第一次购买重疾险，我该注意什么？

重疾险的重要性想必大家都了解，那么对于未接触过这类险种的朋友们，应该如何在纷繁的市场和产品中选到真正适合自己的计划呢？在这里我为大家一一进行分析，希望帮助大家解决挑选重疾险的问题。

1）重疾险的种类有哪些？

重疾险的分类有几个不同的标准：返还型/消费型，分红/不分红，单次赔付/多重赔付。

首先是返还型和消费型的选择。

消费型重疾险有三大特征：1）非终身保障，有固定年限，且患病之后难续保；2）随着年龄增加，保额不变的基础上保费增加，杠杆变小；3）无储蓄功能，保费会被消费掉。返还型的重疾险则完全相反。

选择消费型而不是返还型的理由，基本上只有一个，预算不足。在年轻的时候，尚未有资本积累，但是又想有一份保障在身，那么选择保费低廉的消费型可以暂时作为过渡。其余情况，这里建议大家一律选择返还型重疾险。

其次是分红的问题。

我在之前的文章中提到过，实际上对于保障类的保险产品而言，分红不是为了盈利，而是为了对抗通货膨胀，为了保证原保额在发生理赔的时候依然保有相当的购买力。因此建议选择带分红的重疾险。

最后一点也是最重要的一点，选择单次赔付还是多次赔付的重疾险。这里重点说一下这个问题。

单次理赔，顾名思义，理赔一次重疾以后，保单即结束。对于这类的保单，最重要的考量因素是保障疾病的范围、保费与保额对应的比例、年化分红等。

多重理赔，一般是指可以有七次或九次理赔机会。具体来说就是包括癌症3次理赔，以及心脏（单次或两次），神经，与主要器官相关疾病和其他严重疾病等四大类里面，各有一次严重疾病的理赔机会。

从过往的理赔记录来看，真正理赔满七次的记录并不多见，较为常见的案例是理赔单次到四次。但是单次理赔的问题在于，有过重大疾病史的人，今后基本不可能再买到重疾险了，甚至其他险种如医疗险也会拒保或者部分拒保。明显这对于大多数仍年轻的朋友们，保障太过薄弱。

在考虑到癌症的理赔案例占到总数的80%，且是所有重疾里面复发性最高的一种疾病，因此，嗅觉敏感的保险市场很快有了仅针对癌症加多重赔付的重疾险，保费也仅仅是小幅度的上调而已。

因此，从性价比上来讲，这种仅针对癌症有三次理赔，而其他重疾只有一次理赔机会的重疾险保障是性价比最高，也最适合中青年人进行配置的重疾产品。

2）缴费年期怎么选？

重疾险的缴费年期从0年到25年不等，选择年期长或短的客户朋友都有不少，那具体有什么不同呢，在这里帮大家解答。简单来说，在保额固定的情况下，缴费期越短，年缴保费越多，总缴保费越少；缴费期越长，年缴保费越少，总缴保费越多。这里有三个因素需要考虑。

第一是通货膨胀的影响，如果将10年的缴费期与25年缴费期相比，实际上因为年期的延长，25年缴纳的保费购买力可能跟10年的并无太大差距，甚至更少。因此选择年期较长为好。

第二是保费豁免条款，即如在缴费期内，客户出现重疾理赔，那么之后几年甚至十几年尚未缴清的保费可全部豁免，无须缴纳。业内称之为“保险杠杆”，也就是利用少量保费，撬动大额保额。因此，也是年期越长越好。

第三是分散经济压力，缴费期长，年缴保费会相对比较少，对于一些比较年轻的家庭来说，负担没那么重。

综上，在选择重疾险的缴费期的时候，建议大家在有选择的情况下，尽量选择较长的缴费年期。

3）保额如何确定?

重疾险的保额是依据医学统计的研究，发现人在罹患重疾后，需要3-5年的恢复期。而在此期间，医疗费用的支出，仅仅是冰山一角而已。我们还会面临着工作中断的收入损失、配偶的收入损失、康复疗养费用等等。考虑到以上问题，一般中产家庭/个人，仅就重疾险保额的配置，建议控制在个人年收入的5倍较为合理。

对于收入较高的高净值人士，可不完全遵循这个规律。一来额度过大保险公司未必承保，二来利用这笔钱去做投资、传承或是搭配高端医疗险，会更加划算一些。因此，100万美金保额的重疾足矣。

而有小孩的家庭也会考虑到孩子的重疾险配置，通常建议配置20万左右美金的保额比较合适。因为重疾险的保费厘定是根据投保年龄决定的，也就是说目前是孩子在一生中最健康、保费最便宜的时候，基本上同样的保额，孩子的保费仅是成年人的一半；更重要的是，在未来医疗通胀持续，或是孩子开始有病史记录后，发现保障额度不够，需要增加额度时，则有可能面临无法加单或者保险杠杆变小的窘境。

4）保障顺序

我文中有提到，保障不是一个感性的东西，而是需要我们理性的一面。因此，记住一个原则：先保大，后保小，先经济支柱，后其他成员。

在预算有限的情况下：成人父母应先配置足额的保障，可以通过拉长缴费期分散经济压力，如仍不够，那么请先为家庭支柱配置足够的保额，降低其他成员的部分。道理很简单，就像是老鹰捉小鸡一样，一旦失去了排头的老母鸡，攻破了最坚实的防线，它身后的小鸡崽就会暴露在危险之中。

而对于一个家庭而言，父母就是排头鸡，小朋友就是小鸡崽，如果父母倒下了，孩子也将失去所有依靠，因为再多的保障也换不来父母身体健康。

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笔者背景：

丁大豆，香港中文大学理科硕士，医学学士。父母退休前在国内从事保险行业，在两家最大的国有保险公司任高层。来香港之前，没想过进入保险行业，因为一来对父母本行有天然的排斥，二来保险行业饱受诟病。其实仔细想想，这并不是保险本身的问题，而是早年从业者门槛低、素质参差不齐，带坏了整体的风气。令人不安的是，在社会经济高速发展的中国，老百姓却没有与之匹配的保障意识。其实保险与医学一样，都是对人类有重要意义的行业。咨询更多专业内容，欢迎大家添加个人微信：369034096。