做保险，是最掉“底子”的事情

文章的标题，就是闺蜜得知我做保险后，所说的第一句话。

听完这句话，我努力按捺着自己的情绪，尝试着感受她的感受。

“我身边有几个做保险的，做到最后连朋友都没有了，每天找人推销产品，有些为了冲业绩……我建议你别做这行...”闺蜜在微信里一口气说了50秒。

是啊，谁身边没有做保险的？一篇公众号中指出，每人身边有9个保险从业人员！“买保险可以不还债、离婚能不分财、能保800种重大疾病、50年后每年领取80万”，这些吆喝声，不仅在陌生来电里狂轰滥炸，即使在面对最亲密的关系时，也显得不遗余力。

问一圈身边朋友买保险的原因，有的是亲戚朋友“强力”推荐，用于人情置换；有的是被吹上天的介绍洗了脑，干脆赌一把。而后来，不是走向“我已经关照过你了”的关系终点，就是陷入“怎么这些都不能赔”的埋怨懊悔。无怪乎谭芳律师发出一句深深的感慨，“这个行业到底怎么了？”

雪中送炭远比锦上添花重要。我们时常羡慕发达国家，羡慕他们的国民养老有政府、失业有救济、大病能兜底。不难理解，上述国家意志的显现，就是通过保险运作的。你知道吗？新加坡强制要求每位公民加入医保储蓄计划；美国人平均拥有5份保单；瑞士对个人保险支出给予税收全额免税...往近处说，我们的社保、医保、车险，无一不是通过保险保障的，这些大家不都买了吗？再把内涵引申一些，农耕时代的群居生活，是为了弱化个体成员的生存风险；社会组成的基本细胞家庭，在单个成员遇到风险时，也无一不是各伸援手、一致对外呀；甚至我们花高价读EMBA、送孩子去贵族学校、找份有前途的工作，不也是为了降低不能有效获取知识信息、被时代抛弃的风险吗？保险的本质是什么？就是形成一个团体、拥有一个化解特定领域风险的资格！

不错，刚刚提到的，有一部分不是严格意义的商业保险，我想问的是，当我们躺在医院甚至丧失工作能力时，谁来解决巨额的药费和紧缺的床位？又有谁能补偿我们即将损失的“稳定”收入？谁来继续偿还沉重的房贷、车贷、孩子教育金和父母的赡养费？

现代社会的基本架构决定了我们很难做个简单的“自了汉”。有人说，在我身上，不可能发生这种极端风险。难道我们忘了三甲医院的人满为患？亲人同事奋力生存、不舍离去时的模样？有人说，我有社保医保，能报销。难道我们忘了医保基金面临的巨大缺口？甚至在手术结束后第三天就催促我们赶紧出院的“医嘱提示”？有人说，既然人都这样了，那还有什么意义。难道我们忘了，父母就算砸锅卖铁、取肝移肾，都要舍身护子、拼死保全？还有人说...

不论说什么，事实就在那里。我们住的是近千万的“豪宅”，开的是几十万的豪车，但对自身和家人的保障，却少得可怜。在这场零和游戏里，所有的被动是源于风险还未来临时的“心安理得”，而当“黑天鹅”真正降临之时又显得手足无措，因为那时，我们已然失去被保险的资格。“黑天鹅”发生的概率真的很低吗？中国精算师协会发布的两份文件：《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》及《中国人寿保险行业经验生命表（2000-2003）》指出，一个20岁的男性一生中患重疾的概率是74.16%！

就在很多人“说”的时候，另一部分人已悄然行动。罗振宇、张泉灵、钱理群教授购买了对接高端养老社区的寿险计划；李小璐、王菲购买了覆盖和睦家孕产的高端医疗计划；玛丽亚-凯莉为双腿投保了10亿美元的意外险；保罗沃克因生前购买了大额保险，家人最终获得了5000万美元的巨额理赔；乔布斯生前也通过将保险装入信托，使自己的所有股权顺利移交给第三任妻子劳伦，进而免除家族财产争执的风波，还有... ...数据更能说明问题，2017年，我国的总保费跃居全球前十，而人均保费仅2632元，仅为英国、美国的十分之一。到底谁在不屑一顾，又是谁在买买买？在普通民众保险意识尚未完全觉醒的当下，可以推断，贡献保费的，主要是一帮“最强大脑”和中高净值人士。而嗅觉敏锐的资本，也早已蜂拥而至。巴菲特的国家雇员保险（GEICO）、通用再保(General Re）、BHRG和BHPrimary，马云的泰财险、众安保险、信美相互保险，许家印的恒大人寿，马化腾的微民保险，无一不是在加速对财富流动闭环的布局。

既然保险这么为人所需要，前景这么美好，那么为什么还招致如此反感呢？我想，如果列一份全民印象负面清单，保险行业一定会名列前茅吧。我们肯定还记得“劣币驱逐良币”的原理，也就是开头所说，“当乱像不断上演的时候，就是信心崩塌的时候”，但同时也是大部分民众“激流勇退”、而少部分精明人士“逆势”加大配置比重的时候。这个现今在发达国家仍具朝阳属性、在中国趋势已然显现的行业，到底是怎么了？

其实，两千多年前，智者已经给出了问题的全部答案—“凡事反求诸己”。

我们的从业人员，到底有没有认真的思考，为什么刚需的商品还这么难卖？我们有没有仔细反思，在入职从业时，我们是把它当成一辈子的事业，还是仅仅作为感情关系的一次性收割？在前期宣导时，我们有没有站在客户需求的角度配置产品，还是把产品的适用情形推广至无以复加？在订立合同时，我们是把它当做一段客我关系的终点，还是各项服务的起点？

我们的保险主体公司，在设计产品时，是本着“长远发展、人文关怀”的初心去规划，还是依靠“频出噱头、抢占份额”的技法争夺排行榜位次？甚至在保障环节，当客户海外遇难需要遣返遗体时，是主动联络救援服务机构，还是等着先开出“死亡证明”？

我们的监管机构，在推行全民商业保险理念时，有没有加大虚假宣传、违规骗保的机会成本？有没有补偿规范经营的溢出效应，构建“机构诚信运作—民众得到保障—信用不断累积—保障持续升级”的正反馈机制？

如此种种，都是需要我们深切关注和努力的，在民众信心普遍缺失的当下，良心比专业更重要，真诚比技巧更重要，因为专业和技巧可以不断打磨，而良心与真诚是无法快速“提升”的。我真诚的呼唤，多一些责任担当、少一些营销套路；多一些真诚温暖，少一些技巧话术；我们呼唤全民保障的春天，而从业者职业道德与素养的内在生发，就是春天请来的使者！

写到这里，我再次想起闺蜜所说的那句话、静静关照自己的情绪。令人开心的是，这次既没有懊恼生气、怼回几句的不平，也没有暗自隐忍、扳回一城的努力。因为我想，一切都会好起来的！