公积金还住房贷款有哪些诀窍？

买房压力大，对于缓解房贷压力，巧妙还贷能省下不少钱， 公积金还贷也是可以的。

首先，咱们先来科普一下基础知识。提取住房公积金归还贷款，一般被大家称作“冲还贷”，冲还贷可以选择两种归还方式—“年冲”和“月冲”，它俩有什么区别呢？

1.年冲与月冲

年冲：就是一次性还款法是直接用公积金账户上的全部余额，来冲抵贷款本金。公积金中心有规定，年冲还款必须优先归还公积金贷款本金。也就是说，在还完全部的公积金贷款本金后，才可以冲减商业贷款的本金部分。其实，“年冲”说白了就是一种提前还款方式，可以节省不少公积金贷款的利息。

月冲：也叫逐月还款法，与年冲不同，是指按月将公积金账户上的资金从银行取出来还房贷。

如果使用月冲，你每月都可以提取一次住房公积金，用于归还当月房贷本息。

如果提取的住房公积金金额不足时，借款人应及时补足还款金额。另外，提取住房公积金也可归还商业性住房贷款。

2.哪种方法更划算呢？

虽然年冲产生的贷款利息总额低于月冲产生的贷款利息总额，但并不是说年冲更好，适合自己的才是最好的。而哪种更适合，得根据你自己每月收支和当前的财务状况来决定。

使用年冲法，还贷初期的压力较大，但一年后，随着贷款本金的一次性冲抵，月供负担也将大幅减少。一般来说，公积金账户余额较多，并且贷款初期现金支出压力不大的购房者适合选择年冲还款。

使用月冲法，只需每月扣款还贷，适合收入较稳定但手头闲置资金并不多的人。因为大多数小伙伴的公积金并不高，不足以完全覆盖全部的房贷，一般采用公积金+商贷进行还款，这类人一般会选择月冲，每月使用公积金额度还一部分贷，剩下的再通过商贷来补充还款。

但这并不代表月冲法不能提前还款，你完全可以把每月节省下来的现金积攒到年底，然后一起冲抵本金。

此外还要提醒大家，关于扣款需要注意的事项：

年冲只有在每年的4月或9月才会进行冲还贷，平时是需要自己把钱存入指定的还款帐户来归还贷款本息的；月冲则是每月会先从个人住房公积金帐户中扣款，如果个人住房公积金帐户余额不足，才会从你指定的还款帐户中扣款。

3.办理冲贷款需要哪些材料呢？

办理冲贷款需要前往所在城市的公积金管理中心。虽说各个城市办理冲贷款所需资料有那点小差别，不过以下几样东西一般来说都是必不可少的：住房公积金账号；身份证；户口簿；婚姻关系证明；借款人最近一次的贷款还款凭证；借款人的储蓄还款账户；借款人留存的《借款合同》原件。如果还款人变更了，还需要带上。