医保卡外借隐藏的大风险

    文：核小桃

【核桃保认知课堂】

朋友王女士@小桃，义愤填膺的问：“前年买的重疾险，今年查出来甲状腺癌，保险公司居然说我隐瞒病史，拒赔，这到底是什么情况？”仔细询问了她的情况，究其原因就是因为医保卡外借引发的连锁反应···

你一定很疑惑：

家人拿自己的医保卡看个病买个药也不行吗？很严肃的告诉你哦，有时候还真的不行！且听小桃详细介绍。

医保卡外借哪怕是家人，存在哪些风险呢？

1、医保信息“透明化”，购买商业保险存在拒保风险

近年，大数据的发展已经覆盖了我们生活的每个角落，为了给我们带来更精准的服务和产品体验，我们的个人信息越来越“透明”，尤其是医保卡的使用痕迹及信息，举个简单的例子，莹莹29岁身体健康，父母异地医保，为了方便享受些本地化的福利用莹莹的医保卡在附近的社区医院做检查、开了一些心脑血管等老年高发疾病的药物。这些检查和就诊的信息，在莹莹去就医时都会对医生的诊断与治疗产生影响。这是其一，最重要的是父母朋友借用莹莹的医保卡看病治疗，所有疾病的治疗信息全记在莹莹身上，感冒发烧还好，但是重疾等关联性疾病如高血压、高血糖、高血脂这一类的治疗开药记录会直接影响莹莹购买商业险，可能会造成拒保。后果真的很严重，借卡前请三思！（尤其要提醒朋友们的是，香港保险对医保卡外借是0容忍，直接拒保）

2、未告知外借卡投保，理赔时存在拒赔风险

客户小张在没有意识到外借医保卡风险的时候，没告知保险公司购买了重疾险，后因心梗申请理赔，保险公司通过严格的核查，在被保险人的医疗购买记录中查到了降压药的购买记录，以未如实告知为由，拒赔，并提出要求解除保险合同。

在理赔的时候，你名下的所有医疗记录对于保险公司而言全部透明，可以查到你名下医保卡的全部治疗、购买降压药的事实，除非你有充分的证据证明自己当时是健康的，白纸黑字，即便打官司，结果也对被保险人不利。

如何面对这隐藏的风险，小桃有话说：

1、有外借医保卡用于商业险健康告知中明确提到的疾病开药、治疗的记录，那么基本与寿险、重疾险无缘了，可以考虑年金险和意外险，如果亲友的疾病指标不高可以通过人工核保。

2、如果存在外借的情况且已经买了保险，那尽量收集整理买保险前自己是健康的证据，为潜在的理赔纠纷准备有利证据。

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