30岁那年买了份理财保险，74岁取出竟然亏了1000万！
上一文中提到了普尔家庭资产象限图，我们从图中可以看到保险占到了家庭配置的20%，也是非常重要的一部分。
其实这篇文章我昨天就想写，但是迟迟没有动笔。想了很久我到底怎么写，如果要从专业的角度去讲吧，那我肯定不是专业的。但是如果空洞的去说吧，估计有的人就要说了，你是不是想要卖保险啊！
我可以保证，本文中绝对不会提到任何的保险产品，只是从我个人角度和理解谈一谈保险。
我对保险的抗拒还有一个原因，是因为自己立下了每篇理财文章都要写2000字以上的Flag，我要是没写到，就要打脸还要给你们发红包，哈哈！其实钱不钱的不重要，重要的是我就喜欢给你们发红包。先给自己留个台阶下！
废话不多说了，不然有凑字数的嫌疑，我们先来看下保险的种类都有什么。
1
先从我们身边最熟悉的社保说起，在正规公司上班都会缴纳五险一金，其中的五险就是社保，分别是医疗保险、养老保险、工伤保险、生育保险、失业保险。
养老保险，缴满15年，男性到60周岁，女干部性年满55周岁，女工人年满50周岁退休后就可以按月领取养老金了。
失业保险在缴满1年满足领取条件就可以在失业期间领取失业金。工伤保险就是在工作期间发生风险可以享受工伤保险待遇。
生育保险是女职工在生育期间享受的待遇。男职工缴纳的生育保险，在妻子怀孕的时候也可以按一定比例报销。
医疗保险这一块保险很多人都不是很清楚，我也查了一些资料。医保报销是有起付线的，几百到一千多不等，也就是交够了起付线的钱才能够开始报销。
级别越高的医院报销的比例越低，以上海为例门诊报销最低报销50%，最高70%。住院报销最低60%，最高90%，具体报销跟年龄和医院级别有关。还有超过封顶线的，进口药的消费部分都是要自己承担的。
医保断缴的第二个月就不能报销了，断缴三个月只能重新缴纳六个月才能再报销。
2
说到医保讲一个发生在我身上的故事，17年的年末因感冒发烧导致了肺炎。
医生问我：“你有社保吗？”
我说：“没有。”
医生说：“你有保险吗？”
我说：“没有。”
医生最后说：“那也没有办法，你这是肺炎，你需要住院治疗。”
当时我一听犹如晴天霹雳呀，长这么大打点滴都很少，怎么突然就要住院啦。关键是不能报销整个治疗下来自费最起码万元打底。经过半个月的治疗后病好了，钱花了不少，心疼啊！
然后听我姐说：“我上次肺炎住院治疗，通过社保、保险报销后最后还赚了一千多块钱。”
我当时第一次听说生病还能赚钱，很后悔自己没有缴社保也没有买保险，不然也不会自费花了这么多钱。这也是我下定决心买保险的原因。
肺炎之后我也认真的思考了一下，肺炎还是小毛病，如果生一场大病可是我承担不起的，不仅会消耗掉所有积蓄，还可能四处借钱背上债务，而且生病期间不能工作又没有经济来源。这样的日子太没有安全感了。
然后我就给自己配置了重疾险，医疗保险做为医保的补充，意外险是因为经常出差坐飞机所以也配置上了。
如果你是家庭的重要经济支柱，也就是说人如果因意外去世了会影响到家庭未来的生活，那一定再要配置上寿险。
保险重要的作用不是减少风险，而是转移风险，保证突发事件后不会造成家庭重大的经济损失。
当然有的人可能觉得反正保险我都买了，不然我就买个分红和返还型的保险，这样既能赚钱还能保险，岂不是一举多得。
3
接下来我们就来分析一下，分红和返还类型的保险到底划不划算？
我找来了一个例子来分析一下，来自水湄的《30岁前的每一天》
一位网友打算买一个保险养老，大致内容如下
本人30岁，现在起每年存2万元，存20年，共40万元。
可获得以下收益：
31岁至60岁每年至少领2000元，领满30年；
60岁时1次性返还本金；
60岁后每年领2万元和年度分红，最长领到100岁，中途没领完给予身故金；
如果领满100岁，一共可以从专属的养老金账户中累计领出126万元！（分红是按年收益率6%计算的。）而且春节期间买的话，还送一台32英寸东芝液晶电视。
你每年存到保险里的钱，保险公司就会拿这部分钱去投资。假如说保险公司不会投资只会存银行里赚利息。
我们来算下这笔钱最后会变成多少。银行5年的定期储蓄基准利率是2.75，很多银行为了业绩会上调，我们就取个平均数3.06.
中国男性平均年龄是71岁，女性是74岁。我们就拿74岁来算，每年实际投入1.8万元（由来：每年存的2万元减去每年从保险公司领的2000元，实际存入就是1.8万元），这个计算过程可以通过EXCEL表格算出，这里直接说下结果。
60岁这一年，保险公司用你的钱存银行，通过复利计算，实际达到78万元。
然后按照银行的承诺，60岁这一年返还你本金40万元，银行还剩38万元。
从61岁这一年开始，每一年返还2万+分红，分红的基数不知道是多少，我们就按多了算1000这样吧。
那也就是61岁这一年开始每年保险公司给你2.1万元，剩下的部分仍然放银行吃利息，在您老人家74岁这一年，保险公司还赚了23万元。
当然保险公司不是傻子，肯定具备投资的知识，从指数基金30年波动来看，达到10%收益不算难。
那我们看下保险公司拿你的钱去投资了10%收益的基金，在你60岁这一年这笔钱可以达到327万元。到了您74岁这一年，这笔钱竟然达到了1243万元。
就算你拿返还和分红的钱到100岁，而你通过这份理财保险最终只得到了126万和一台电视机，和投资结果相比较竟然相差了1000多万。
当然不可否认的是理财保险做到了强制你储蓄的作用，但是作为投资它绝对不是最好的选择，因为国家规定了保险投资不可以激进，所以投资的收益固然不会高。
作为投资者，我们看中的便是收益率，如果你还把理财保险看做是投资的话，只能说你在投资的这条路上还有很大的进步空间。
投资者会为自己买保险，但那是为了转移风险，你应该没听谁说过巴菲特、李嘉诚投资了哪个保险赚了多少钱吧。
我也是投资理财的初学者，但是我愿意把我所学到的东西和你分享。
很开心2000字已经达到了，不写不知道，写起来真是有好多话想说呢，红包的钱我是保住了！哈哈！
