货币，信贷经济循环与危机 处理分析

之所以写这个是因为自己正在面临这个问题，害怕以后忘记了，所以简单记下笔记！

昨天看了一个视频，讲的是零八年金融危机的事情。

思考了许久

发现这种危机存在于每个人，家庭，团体的身上。

特别是最近这段特殊时间

来上班发现其实企业并不像以往那么顺风顺水。

金融危机，顾名思义就是钱方面出现危机。

从普通说起

假设甲是一个普通工薪阶级，每月薪酬也就不到五千，存款20万，未婚，家庭一般没什么条件，没背景

甲家里催婚，相亲对方觉得没有事业。

于是痛下决心取出全部存款并且通过银行，个人，三方平台方式借款100余万创业，所有机构个人观甲工作稳定开出高额贷款。

半年由于甲没有经验，创业失败，负巨债。且甲无任何固定资产。

甲回归企业工作，由于薪资不足以给付每月还款，平台有默认通讯录功能，在未通知甲的情况下，给予所有甲好友，企业电话轰炸，导致甲无法正常工作。

由于甲情况对他人造成影响，企业劝退，并且好友指责断联系，甲无法正常工作。与还款平台沟通失败。

由于失去所有收入来源，并后续无法获得收入甲无法正常按月偿还所有债务。

后于特俗渠道取得较低工资，才逐渐开始还款。

乙是中间金融机构，通过向客户募集资金来投资，发放借款获取高额利息，并定期将部分收益给予客户。具体有点类似YH的存款，理财和放贷。

丙是手里拥有大批量资金的个体或集体，由于大量资金在手里安全性保障不高，如遇到通货膨胀或其他因素还会贬值。随交于各类金融机构打理，类似乙。

假设

在一个固定范围内，有10个丙，每个丙有10亿

有1个乙，乙拥有10亿原始库存

有1000个甲

丙向乙进行了100亿委托理财

乙承诺后并答应以年付5%为利息返还

500个甲向乙提出申请贷款60亿用于购房投资，分20年以等额本息还清。利息8分

300个甲向乙申请贷款20亿用于商业，利息1里

200个甲向乙申请10亿贷款用于其他教育，医疗，生活等方面用途利息八分

乙贷款完后，现存款20亿，贷款90亿，可抵抗约18%风险

现在由于在评估甲还款能力不足和其他原因，导致200个甲（其他借款用途）无法按时还款，有10亿资金无法及时收回

丙存期到后，乙由剩下18%资金抽出补齐丙收益10亿加上5%收益共约10. 5亿

完成后丙存留9.5亿

后

500个购房贷款甲中，由于工作终止原因，在存款用尽后无法获得可支付起还款的收入，导致期中40亿无法收回。

乙按合同抵押甲固定资产，但由于市场问题无客户收购这部分固定资产，只能降价处理，处理完成后40亿贷款和利息累积收回27亿。加上存留的9.5亿共计36.5亿。

而这批资金需返回丙42亿（含5%收益回报）

随即

成了恶性循环

乙无法偿还丙

甲无法偿还乙

最后造成数十亿资金亏损。

丙亏了投资金额

乙亏了企业左右资金和丙的部分投资金额

甲亏了之前还款金额

最后三方亏损，中间消失的数十亿流失在哪了？

解决方案：

1、在乙做款项评估时对甲可承受还款能力进行综合评估（包含每月工资水平，消费水平，固定资产状况，心理承受能力，存款状况，个人能力在市场收益水平，年龄及社会更替损耗，甲地市场生活物价及变动情况等）

2、建立统一信用额度信息库，评估甲在多少年内可承担最高负责。并且调查甲在其他所有借款方债务情况。

3、合理的收款手段，保证不影响甲能够有正常收入来源，让其拥有可持续还款能力。