的的管理

标的的管理分为【标的的发布】和【标的的成立和出账】。前者主要由业务平台将标的信息传送给存管行存储，后者设计资金操作，主要在存管行完成。

借款人还款时间一定要早于最晚的标的还款时间，因为银行结算需要时间，避免出现标的逾期。用户投资完成后，存管行冻结用户账户资金，满标后将冻结资金划至借款人账户。有的存管行会建立一个标的的临时账户，在用户完成投资后，将用户投资金额直接存放至临时账户，满标放款时从标的临时账户划款至借款人账户。也有的存管行直接在用户账户中冻结投资金额，满标后划走相应金额。不同存管行操作不一样。

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未完待续