卧底记——过程

关键词：平淡

入职保险公司毫无悬念，因为几乎所有的保险公司，长期以来都在疯狂招聘。你肯来我就收，最不济你可以买自己的保险吧，然后把亲戚朋友扫干净。

入职后第一周，7天岗前培训，然后考试。过关后有了执业证。

再往后是5天的分红险培训，然后考试，这次是银保监会出的题，略难点，通过后就是所谓的风险管理师了。

每天的工作是，上午开会，学习各种产品，以及同事们分享的销售经验；下午各自去拓展客户。周末一般都会有活动，要积极邀约客户参加。

让我把我入职的公司称为B公司吧，前面理财小哥推荐的那家公司是A公司。

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在这期间，我主动啃了几本保险的入门书。像《你的第一本保险指南》，《理财就是理生活》，《手把手搞定全家保障》，以及很多书中提到的保险部分，也解惑了我对保险的不少偏见。

互联网大咖的观点中，基本上都有样一个重点：保险姓“保”，重的是保障，不应该把理财和保险挂钩。

甚至，我很喜欢的一位投资大咖直接说：非保障的保险，都是智商税。

对于这个，我其实很迷惑。

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在槽叔的《第一本保险指南》中，给出了很明确的评估年金险的标准，叫做内部收益率。（见第四章的“当保险作为一种投资方式”）

一个年金险，是否值得投，看它的内部收益率够不够？因为拿回本金不算什么，资金是有时间价值的。

我算了一下理财小哥推荐的A公司保险，30年的内部收益率是0.62%，40年的是2.04%。

呃。。。。。。这个数字很打击我的直觉。

此路不通，我再找别的路。自己所在的公司，我挨个把在售的年金险，养老险，教育金，诸如此类的按个查了一遍，我发现有个事实非常打击我：

保险公司的同质化，远不如我想像的那么高。我在B公司没找到可替代的产品。

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同时进行的还有另外一条线，我的保险代理人，很敏锐地意识到我在找年金险——聪明的姑娘。她从我备受打击的嘟哝中，很朴素地筛选出了我的要求：返还快，利率高。某个深夜，她发来微信，说她们公司周年庆，临时开放一个产品C1，窗口期很短就10天。

我算了一下，20年保障期，内部收益率是2.27%。虽然好了很多，但是，绝对收益还是没法描述啊。

还有个C2，终身给付，30年IRR-5.6%，40年IRR-0.75%。

柳暗花明的是理财小哥的一番话，他催我赶紧把A公司的产品定下来，“不是还有个理财账户吗？又不是摆设。年化复利3.5%，不算低了。”

既然不是摆设，那么，我把理财账户跟年金险的收益，组合起来一起再看看？

A公司的产品，保证给付终身，40年内部收益率是2.04%，理财账户收益率3.5%

B公司，给付终身，40年IRR为-2.91%（就是本金还没拿回来），理财账户5.0%

C公司，20年保障，20年IRR为2.27%，理财账户4.7%。

到了这一步，结果已经很明显了。

我最终下单了C的产品，5年缴费，20年返清，内部收益率2.27%。同时，追加若干资金进理财账户，保底收益是2.85%。

这个配置对我来说的最大意义是：它提供了2.85%的保底收益（追加资金），也有可能获取更高（C公司提供的账户说明，过往若干个月的收益率都是4.7%-5%）。这就类似于一个保底基金，风险可控，而收益可以有弹性。

补充一句，C产品已经关闭。事实上，这类产品不是银保监会所提倡的保险产品，因此，销售起来总是遮遮掩掩。

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Amily👉 我面临选择的，其实是两类产品，一种是终身保证的，它们能提供直到身故的稳定现金流；另一种是定期返还的，就是我选中的C款，它能快速返还，因此IRR数值看着很好，但从保障的角度来说，20年后就不再有现金流了。

Amily说👉  当你看到IRR为负值的时候，先不要着急说它不好，这类终身给付的产品，往往更适合给小孩子投，在漫长的岁月里，为孩子提供稳定的现金流，陪伴终身。

简单举个例子哈，如果给一个1岁的孩子投，那么在将来有漫长的90多年的岁月，保险公司都要按合同给付现金，就是给孩子一个安心的保障。

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Amily👉如果有小伙伴想要看具体产品的收益估算，私下联系我哈