银行有钱不敢贷给农民的原因在哪？

      银监会日前表明，本年增量借款将向“三农”歪斜，并将研讨出台金融支持“三农”展开的指导定见，这对缓解乡村金融“贫血”无疑是个利好。现代农业离不开金融支持，但当前乡村金融供应缺少是约束农业现代化的首要瓶颈。乡村金融究竟困在哪里？供需矛盾怎么缓解？怎么推动新时期的乡村金融改革？从本期开始，本版推出系列报道，聚焦乡村金融困局。

    供需矛盾杰出，农户借款不到借款总量三成

    缺少典当物，农人缺钱不好贷；本钱高危险大，银行有钱不敢贷

    在平桥区财政局，记者拿到了全区乡村金融相关数据。平桥区内涉农事务较多的金融机构有平桥信誉协作联社、明港联社、农业银行、邮政储蓄银行、农发行等，网点相对多的是农信社和邮储银行，23个城镇几乎每个都有，农行在全区只要7个网点，其间城区3个，城镇4个。平桥是个农业大区，全区总人口84.7万，其间农业人口61.1万。截至6月份，全区金融机构借款总量为88.19亿元，其间农户借款26.01亿元，占比29.5%。

    查询发现，农人借款整体上比较难，首要原因是缺少有效典当物。现在，平桥区农户大都采取多户联保和工薪阶层担保两种方法获得借款。平桥恒丰村镇银行行长雷震介绍，农人借款采取多户联保的方法，额度一般不会超过5万元。另一种工薪阶层担保，关于大都农人来说，找两个“工薪保人”并不容易。

    借款不容易，那利率是不是很高？记者查询发现，除了农发行履行6%的基准利率，大大都金融机构的涉农借款履行的是基准利率上浮30%即7.8%的利率水平，但一般都仍低于其他借款事务。 “涉农借款利率会低于其他借款事务，一般商业借款利率为年息12%。”平桥农信社主任宋俊杰说。针对金融机构利率铺开的新政策，宋俊杰表明，现在刚收到信息暂未履行，但这肯定对农信社和农户都是功德，农信社将依据借款期限、危险、典当担保物等状况制订操作利率。

    农人借款不容易，金融机构对涉农事务同样“说爱并不容易”。首要原因是涉农借款危险较高。农行平桥支行的事务副行长吴伟介绍，该行不良借款率达到6.6%，已经远远超过省行要求的3%，为此不得不暂停农户联保借款等危险性相对较高的事务。

    平桥区财政局金融科彭凤军介绍，对区内不良涉农借款的初步统计发现，涉农借款不良率随着借款周期延伸而递加。受自然灾害等不可抗力影响，因严重疾病、意外损伤失去归还才能，所运营项目运营状况差等，是构成不良借款的首要原因。

    除了危险，回报率也是银行考虑的重要方面。涉农借款笔数多，单笔金额小，人工费用较高，回报率略低，这些因素都约束了银行处理涉农事务的积极性。

    立异方法，树立担保基金，破解金融困局

    对农人不能处理典当借款的资产供给担保，试点农人信誉等级鉴定

    农户渴求借款，银行顾忌重重，乡村金融供需矛盾，亟待求解。

    记者发稿前，孙向阳终于等来了好消息。平桥恒丰村镇银行为他供给了100万元借款。尽管这个数目还缺少以从根本上解决他的资金需求，但孙向阳还是松了一口气。

    孙向阳怎么贷到这100万元？“我是通过担保公司，对我的林地运营权进行了典当。”

    平桥区金融服务办主任李光顺介绍，区里全面展开了乡村土地承揽运营权、团体林地承揽运营权、水域滩涂养殖权、团体建造用地使用权和房子所有权等“五权”确权办证。一起与有关金融部门签订协作协议，出台了乡村物权典当担保暂行办法，将“五权”纳入典当担保领域。

    为树立农银“连心桥”，平桥区树立担保基金，通过财政控股和参股的方法开办担保公司，一起组成城镇金融中心，展开综合性融资担保、物权买卖等相关事务，对农人在金融部门不能处理典当借款的资产供给担保。路庙镇金融中心副主任陈长德通知记者，现在凭借“五权”，农人花两个星期就能办下小额借款。从2009年至今，通过担保公司投进的涉农借款累计6.8亿。

    “俺的土地是团体所有，借款要是还不上，你还真的能收走我的土地？”持这种主意的农人不是没有，这也是金融机构给农人放贷最大的顾忌。

    进步农人的信誉认识。平桥区选了45个村试点农人信誉等级鉴定，组成包含党员、驻村干部、大众以及银行工作人员在内的鉴定小组，对农人建信誉档案，发放信誉证。银行依据信誉等级给予1万—5万元不等的授信额度，信誉户无需任何典当，信誉级别高的还可以享用10%—30%的利率优惠。现在全区累计发放信誉借款超亿元。

    金融危险咋分管

    需探究政府、银行、农户都能接受方法，树立农人自管方法鉴定农户信誉

    担保公司为农人从前的“无效典当物”进行担保，盘活乡村金融的一起也带来了一些疑问。

    担保公司由财政出资，在各个协作行存款，按照1比5的份额放贷，会不会对地方构成压力？李光顺表明，从2009年至今，担保公司代偿丢失为382万，而区财政每年预算500万元作为借款危险补偿金，现在还能接受。

    假如农户无法还款，银行乐意承当危险吗？吴伟坦言，由于农行对担保公司注册资金额度要求较高，区内的担保公司都没达标，所以不能进行担保协作，危险承当也难以接受。

    通过担保公司借款，月息0.21%的担保费农人能接受吗？五里镇办事处农人郝长富需求借款10万元翻修房子，假如两年还清，他需求负担5100元担保费。“只要能贷到款，这钱我乐意出。”郝长富说。

    农户信誉鉴定也遇到了一些麻烦，鉴定工作现在是政府部门在主导做，投入了很多人力和经济本钱，一起信誉是浮动和变化的，怎么继续鉴定？

    “农户信誉鉴定现在也处于试点阶段，希望能树立一种农人自管方法，将信誉评级继续下去。” 李光顺说。