保险那些事

在长投学完了保险课，颠覆了自己对保险的认识，今天终于有时间整理我输出的笔记了，下面和大家聊一下保险这些事，和大家共勉，新的一年，一起学习成长。

1.什么是保险？

简单定义：通过一定的财务安排进行风险转移的合同，保险的本质就是风险转移的工具，其核心作用就是风险事故发生后，家庭收入损失补偿，这也是保险最独特的功能。

2.保险的分类，看下图就明白了

保险的分类

我会详细解释和大家最密切相关的最重要的三个，分别是寿险、重大疾病险和意外险。

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3.什么是寿险？

定义：寿险是以人的生死为保障对象的保险。寿险的分类，看图。

寿险的分类

定期寿险：合同期内，如果被保险人离世，则按照合同给付保险金，合同终止。

两全型保险：合同期内被保险人离世，按照合同给付保险金，合同终止；如果合同到期，被保险人还生存，按照合同约定返还保费，合同终止。

终身型保险：被保险人在100岁之前离世，按照合同给付保险金，100岁之后，也按照合同给付保险金，合同终止。

寿险保额的确定：一个家庭的寿险计算方式=未来10年的支出+房贷余额－现有流动资产

快速看懂一个寿险产品

寿险产品

总结：选择寿险产品的几个原则

（1）先考虑需求，满足需求的前提下，选择其他功能少保额杆杠率高的产品，之后再考虑是否返还或者保费增值。

（2）结合家庭经济和现阶段责任，主要关注安全性和确定性。

（3）购买之前一定要先了解产品具体条款含义。

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4.重大疾病险

定义：以特定重大疾病为保险对象，被投保人患病时，由保险公司对所花医疗费用给予补偿的商业保险行为。

重大疾病的优势：定额给付型保险和保障全面。

何如确定重大疾病保险的保额：

科学公式：重大疾病保额=重大疾病治疗话费+5年生活费+房贷余额。（最低限度数字建议：一线城市50万起，二线30万起）

总结：重大疾病险选择原则：先终身后定期，能消费不返还（羊毛出在羊身上），看清楚保险条款和等待理赔期。

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5.意外险

定义：全称是人身意外伤害保险，通俗来说就是我们投保了意外险之后，若在保险期内因遭受意外伤害而导致的死亡或者残疾，则可以按照合同约定找保险公司获得相应的赔偿。

意外险的保额确定：寿险保额的1－3倍

6.总结：我们应该拿多少钱来购买保险呢？

一般年收入的10％－20％作为保障类保险的资金安排是合理的。

保障不能规避风险，但是可以弥补风险带来的经济损失，科学的保障体系能够解决人生三大忧虑，用图说话。

人生三大忧虑

最后还有一个独门口诀：

独门口诀

上篇：先保障后理财，先大人后小孩，优先经济支柱，保险产品要组合；

下篇：保障先寿险重疾和意外，其次医疗和住院，最后养老，多少资产匹配多少保费和保额，量力而行，保险组合有比没有强，有钱再提额，优先一线保险公司产品。

保险处于理财金字塔的底端，如果及早为家庭和个人做好保险规划，我们才可以没有后顾之忧来进行其他投资。希望在理财的路上，走得更远，人生就如同一场马拉松，起点并不是最重要的，财务自由的终点才是我们现在努力的结果。感谢长投。让我自己走出理财第一步。我也相信我可以走到终点。