我所使用过的互联网理财工具及思考

这篇文章曾经经过编辑、修改后发在赵晓璃老师的微信公众号上。今天我第一次来简书码字先分享之前写过的。在分享之前，我想说一点就是我只是一个用户，跟这些工具无任何相关利益，无任何相关利益。我目前是一名学心理学的在读小硕，还没有参加工作。当然，我自己还是一个穷人，依然没有多少钱。可能有人觉得我这样的人没有资格说这些，要是你不愿意看，可以不看，没必要浪费你的时间。

一、理财产品介绍

跟很多人一样，我最早接触互联网给理财工具是从余额宝开始，不过余额宝高收益的时候我还没有用，关键是那个时候没有什么钱，也没有关注过这些信息。读研以后开始逐渐了了解、使用多个理财工具，下面截图中是我目前已经用过的几个。下面简单介绍一下这几个工具使用后的评价及感受。

支付宝就不介绍了，我相信大家应该都用过。蚂蚁聚宝也是蚂蚁金服旗下的产品，里面可以买基金、买黄金，目前买基金的买入费率一折起，很优惠了。我在里面只有两笔将近一年期的存款（有一笔到期了），没有在里面买过基金。我自己其实每天闲暇时间（主要是每天早上刷牙等时间）一直在看，不过我觉得目前经济形势不好，我所看好的基金目前价位不合适，一直未等到有闲钱而价位又合适的时候，所以没有买过基金。

微众银行是腾讯参与创建的国家批准的首批互联网银行。这个跟P2P还是不一样的，安全上值得信赖。我记得我是从15年8月开始使用的，我算是早期使用者之一。早期收益率比较高,超过了5%，比余额宝高多了，现在的收益跟余额宝一样很低。当时，我是先把学费放进去两个多月（有没有很机智），总共有几十元收益，虽然很少不过比没有强多了。现在主要是放几百元备用，存取跟余额宝一样很方便，及时到账。产品主要分为“活期+”“短期+”“定期+”这三种，我主要用过活期的，余下的没用过。里面也有基金，不过没有蚂蚁聚宝种类多，而且起购金额对我而言太高了。大家感兴趣可以下载下来看看，自己可以了解一下。

网利宝，这个是我常用的。我第一次了解网利宝是在中国青年报介绍其创始人的创业经历的文章里看到的。然后我就下载了，自己观察了一段时间，详细查询了有关信息（后面会介绍如何查询等信息），然后用1000多元试用后开始频繁用的。试用主要是为了了解到期后赎回是否方便以及赎回所需时间，我用过后感觉还不错，官方说的是1-3个工作日赎回，不过我自己用过后基本一个工作日就可以到账了，还是比较快捷的，挺方便的。目前网利宝的借贷主要集中在红木以及珠宝领域，管理团队在这方面也有经验，投资都有抵押担保，安全我觉得很好了。目前，网利宝有月利宝和散标两种产品。我用过散标类的，月利宝是最近推出的，不过我没有用过。月利宝投资期限主要是一个月和三个月的，年化收益在7%以上。由于我不着急用钱，我买的都是3个月或六个月的中长期的，年化收益率在9%以上，经常附带有1%的加息券，而且投资后可以在官方微信公众号里有3次机会抽加息券，一般都能抽中一次。收益是每个月都会到账一部分，它是把总收益平均分到每个月，最后一个月本金加收益一起到账的。我觉得这样比较好，我每次都是利用到账的收益再加上一笔然后继续买入。在我使用过的工具里面，收益还是挺高的。这个APP可以每天签到，随机送体验金，可以投资，我基本是早上刷牙时打开看看，目前签到的收益可以买一本书了。网利宝有IDG资本和鸿利光电的投资，安全上还可以，毕竟知名风险投资公司投资过，相当于有了其品牌背书。详细信息大家可以到官网上以及下载APP自己好好研究一下。

小赢理财是在公众号Spenser的二次学习日记（比较喜欢的公众号）里了解的，他之前是在香港做保险的后来加入了这个公司。同样的，我也是先下载观察一段时间后，买了三笔（有一笔已经到期）。这个理财工具比较安全，买后会有一根众安财险（“三马”投资的财险公司）的保单，我查过保单信息，挺靠谱的。投资种类比较多，不过我感觉缺点就是收益有点低。详细信息大家可以下载观察以及看官网信息。

洋钱罐是在公众号三公子的人生记录仪里看到的。同样，也是下载后观察一段时间开始用的。产品主要有抄底牛、灵活宝、定期宝等，抄底牛跟沪深股市挂钩，可以买涨买跌锁定一段时间，保底收益6%，如果买对了，就可以有高收益，不同产品收益不同。它是昆仑万维领投3.1亿元的，昆仑万维是上市公司，主要做游戏的，安全上也有多重保障。我用过之后感觉赎回期限一般需要两天，比较晚，但是投入当天就可以有收益，也算是一种平衡吧。活期宝的年化收益是7.6%(之前是8%)，比较高了，利息可以复投。我用过抄底牛以及活期宝，感觉还可以。详细信息大家可以下载观察以及看官网信息。

理财范是我自己看到的，目前没有用（没有闲钱了）。这个也可以签到获得积分，可以在商城里面兑换多种商品，不过要很高积分才可以的。开通这个需要往里面转账一元，所以我在里面目前只有一元。产品有活期的（8%）和定期的，收益还可以。这个没有用过，就不多说了，详细信息大家可以下载观察以及看官网信息。这个公司前几天在清华大学又宣布获得投资了，安全上我觉得还可以。

点融网也是我自己看的，下载后观察一段时间后开始用的。目前我用的是新手团（10%的收益），每天收益1.38元，快到期了，所以目前赎回期限我不知道有没有延迟。产品主要是团团赚，收益由于投资期限不同而有不同，一般持有期限越长收益越高，不过收益也有天花板，基本都支持利息复投。客户经理有时候会打电话回访，了解相关信息，我接到过两次。创始人做过律师，学法律的出身。我自己也考过司法考试，我觉得一个好的法律人还是比较理性的，比较靠谱，不会触碰法律红线。详细信息大家可以下载观察以及看官网信息。

最后一个网商银行跟微众很类似，阿里巴巴投资的互联网银行。安全上有保障。不过，目前我没有用过。我开通后可以和支付宝绑定，也需要转入一元。这个没有用过，就不多说了，详细信息大家可以下载观察以及看官网信息。很多平台都会每个月及时公布自己的平台数据，毕竟它们也希望消除投资者的顾虑。这个可以在官方微信、官网、APP上可以看到。看看这些数据还是可以了解很多信息的，看看那些地方的人占比多、最土豪，那个年龄段的占比多。

以上就是我所用过的理财工具了。当然，其他的理财产品我也有了解过，收藏夹里有几十个这样的网站，这里就不在说了。好多下载后比较之后就删除了，没有具体用过。之前用过京东金融买过基金，后来用的少了也删除了。一方面太多了管理是一个问题，密码不好记，再者，我的手机比较旧了，用了将近2年了，内存小放不了太多APP。以上就是我个人的一些使用经验。我之前说过，我还是学生，所以生活费会放一部分在微众里面，有一部分放在洋钱罐活期里，剩余不用的就投资在网利宝、点融网、小赢理财了，这些工具每次操作都会发短信，涉及个人信息，短信截图这里就不放了。大家使用之前，请务必详细了解，做到心中有数，有自己的判断。

二、安全性问题

首先我想说的是绝对的安全是不存在的，虽然我们每一个人都很关心投资的安全性。任何一个企业即使是国企理论上都有破产的可能，90年代国企也有过破产、倒闭的现象。像诺基亚、摩托罗拉这样的大公司说不行了也就马上就不行了。影响安全的因素太多了。不过，我们还是可以保证相对的安全的。首先，对于任何一个自己不了解的东西都要好好研究，做到心中有数，做到对自己负责。我自己每次都会在官网，全国企业信用信息公示系统（http://gsxt.gdgs.gov.cn/）以及启信宝上查查相关信息，了解公司的情况以及有无异常信息，多方了解管理团队的构成以及工作经历。毕竟一个稳定的优秀的管理团队更能保持企业长期运转下去。还有就是上官网上看看有没有大的风险投资机构投资，作为个人我们能了解的信息比较少，也不能都实地去看看，这就存在信息不对称，但凡存在信息不对称的行业都可能牟利巨大产生暴利，想想传销以及保健品就懂了。如果有知名的风险投资机构投资，基本就有了它们的背书，安全上也更好，机构投资巨大，也要讲究回报，比我们更加关注安全性以及投资能不能收回来。

就我个人而言，我是比较愿意接受新东西的，经常会看科技类、财经类的媒体，了解最新的信息。如果有益，对很多新出现的事物都会好好了解一下，做到有一个总体上的了解。平时，我看新闻比较多，p2p理财看的也多，这里给大家推荐几个网站菜鸟理财（http://www.cainiaolc.com/），金评媒（http://www.jpm.cn/），布谷鸟（http://www.jpm.cn/），这里有比较全面的行业信息，也会有平台的测评。其他的信息渠道大家可以自己去找，比如简七理财，还有一些公众号（如一直特立独行的猫，孙明展—真理财，江南愤青等）大家也可以看看，里面会分享一些知识，了解一些新知识，慢慢你就知道事实是什么养的了。屁股决定脑袋，处于不同位置所见、所想、所思是不一样的，正如李斯所说：“人之贤不肖譬如鼠矣，在所自处耳。”。我们多看看其他人的分析，从多个角度出发完善自己的分析还是挺好的。再重申一下，我对于这些企业，网站都没有任何利益关系。这都是我用过的。这些网站的信息大家可以参考，毕竟也会有假新闻或者利益相关的。对于这些东西，希望大家详细了解后，理性分析，不要相信任何人说的或者推荐的，明星推荐的也出过问题。在你投资之前请认真了解，对产品有自己的认识，对自己负责，然后先试用再长期使用。如果你都对自己不负责，对自己的钱如此草率，出问题的可能性是很大的。在你还输不起的时候，唯一能做的就是谨慎，再谨慎。

还有就是，只要中国长期保持稳定，经济长期保持发展，各类互联网理财公司遵守相关法律、法规、国家政策，重要信息及时公开、透明，监管机构作为，风险是可控的，我们还是可以用的，毕竟有收益比没有收益好，现在银行的利息实在是太低了。再说一下，绝对的安全十不存在的，总是要做一个权衡，即使放到银行，也是有风险的，虽然我们国家的银行基本不可能破产，不过通货膨胀，货币贬值也是一种风险。现在货币就贬值的厉害，大家对货币缺乏安全感，推高了房价。大多数出问题的平台都不是P2P的，很多都是打着理财的幌子行诈骗之实。所以，请不要太贪婪，不要幻想一夜暴富或者高额收益。你惦记利息，人家惦记你的本金。10%左右的收益我觉得是可以接受的，毕竟企业也要盈利，收益太高就要保持警惕了。那些炒股损失大的散户，基本都是缺乏相关知识又太贪婪，想着高收益。

希望大家可以多学习，多了解，本着对自己负责的态度，事前做一番调查。即使我上面介绍了很多，也希望你可以去调查了解一下。授人以鱼不如授人以渔，我把方法都告诉你们了，希望你们可以学到。我自己是学习心理学的，也在学习法律、注会等，平时也会看很多书学习新东西，丰富自己。总之，活到老，学到老，学习总是需要的。

三、其他

其实这些理财产品收益都是有限的，并不是太高，远不如做生意等的收益高。但是，我想很多人跟我一样并没有太多钱，工资也需要慢慢积累才能有可观的数额。这个时候，钱反倒成了鸡肋。不过聚少成多。钱只有有一定规模才能有大用，才能有转化为资本，有更多收益。对于很多人而言，钱只是一种支付手段，还没有转化为资本，而对于商人而言，他们的钱基本都是资本，运用杠杆化，撬动“地球”，获取超额利润，这就是二者的区别。所以商人可以获利更多。金钱是自由的尺度，经济基础决定上层建筑，有了一定的物质基础才能有更好的生活，才能有说“不”的资本。不是每个人都可以不为五斗米折腰的，大多数人还是要为生计奔波。正所谓，“君看随阳雁，各有稻粱谋”，吃喝事大。当然你要是没有太多欲望以及很多压力，想过随遇而安的生活也行，但我想能做到的人太少了。对于我而言，用这些工具更多是为了抵消通货膨胀，获得一些收益，做到增值保值，毕竟钱不用就贬值了。有收益总比没有收益好，而且长期积累，多了也可以有更好的用途。养成一个好的利用资源的习惯，对自己也是一种收益。对自己有益的事情，为什么不做呢？

很多人都会觉得自己没有什么钱，没有理财的必要。这个问题就像是鸡生蛋还是蛋生鸡的问题。不过可以肯定的是，有钱人也不是一开始就有钱的，即使是富N代，祖上也是慢慢挣来的。很多企业家也是一开始先积累人生第一桶金，然后经商才积累巨额财富的。从这个意义上而言，没有钱也需要要理财，积累自己的人生第一桶金，以备以后机会来了自己可以抓住机会。

所以，我建议大家从现在就开始做慢慢积累，不求大富大贵，至少等你急用钱的时候不用求爷爷告奶奶或者干着急。每个人未来的生活都是不可以预期，谁知道你未来会不会遭遇用钱的事情呢，譬如以后你想要继续提升自己要上课以及生病。现在就开始积累总是可以带来很大的帮助。我自己基本都会记录自己的花费，知道自己的钱花到哪里去了。以前我自己也有过很多冲动消费，网购比较多，现在我基本上都会真正有需要再买。饮食上，我基本都在食堂里吃，基本不会主动吃外卖，健康安全就好。买衣服基本都买优衣库，买一件可以负担的起的而质量又好的，这样就不用常买了。对我而言，在我可以承受的范围内，在保证的品质的情况下尽可能降低成本。

至于大家选择哪种生活方式，那是每个人自己的选择。对于自己的选择，自己懂得买单就好。任何一种选择背后都潜伏着成本，除了通常所说的会计成本，别忘了还有更重要的机会成本。不要一方面抱怨，一方面又落入往日的窠臼。我是觉得量入为出的好，少用信用卡，少频繁网购。一旦你用的信用卡多了，网购成为了习惯，高消费是必然的。我目前购物基本都会用蚂蚁花呗，没有信用卡，也很少用微信支付，里面也不放钱。支付便捷了，人总是不自觉地多花钱购物，买一些没有任何益处的东西。人总是很容易高估自己一天的成就，而低估自己一年的成就。再者，大多数人都是想即时满足，不愿意延迟满足，难以容忍未来的不确定性。人性就是如此，人的非理性超乎我们的想象。很多企业都是在利用人性的恶，精心设计想法设法让你花钱、消费从而挣钱。请自行脑补相关相关现象。拔鹅毛还不让鹅叫，这真是挣钱的妙法。比如，看到得到上著名的报告《未来，用户是谁的奶酪？》，这么名字看着刺眼不？顾客是上帝吗？这真的就像《非人》里写的那样，把人“非人化”看待了。消费主义盛行，这一点估计是不可避免的了。人在江湖漂，哪能不挨刀，不过还是希望自己可以少点。你觉得呢？

最后，这是一个资本回报率远高于劳动回报率以及经济增长率的时代，资本的回报也远超过知识、技能的回报。不过，即使这样，你还是要不断提升自己，让自己更有竞争力，提升自己的价值。与机器赛跑，成为一个不多余的人。颜值的边际收益是递减的，而一个人的能力、及经验却不是。还有一点就是也要注意锻炼身体，保持健康，健康本身就是生产力，能够带来超额回报。我自己目前基本每天夜里睡前都会锻炼身体，保持好的体形，保持健康。

对于一个普通人而言，可能注定终其一生都是一个普通人，不可能有很多财富，财富总是集中在少数人手里，80/20法则说的很清楚了。。不过，为了你以后生活的好一点，能够更加好地生活，还是要学习理财的。未来是什么样，没有人知道，你能不能实现财务自由也没有知道，不过你以后的人生还要花很多钱这一点倒是很确定的。

值得做的就值得立刻去做。坐而论道易，知而笃行难。现在就去做吧，希望每一个人都能过上自己梦想的生活。作为一个有很多缺点的平凡人，我也要继续修行，继续做。愿与你们一起成长，成为更好的自己。然后顺便站着把钱挣了。以上就是我的拙见了，希望可以多多交流，欢迎拍砖。