财富管理之保险篇---高资产人士如何利用大额保单为财富保驾护航

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在跟很多客户交流的过程当中，经常会听到客户说，买保险这种事情都是妻子在负责的，这些事儿啊，自己都不管。还有很多人认为保险的功能无非就是疾病的保障，子女教育金、养老金，除了这些好像跟自己都没有什么关系。

但是当我们的经济状况陷入困境，甚至是一些做企业和做生意的朋友，企业经营上出现问题的时候，一份大额保单也许往往就能够成为企业渡过难关的关键工具。

对于高资产的人士来说，我们应该如何利用好大额保单的资产呢？

首先对于现金流需求比较大的企业主或者生意老板而言，最看重的就是资产的流动性。很多人会误以为保单资产流动性非常差，但是，其实投保人是可以随时无条件要求解除保单的。也就是说投保人如果投保了一份大额保单，也相当于投保人拥有了一笔紧急情况下的流动资产，是可以随时进行变现的。这是法律赋予投保人的权利。

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其次，保单是具有融资功能的。当我们紧急需要一笔资金的时候，可以利用我们手中的保单进行贷款，以解燃眉之急。

保单的贷款方式有两种，一种是抵押贷，一种是信用贷。所谓抵押贷就是指把人寿保单作为抵押物向保险公司申请一定金额的贷款，而信用贷，是指客户如果有一份长险保单，就可以直接向贷款机构申请一笔信用贷款。比如平安普惠的保单保业务，只要借款人拥有保单就可以申请一定数量的信用贷款，额度高达50万，申请当天就可以放款。

而一般的贷款额度，可以贷到保单现金价值的80%~90%，或者已交保费的10倍到20倍。那保单贷款的利息通常是参照央行公布的一年期贷款利率，利率也是比较低的。

这就是保单的金融价值，它的好处是在拥有保障的同时，获得一大笔可以支配的现金流，对于现金流需求比较大的企业家来说，这是一个非常好的融资渠道。对于个人来说，当我们急需一笔资金的时候，也是非常好的一个贷款渠道。

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第三，很多保险都是可以再配置万能附加险，万能附加险不仅可以复利计息，而且还可以随时灵活的领取，快速实现资产流动性。在我们需要资金时随时支取现金，不需要时就可以放在万能账户里复利计息。

第四，保单资产在关键的时刻能够成为债务信誉的担保，为企业资金周转赢得时间。比如王芳律师曾经提到过的一个案例。

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一位企业家马总为了企业的扩大经营，以个人名义对外借款3000万投入生产，但是没想到半年后遭遇经济危机，资金无法回笼，同时马总被查出患有肺癌。

此时债权人听到消息之后，把马总家为了个水泄不通，纷纷要求马总立刻还债，但是马总实在没有资金能够偿还债务。情急之下，他想起之前自己买过一份5000万保额的人寿保险。

债权人从保险公司那里印证了马总保单的真实性，马总发生意外，保险公司赔偿的这5000万元保额属于他的遗产，是用来优先偿还债务的。而这张保单，给所有的债权人吃了一颗定心丸，暂时放缓了对马总债务的追讨，这也给马总的企业赢得了时间，得以渡过难关。

对于高资产人士来说，一定要学会充分利用好大额保单，给自己的资产进行保驾护航。一定要在风调雨顺的时候，为自己的财富未雨绸缪，确保在风险来临的时候仍然能够保全自己的资产，成为自己真正的财富。

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