怎样储备养老金？

最近在看《30年后，拿什么养活自己》，以下是该书的一些简单总结和分享（30年后+我的理解）。

理财是为明天的生活存储今天的财富。

一个人应该在35岁开始为自己储蓄养老金，35岁之前的财富积累主要用于结婚、生子、买房和买车了。一个人在35岁之后，随着事业的稳定发展，收入逐步增加，用于积累的财富也随之增长，积累的目的主要是为了自己养老，次要目的主要是为了子女的教育费用。一个人到60岁的时候，应该存储好未来20年的生活费用。

那么怎样储备养老金吗？

为什么不能依靠子女呢？首先，你希望自己成为子女的负担吗，即使这个负担可能或沉重也可能或甜蜜？其次，人生最大的无奈是老了老了，才发现子女不孝顺。再者，看到子女天天为生计奔波，自己真的不心疼吗？不想再帮他们一把吗？因此，储备养老金对我们而言，是必须的，是35岁后的我们最重要的事情，没有之一。

1，储蓄。如阶梯储蓄法，5万元，各一万分别存成1年，2年，3年，4（3+1）年和5年。这样等1万的1年存单到期之后，再把它存成5年的，以后每年如此。这样可以保证每年你都会收到一张存单。当然，现在的我们肯定不单单存银行定期那么简单，我们可以考虑银行理财产品，国债，货币基金（如南方天天利B，~4.5%等），支付宝里的定期理财产品（如国寿安鑫赢360天，年利率~5.4%），BAT平台，P2P，甚至基金股票等。但是投资股票基金，一定要保证这笔钱你是长期不用的。

2，储蓄型的商业保险，其中年金保险是一种最主要的方法。在一些企业里，企业会为你交五险两金，其中之一就是企业年金。如果自己所在企业没有企业年金的，我不建议购买储蓄型商业保险。大部分储蓄型的商业保险的不仅会占用我们大量的资金，而且其收益率还比较低，远远不如我们没有定投基金的投资收益率。

3，社会养老保险。社会养老保险是个人储蓄养老金的重要方式。每个人只要满足条件，都最好去购买社会养老保险。我认为，社会养老保险，应该是我们养老的第一重保障。

4，一般商业保险。这里的一般商业保险，是指非储蓄型商业保险，或者说消费型商业保险。这个商业保险对自己老年的另一重的保障，能够防止遭遇重大疾病或意外时不至于把自己才储蓄消耗完。消费型商业的一般配置是意外险+重疾险。如果有条件，还可以增加人寿险和医疗险。

5，股票和基金。股票和基金是我们金钱能够保值增值最有效的方式，也非常用于储备我们的个人养老金。也许你会说我根本就不懂股票和基金，听到股市里都是1赚2平7赔更感到恐惧了。等等，如果你现在还年轻，不妨自己去学学基础的基金和股票技能，通过学习和小步实践，你可能就会具有一定的基金股票能力。如果你认为自己在这一方面根本就一窍不通，也不想去学习，那也有一个简单方法，就是定投指数基金。把每月去掉花费之后的钱的50%（如果这个数字对你来说，有点高，当然可以降低，比如降到30%）平均分成三份，定投沪深300+中证500+红利机会，然后每年年末，通过卖出增长比较快的基金买入涨得慢的基金，把比例还调成1:1:1（再平衡），这样简单的坚持下来就可以了。当指数基金的收益率达到你的预期的年收益率，比如15%，你就可以卖出了。然后把得到的钱再投入基金市场。有一点要注意，牛市的时候不要再入场了。

6，房地产。房子是我们的保障，也是我们的情怀。所谓老有所依，1.要有房住；2.有饭吃；3.能看病；4.有子女陪伴。房子是保障我们住的地方。远香近臭，也同样适合于父母和子女，即使老了，如果有条件还是不要与子女住在一个屋檐下。年轻的我们为什么不现在就为自己创造这个条件呢？当然，房子也是抵御通货膨胀和为资金增值的好手段。