震惊！“无良保险商，保死不保生”！
提到保险，很多人都没什么好感，有保险行业自身原因，也可能是一些无良媒体从中推波助澜，
比如，某不知名自媒体，标题党竟以“无良保险商，保死不保生”为题，以博人眼球，哗众取宠。内容说的竟然是：如何正确配置保险。
去年底，亲戚查出白血病，因为没有配置保险，只能卖房卖车、众筹借款看病。这才意识到，疾病可以离我们很近，而普通人是难以在经济上抗衡疾病的。有人说，每次看到微信上的“轻松筹”，就深感保险的重要性。
另一方面，最近半年结了婚、买了房，不再是无债一身轻的状态。综合种种，让我决定把“抵御风险”这件事提上日程。
恰好，最近在读《戴维斯王朝》，了解到戴维斯如何依靠投资保险成为大佬，加之巴菲特也对保险公司青睐有加，于是，我对上周末花了整整两天的时间去了解“保险"这一产品，做了少许整理，分享普通人配置保险的正确思路。
首先，进入正题前，现对我们所购买的“商业保险”做个简单的释义，帮助我们构建对商业保险的正确的基本认知。
第一，商业保险是保险公司开发的，区别于社保，是以营利为目的。所以，一分钱一分货。
第二，保险是一种商品， 商品是应某种需求而生产的。所以，我们买保险，实际上是需要满足我们的某种需求的。
反过来，从需求出发也更容易挑选出合适的保险。
保险需求
1.保险可以满足我们的什么需求？
就现阶段，普通人而言，保险满足的需求，或者说提供的功能其实就只有两大类：
转移风险 （消费型保险）
理财投资（理财型保险）
转移风险，尤其是经济风险，是保险最主要的功能，也符合保险最初的定义，也是大众最急迫的需求。
这里的风险，通常指的是，
发生概率很小
，但
赔率很大
的那些
负面事件
，这些事件一旦发生就会给生命带来不可承受之重。
最常见的有：人活着钱没了 ， 人没了钱也没了。
但就现实而言，
理财类保险
（各种返还型保险，比如，分红险、万能险、投连险。），却是现在保险公司最大的业务收入来源，是保险经纪人最喜欢推销的产品，却也是大众最容易被坑的地方。
但通过保险理财，收益率低，流动性差，不建议购入，因此这里将重点讨论如何通过保险满足转移风险的需求。
2.如何通过保险实现转移风险
人生在世，面临的主要风险无外乎：
人病了
，
人挂了
病了会导致,人活着钱没了；
挂了会导致，人没了钱没了；
人病了
病了无非两种：
大病，小病
小病，一方面可通过国家医保来解决，另一方面小病花的无非是百八十，千八百，算不得真正的风险。
大病，
有统计显示，人的一生罹患重疾的概率有72%，得了大病后通常会面临两个问题：
没钱治病
，
没钱养病
。
从这个需求出发，我们需要“
医疗险
”+ ”
重疾险
“来解决这两个问题。
医疗险
看过病的都知道，医保报销有诸多限制，比如，起付线，药品目录，自费药，报销额度等等。
而商业医疗险可以补充医保的限制与不足，不限制用药，超过免赔额的部分都可以100%报销。
商业医疗险一般可以分为两种，
一种是包含门诊责任的商业医疗险，称之为门诊医疗险。
一种是包含住院责任的商业医疗险，称之为住院医疗险。
这里推荐第二种，包含门诊当然很爽，但一分钱一分货，价格也就上去了。另外，还是那句话，几百块的门诊费用，不是真正的风险，没必要。
最关键的是，只买住院医疗险的话，价格非常亲民，通常几百元就可搞定。
重疾险
对抗重大疾病光有医疗险是远远不够的。除了高昂的治疗费用外，后期的康复费用也不少。此外，治疗和康复期，这段时间是无法工作，没有收入的，可能还有车贷要还。
这个就需要用重疾险来对冲掉。
因为，重疾险是一次性给付的，满足赔付条件，保险公司就会一次性打给你。
给多少取决于你购买的保额。
买多少，取决于我们的需求，如果我们有车贷房贷要还，那么就得多买点，一般的建议保额需覆盖3-5年的年收入。
这样就可以安心养病。
人挂了
除了病了，还有一大风险就是
人挂了
。
有可能是意外身故，也有可能是疾病身故。这两种都会使家庭成员（父母，配偶，子女）暴露在巨大的风险中。比如，房贷谁来还？父母谁来养？
所以，我们需要“
意外险
“ +”
寿险
“ 来转移风险。
意外险
只要是
非疾病，非本意，突发的，外来的
造成的伤残或者死亡，意外险都保。
所以我们配置意外险时一定要包含意外身故，伤残，医疗责任，缺一不可。
因为，通常意外事故会造成三种结果：
人挂了，意外险赔付身故责任；
人伤了，意外险赔付医疗责任；
人残了，意外险赔付伤残责任；
这样你的保障才更全面。
寿险
寿险只要身故或者全残就可以理赔，无论意外还是疾病。
这
点区别于意外险，意外险是不赔付因疾病而死亡的。
而统计数字又表明，因疾病致死占80%，意外致死占20%；
所以，这也是需要配置寿险的一个重要原因。
寿险一般分为
定期寿险
和
终身寿险
。
定期寿险适合普通或者有负债的家庭，可以保障整个收入期不会因身故而对家庭造成经济冲击。一般保到60，70岁即可，优点是杠杆比高，每年只需几百块。
终身寿险是保至终身，人总有一死嘛，所以这笔保费早晚可以拿到手，相应的，每年的保费也就比较多。这种一般都是有钱人用来避税，生钱买大额终身寿险，死后以保险理赔的方式将财富传承给指定受益人。
总结，
为了应对人生两大风险：
人活着钱没了（病了）
人没了钱没了（挂了）
我们需要配置四大保险：
医疗险，重疾险，意外险，定期寿险。
